Мировой рынок ссудных капиталов: структура, роль и современные тенденции

На сегодняшний день процентная ставка по кредиту в Сбербанке – это единственный параметр, которым определяется стоимость заемных средств для потенциального заемщика в этом банке. Процентная ставка по кредиту в Сбербанке в 2010 году по жилищным кредитам составляет от 10,5%; по потребительским кредитам – от 17,1%; по автокредитам – от 14,5%. Принятое Сбербанком решение об отмене комиссии с параллельным снижением уровня процентных ставок является первым на российском рынке. Другие коммерческие банки уже прибегали к отмене комиссии по кредитам, предоставляемым физическим лицам, но при этом обязательно повышалась процентная ставка.

4. Сокращение основных участников рынка ссудного капитала – банковских организаций. Общее число действующих кредитных организаций в России за 2008 год сократилось на 28 – с 1,136 тыс. на 1 января 2008 года до 1,108 тыс. на 1 января 2009 года. По данным Банка России, из всех действующих кредитных организаций 1,058 тыс. являются банками и 50 - небанковскими кредитными организациями.

Общее число действующих кредитных организаций в России за январь-октябрь 2009 г сократилось на 39 – с 1108 до 1069. Из всех действующих кредитных организаций 1018 являются банками и 51 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка РФ.

Общее число действующих кредитных организаций в России за январь-октябрь 2010 г сократилось на 33 – с 1058 до 1025. Из всех действующих кредитных организаций 967 являются банками и 58 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка РФ.

Согласно данным ЦБ РФ, в установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1987 кредитных организаций, в том числе 1552 – в связи с отзывом или аннулированием лицензий, 434 – в связи с реорганизацией, одной – в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

По состоянию на 1 ноября 2010 года – 125 кредитных организаций располагали уставным капиталом в размерах от 1 млрд. до 10 млрд. рублей.

Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь-сентябрь 2010 г сократилось с 82 до 80, а с более чем 50-процентной иностранной долей – увеличилось с 26 до 28. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 9 месяцев сократилось с 226 до 222.13

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций сократился с 1 трлн. 244 млрд. 364 млн. руб. на 1 января 2010 г до 1 трлн. 191 млрд. 996 млн. руб. на 1 октября (на 4,2 процента).

К тому же экономический кризис сильно повлиял на работу кредитных организаций, принес убытки более мелким банкам, так как мгновенно последовала реакция со стороны народа, который спровоцировал сильнейший отток наличных из банков. Наблюдалась такая тенденция: все сбережения переносятся в один из двух банков – "Сбербанк" или "ВТБ". Эти государственные структуры вызывают наибольшее доверие у населения. Банк России заявил, что будет компенсировать кредитным организациям убытки на рынке межбанковского кредитования. ЦБ обусловил помощь жесткими условиями. Об этом свидетельствует официальная информация Центрального банка РФ.

5. Увеличение объема инвестиций в реальный сектор экономики. В январе – сентябре  2010 года  на  развитие  экономики и социальной сферы области (с учетом параметров неформальной  экономики) использовано 20743,5 млн. рублей инвестиций в основной капитал, что составляет 142,9 процента к соответствующему периоду прошлого года. В общем  объеме инвестиций  на строительство жилищ использовано 3621,1 млн. рублей, зданий (кроме жилых) и сооружений – 8586.7 млн. рублей, на приобретение машин,

оборудования, инструмента и инвентаря – 8274,7 млн. рублей, прочие – 261,0.

6. В сложившихся условиях многие  банки, чтобы расширить круг потенциальных  клиентов, разрабатывают специальные  программы с завышенными ставками  по кредитам, которые и покрывают риски. В некоторых банках специально создаются системы экспресс-микрокредитов, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи.

7. Появление новых инструментов кредитования. К ним можно отнести деятельность кредитных брокеров, деятельность ипотечных брокеров и факторинг.

Кредитный брокер - это участник рынка кредитования и является по сути супермаркетом кредитных продуктов. По роду своей деятельности кредитные брокеры взаимодействуют со множеством финансовых структур и компаний, это и банки и страховые компании, а так же агентства недвижимости и автосалоны. Кредитный брокер помогает в оформлении и получении кредитов, подбирает оптимальную схему кредитования, осуществляет переговоры с банками-кредиторами. Опираясь на индивидуальные договоренности с банковскими учреждениями и другими финансовыми структурами, кредитные брокеры могут предложить заёмщикам самые выгодные условия кредитования. 
 

Факторинг – это продукт, позволяющий поставщикам товаров и услуг предоставлять потребителям отсрочку платежа и одновременно оперативно пополнять оборотные средства, необходимые для поддержания продаж. Это идеальный инструмент долгосрочного роста бизнеса и выполнения самых амбициозных планов развития.

Основными участниками рынка факторинговых услуг среди банков являются "Петрокоммерц", "Промсвязьбанк", "Национальная Факторинговая компания", "Национальный Банк Траст" (МФК "ТРАСТ"), "Транскредитбанк" ("Транскредитфакторинг"), "Номос-Банк", банк "Союз", "Московский Кредитный Банк" и "Собинбанк". 14

Таким образом, мы можем утверждать, что рынок ссудного капитала в РФ не стоит на месте, а развивается, приобретая новые формы, методы, которые скажутся благоприятно, непосредственно на нас – заемщиках.

В третьем квартале 2008г. рынок ссудного капитала столкнулся с серьезными проблемами. Речь идет о мировом экономическом кризисе, который явился серьезным испытанием как для мировой, так и для отечественной экономики.

