Структура банковской системы в Российской экономике

Назначение Центрального банка обусловливает его функции. Традиционно Центральный банк выполняет такие основные функции:

осуществляет  монопольную эмиссию банкнот. Обратите внимание, что монополия касается только выпуска банкнот. Эта функция  Центрального банка была достаточно важной, чуть ли не самой главной, пока наличное обращение играло значительную роль в экономической жизни общества. Но в последнее время, когда удельный вес наличности в общей денежной массе является незначительным и преобладают безналичные расчеты, эта функция Центрального банка потеряла свое решающее значение. В современных условиях во всех странах банкнотная эмиссия имеет фидуциарный характер - обеспечением банкнот служат главным образом государственные ценные бумаги. Следствием эмиссии банкнот под обеспечение государственными ценными бумагами есть возможность избыточного выпуска их в обращение сравнительно с потребностями товарного обращения, переповнення ими каналов денежного обращения и их обесценивания. Центральный банк в процессе разработки и реализации монетарной политики регулирует общую сумму денежного предложения, а что касается банкнотной (наличной) эмиссии, то он ее ограничивает в соответствии с изменением реального объема спроса на наличность. Масса наличности, необходимая для обращения, определяется главным образом поведением субъектов экономики (физических и юридических лиц), которые разрешают, в какой пропорции они будут держать деньги наличностью и на депозитных счетах в банках. Основными факторами, которые влияют на это решение, есть:

• доверие к банковской системе, то есть уровень риска, связанный с размещением средств в банках;
• ожидаемый доход от размещения средств в банках, который определяется уровнем процентной ставки коммерческих банков;
• масштабы теневой экономики, подпочвой которой является попытка избежать контроля за законностью бизнеса, а также попытка избежать уплат налогов;
• уровень доходов субъектов экономики. Наличность широко используется людьми с низкими доходами. Рост доходов и богатства ведет к уменьшению соотношения между наличностью и деньгами, размещенными на депозитных счетах.

В Украине функцию  эмиссионного центра наличного обращения  выполняет Национальный банк Украины, который с завершением в 1996 году денежной реформы эмитирует в  обращение национальную валюту - гривни и копейки. Как эмиссионный центр  страны, он имеет полномочие относительно организации и регуляции наличного денежного обращения; является банком банков. Если клиентами коммерческих банков являются индивиды и предприниматели, то клиентами Центрального банка являются коммерческие банки и правительство. Центральный банк как банк банков обеспечивает кассовое, расчетное и кредитное обслуживание коммерческих банков. Учитывая монопольное право Центрального банка на обеспечение платежного оборота наличностью, коммерческие банки, согласно с законодательством большинства стран, хранят частицу своих резервов на своих счетах в Центральном банке. Когда у коммерческих банков возникает потребность в подкреплении кассы наличностью, они обращаются к Центральному банку, который выдает им наличность в обмен на их безналичные резервы. Избытки наличности коммерческие банки сдают к Центральному банку для зачисления на их счета. Операции Центрального банка относительно кассового обслуживания коммерческих банков не приводят к изменению объемов денежной базы, но они изменяют ее структуру, в частности частицу наличного компонента денежной базы. Через счета, какие коммерческие банки открывают в Центральном банке, последний осуществляет регуляцию расчетов между ними и является своеобразным расчетным центром для коммерческих банков. В Украине Национальный банк внедрил общегосударственную Систему электронных платежей, что обеспечивает осуществление межбанковских расчетов на всей территории Украины. Центральный банк выступает для коммерческих как кредитор последней инстанции, то есть как кредитор на крайний случай (коммерческие банки обращаются к Центральному по кредиты, если другие возможности получения кредита уже исчерпаны), в этом случае Центральный банк предоставляет коммерческим банкам краткосрочный кредит для поддержки их ликвидности и тем самым содействует стабильному развитию банковской системы и росту доверия населения к ней. Кредиты Центрального банка - это также один из инструментов влияния банка на денежное обращение. Рост объема предоставленных кредитов увеличивает денежную базу и расширяет предложение денег, тогда как падение объема кредитов уменьшает денежную базу и суживает предложение денег. Кредитная деятельность Центрального банка влияет также на уровень рыночных процентных ставок; является органом банковской регуляции и присмотра. Успешная регуляция Центральным банком денежного рынка нуждается в наличии в стране стабильной и надежной банковской системы. Банки функционируют как не государственные, частные структуры и имеют за цель получения максимальной прибыли. В то же время они выполняют общественно полезные и необходимые функции, потому государство должно регулировать их деятельность. Под регуляцией банковской деятельности понимают:

