Оценка и стратегия риска банков в условиях маркетинговой деятельности

· подчинение юридической службы кредитной организации единоличному исполнительному органу;

· оптимизация нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;

· обеспечение доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;

· стимулирование служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.

Риск потери деловой репутаци

В целях минимизации риска потери деловой репутации в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организацией могут применяться следующие основные подходы:

· постоянный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

· обеспечение своевременности расчетов по поручению клиентов и контрагентов, выплаты сумм вкладов, процентов по счетам (вкладам), а также расчетов по иным сделкам;

· мониторинг деловой репутации учредителей (участников), дочерних и зависимых организаций;

· контроль за достоверностью бухгалтерской отчетности и иной публикуемой информации, представляемой учредителям (участникам), клиентам и контрагентам, органам регулирования и надзора и другим заинтересованным лицам, в том числе в рекламных целях;

· разработка системы информационного обеспечения, не допускающей использования имеющейся в кредитной организации информации лицами, имеющими доступ к такой информации, в личных интересах и предоставляющей органам управления и служащим информацию о негативных и позитивных отзывах и сообщениях о кредитной организации из средств массовой информации (периодические печатные издания, радио, телевидение, иные формы периодического распространения массовой информации, включая Интернет), иных источников; своевременное рассмотрение, анализ полноты, достоверности и объективности указанной информации; своевременное реагирование на имеющуюся информацию;

· определение порядка применения дисциплинарных мер к служащим, виновным в повышении уровня риска потери деловой репутации кредитной организации.

Риск ликвидности

Стандартные способы снижения уровня риска ликвидности включают увеличение доли средств банка, направляемых в ликвидные активы и легко реализуемые на рынке активы (правительственные ценные бумаги), или использование более долгосрочных ценных бумаг для финансирования операций банка.

3. Анализ банковских рисков на примере ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк»

Один из крупнейших частных банков Республики Коми был основан в декабре 1991 года ведущими предприятиями газового комплекса, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности региона. 100% акций банка принадлежит ОАО Банк «Петрокоммерц».

По основным направлениям бизнеса Банк занимает 2-е место по рыночной доле в регионе после местного отделения Сбербанка РФ.

«Ухтабанк» является универсальным коммерческим банком регионального масштаба и обеспечивает своим клиентам предоставление широкого спектра банковских продуктов и услуг.

Сеть включает в себя 6 филиалов, 15 дополнительных офисов, 71 банкомат, 166 POS-терминалов, расположенных в городах и населенных пунктах Республики Коми.

Основными направлениями деятельности Банка являются:

- кредитование розничного и корпоративного сегментов;

- расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса;

- ведение «зарплатных проектов» для корпоративных клиентов и их сотрудников;

- привлечение срочных депозитов населения:

- прием розничных платежей и переводов населения;

- конверсионные операции по обслуживанию валютных контрактов юридических лиц, валютно-обменные операции для населения.

ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» является членом Ассоциации региональных банков «Россия», Национальной фондовой ассоциации, Московской межбанковской валютной биржи.

Также «Ухтабанк»выполняет следующие услуги для физических лиц:

- Потребительское кредитование

- Рублевые вклады

- Валютные вклады

- Обмен валюты

- Денежные переводы

- Пластиковые карты

- Индивидуальные сейфы

Рассмотрим итоги деятельности ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» и проанализируем его ситуацию на период с января по сентябрь 2009 года.

Ухта, 23 октября 2009 г. «Ухтабанк». За девять месяцев 2009 года сумма нетто-активов ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» выросла на 10,2% с 6,890 млрд. руб. (с учетом СПОД на 01.01.2009 г.) до 7,595 млрд. руб. Из этого можно сделать вывод, что для банка это увеличение активов скажется хорошо.

Объем кредитного портфеля предприятиям реального сектора экономики и предпринимателям (включая факторинг) сократился за январь - сентябрь 2009 года на 49,4% с 1,974 млрд. руб. до 0,998 млрд. руб. Отсюда следует, что банк сможет выдать на следующий год меньше кредитов.

Ссудная задолженность физических лиц за этот период сократилась на 27,3% с 1,418 млрд. руб. до 1,031 млрд. руб. Данные о своевременном возвращении кредитов свидетельствуют о снижении доли возвращённых кредитов в портфелях Коми банков.