Рассмотрим влияние экономического кризиса на изменение ситуации на рынке ссудного капитала.

2.2  Проблема  развития рынка ссудного капитала.

Последним событием, повлиявшим на развитие рынка ссудного капитала Российской Федерации, явился кризис ипотечного кредитования Соединенных Штатов Америки. Ипотечный кризис в США начался еще в 2006 году. Главной его причиной стал рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками. По данным экспертов, около 1,5 млн. американцев отказались платить по кредиту, объем непогашенной рисковой ипотеки достиг $1,3 трлн. Кризис стал заметен и начал приобретать международные масштабы весной 2007 года, когда New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, занимающаяся кредитованием ненадежных заемщиков, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи. В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. На международных рынках стал намечаться кризис ликвидности. Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов.

Финансовый кризис, как и следовало ожидать, в первую очередь отразился на рынке кредитования. Банки сокращают объемы выдачи кредитов, поднимают ставки и ужесточают условия для заемщиков.

Конечно, последние события отразились и на кредитах для малого и среднего бизнеса, но предоставлять ресурсы реальному сектору экономики велело само государство.

Одобренный федеральными властями "план действий по преодолению последствий мирового финансового кризиса" предусматривает, в частности, что банки, получающие господдержку, должны сосредоточиться на двух главных направлениях ― это сельское хозяйство, а также малый и средний бизнес.

В неблагоприятной ситуации, связанной с экономическим кризисом, оказался не только финансовый мир. Проблемы в банковском секторе моментально перекинулись на области, не связанные с ним напрямую. В первую очередь испытаниям подверглись такие сферы, как недвижимость и автомобильный бизнес.

Промышленность страны в целом начала остро ощущать нехватку средств. Особенно в сфере недвижимости, так как этот кризис сильно отразился на ипотечной системе кредитования Российской Федерации. Кризис ипотеки США запустил цепную реакцию, в результате которой деньги по всему миру подорожали. Российским банкам стало сложнее и дороже занять на Западе, в частности, под портфель ипотечных кредитов. Это заставило их повысить ставки по ипотеке. Банки вынуждены были реагировать на возросшую стоимость фондирования.

Особенно резкое повышение процентных ставок произошло в 2007 году. Рассмотрим влияние ипотечного кризиса США на ипотечный рынок России на примере ведущих банков.

«КИТ финанс» с портфелем ипотечных кредитов на 42 млрд. рублей (на 11 ноября 2007 года) занимающий 8,6% рынка, с 1 ноября пересмотрел условия ипотечных программ. Клиентам с частично подтвержденными доходами (платеж — более 40% белого дохода) банк с 1 ноября ссужал дороже на 1% годовых. По программе кредитования под залог имеющейся недвижимости ставки увеличились на 1-1,5 процентного пункта. Общий кредитный портфель Банка по состоянию на 1 октября 2010 года составил 70,2 млрд. рублей, из которых на долю кредитов физических лиц приходится 41,2 млрд. рублей (40,6 млрд. рублей в составе кредитов физических лиц представлены ипотечным портфелем). С ноября 2009 года КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) возобновляет предоставление ипотечных кредитов по ставкам 2007-2008 года, Размер ставки по кредиту составит от 10% в долларах США и от 12% в рублях. Максимальный размер кредита — 80% от текущей рыночной цены на квартиру, подтвержденной независимой оценочной компанией. Ипотечные программы КИТ ФИНАНС предусматривают первоначальный взнос от 20%, стоимости приобретаемой недвижимости.15

С декабря поднял ставки по некоторым ипотечным программам Райффайзенбанк (на 16 декабря 2007 года — 13,4 млрд рублей, 2,8% рынка). Рост процентной ставки составил порядка 1%. По долларовым кредитам под залог жилья на вторичном рынке повышение составило 0,5 п. п. — до 11% годовых. Кроме того, банк отказался от спецакций, в рамках которых ставка — 9,9% при стандартных 10,4-10,9% (в зависимости от подтверждения дохода).

Первым в августе 2007 поднял ставки Москоммерцбанк, один из крупнейших игроков ипотечного рынка (29 млрд. рублей на 1 июля). Повышение составило 1 п. п. Вскоре так же поступили "Юниаструм банк" (1 п. п.) и "Урса банк" (там ставка по кредиту на покупку квартиры на вторичном рынке выросла с 11,4-13,9% годовых до 14,5-15%). Следовательно, при таких относительно высоких ставках объем выдаваемых кредитов сильно упал, правда, на короткий срок.

Вслед за повышением ставок на рынке потребительского кредитования начали дорожать корпоративные займы.

Так, Сбербанк объявил о повышении ставок в среднем на 1-3 процента. Повышение ставок по кредитам юридическим лицам началось еще летом 2008. Причем это касается не только новых, но и уже открытых предприятиям кредитных линий. В Сбербанке говорят, что заключенные договоры позволяют менять ставки в одностороннем порядке. При этом клиент имеет право досрочно погасить кредит либо обязан согласиться с новыми условиями. Сбербанк 16 августа 2010 снизил ставки по кредитам юридическим лицам на 0,5-1,5 процентного пункта в зависимости от срока и категории заемщика. новые кредитные ставки составляют 8-12,5 процента. Одновременно крупнейший банк страны снизил процентные ставки по депозитам юридических лиц на 0,5-1,25 процентного пункта. 17 августа 2010 года   Сбербанк понизил ставки и по рублевым депозитам физических лиц. Они сократились на 0,6-1,75 процентного пункта в зависимости от типа и срока вклада.