В пассивах объем средств, привлеченных от юридических лиц на расчетные и депозитные счета увеличился на 18,1% с 1,699 млрд. руб. на 01.01.2009 г. до 2,006 млрд. руб. на 01.10.2009 г. Объем привлеченных банком вкладов населения увеличился по сравнению с началом года на 6,0% с 3,822 млрд. руб. до 4,053 млрд. рублей. Сумма вкладов к концу года увеличилась ,а значит банк выполняет свои кредитные обязательства, вызывая доверия вкладчиков, соответственно риск ликвидности к концу года уменьшилось.

Количество действующих пластиковых карт международных платежных систем, выпущенных ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк», составило на 01.10.2009 г. 67 183 шт. Остатки денежных средств на счетах банковских карт выросли за 9 месяцев 2009 года на 5,2% и составили на 01.10.2009 г. 998,8 млн. руб. Объем сделок с банковскими картами (включая снятие наличных и расчеты в торговой сети) составил за январь - сентябрь 2009 года 11,866 млрд. руб., что на 8,7% меньше, чем за аналогичный период предыдущего года. Для обслуживания клиентов банком установлено 70 банкоматов, а также 44 терминала самообслуживания (ТСО), предоставляющих возможность оплаты различных услуг наличными денежными средствами.

Прибыль до уплаты налогов за 9 месяцев 2009 года составила 212,023 млн. руб., что на 32,7% меньше показателя за аналогичный период предыдущего года. Чистая прибыль после уплаты налогов составила за отчетный период 173,805 млн. руб., снизившись на 35,7% по сравнению с тем же периодом прошлого года. В следствии того, что увеличились вложения в активы, прибыль по сравнению с началом года уменьшилась.

Собственные средства банка (капитал по методике Положения ЦБ РФ № 215-П) увеличились по сравнению с началом года на 16,0% с 1,252 млрд. руб. (учетом СПОД на 01.01.2009 г.) до 1,452 млрд. рублей.

По данным ИА «Росбизнесконсалтинг» в рейтинге крупнейших российских банков за 1 полугодие 2009 года, ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» занял 202-е место по размеру активов, 156-е место по объему кредитного портфеля физических лиц, 139-е место по объему депозитов физических лиц.

ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» – один из крупнейших частных банков Республики Коми, основан в 1991 году. Сеть банка насчитывает 19 отделений, в том числе 18 в городах Республики Коми и одно в Москве. Ухтабанк является дочерним банком ОАО Банк «Петрокоммерц».

Банк «Петрокоммерц» основан в 1992 году. Входит в ТОП-20 крупнейших российских кредитно-финансовых учреждений по основным финансовым показателям. Банк «Петрокоммерц» является одним из стратегических активов Группы «ИФД КапиталЪ». Группа «ИФД КапиталЪ», созданная в 2003 году в качестве группы финансовых компаний, в настоящее время представляет собой один из крупнейших диверсифицированных холдингов, активы которого представлены в нефтегазовой отрасли, финансовом секторе, сфере пенсионного обеспечения, строительстве, энергетике, масс-медиа и высоких технологиях. Банк «Петрокоммерц» является расчетным банком ОАО «ЛУКОЙЛ» в рублевой зоне.

Подведем итоги, в целом можно сказать, что ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» занимает стабильное положение в своем регионе, не смотря на кризис он сохраняет свои позиции.

Заключение

В настоящее время прослеживается тенденция к возрастанию банковских рисков, что может привести к возникновению значительных убытков, которые могут создавать угрозу финансовой устойчивости кредитных организаций и российской банковской системы в целом.

Процесс управления банковскими рисками состоит из следующих этапов:

· выявление рисков;

· оценка рисков;

· мониторинг рисков;

· контроль рисков;

· минимизация рисков.

Использование систем управления банковскими рисками позволит российским банкам:

· принимать обоснованные решения на основании полной информации;

· использовать адекватные процедуры оценки рисков;

· продемонстрировать международным рейтинговым агентствам высокий уровень управления рисками;

· укрепить положительный имидж в глазах существующих и потенциальных клиентов, контрагентов и акционеров банка;

Библиографический список

1. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие. М: Экономика 1993

2. Дубровская С.В., Каджаева М.Р. Банковские операции. М: Академия 2006

3. Печникова А.В. Банковские операции М: Форум – Инфра- М, 2005

4. Стародубцева Е.Б. Основы маркетинга дела, М: Форум – Инфра- М, 2005

5. Севрук В.Т. Риски финансового сектора РФ – М: Финстатинформ, 2001

6. Тавасиева А.М. Банковское дело, М: Юнити, 2006

7. Уткин Э.А. Банковский маркетинг – М:Инфра-М, 2000

8. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. М: «Дашков и Ко» 2003

8