• использование монетарных инструментов с целью влияния на объем и структуру банковских резервов, а также на уровень процент их ставок;
• принятие положений, которые базируются на действующем законодательстве и регламентируют деятельность банков в виде нормативных актов, инструкций, директив;
• применение мероприятий, которые направлены на обеспечение стабилизации функционирования банковской системы и на проведение Центральными банками эффективной монетарной политики.

Под банковским присмотром понимают мониторинг процессов, которые имеют место в банковской системе на разных стадиях функционирования банков - от момента создания к моменту ликвидации, а также применения к банкам определенных корректирующих мероприятий и средств принудительного влияния с целью регуляции их деятельности.

В Украине функцию  банковской регуляции и присмотра  выполняет Национальный банк, является банкиром правительства. Центральный банк выступает как кассир и кредитор правительства, в нем открытые счета правительственных ведомств. В большинстве стран мира Центральный банк осуществляет кассовое выполнение Государственного бюджета: доходы правительства, которые поступили от налогов и ссуд, засчитываются на специальные счета казначейства (министерства финансов), из которого покрываются все правительственные расходы. В свою очередь, правительство, учитывая особенный статус Центрального банка, может минимизировать риски, связанные с банковским обслуживанием. Центральные банки, выступая в роли банкира правительства, тесно взаимодействуют с финансовыми органами как во время решения общих вопросов монетарной и фискальной политики, так и во время повседневного выполнения финансовых операций. Поскольку поступление средств в бюджет и расходование этих средств на протяжении года во времени не совпадают, депозиты правительства в Центральном банке характеризуются значительными колебаниями и могут быть источником колебаний в денежной базе. Однако большинство этих колебаний имеют временный характер и Центральный банк может их предусмотреть на основе информации министерства финансов об ожидаемых поступлениях и расходах, что дает банку возможность употребить соответствующих мероприятий через проведение операций на открытом рынке и нейтрализовать влияние бюджетных колебаний на денежную базу. Центральный банк осуществляет также кредитование государства (в пределах существующего в стране соответствующего законодательства) и управления государственным долгом, активно участвует в организации выпуске государственных долговых обязательств, их размещении и поддержке рыночного курса, выплате доходов и погашении. В Украине Национальный банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание правительства, выполняет функции платежного агента правительства из обслуживания государственного долга, является кредитором правительства;

проводит денежно-кредитную  политику. Все функции Центрального банка взаимоувязаны, но именно эта  является важнейшей в современных условиях. Именно в этой функции полнее всего реализуется назначение Центрального банка и в той в ли другой форме проявляются все его другие функции. Вместе с тем монетарная политика Центрального банка является ключевым элементом всей денежной системы страны. На ней базируется весь механизм государственной регуляции денежного оборота.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Сравнительный анализ банковских структур России и  зарубежных стран
1. Сравнительный анализ элементов банковских структур

      Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

      Банковские  системы используются для решения  текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса.

      Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация  в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

     В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура  банковской системы [21, с. 123] :

1. Центральный (эмиссионный) банк.
2. Коммерческие банки которые включают в себя :универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки ,инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

     Небанковские  кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

      В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные  банковские системы.

      Сегментированная  система предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

      При универсальной структуре закон  не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

      Переплетение  функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает известные  трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

       Организация банковской системы может носить одноуровневый и двухуровневый характер.

    Одноуровневая банковская система может включать¹:

1. систему кредитных учреждений при отсутствии Центрального банка. Такой вариант соответствует ранним этапам развития банковского дела. Необходимость в ЦБ – как органе регулирования деятельности КУ - появилась значительно позже.

2. Есть только ЦБ. Подобная ситуация наблюдалась  в течение 60-ти лет, когда в СССР существовал только Госбанк и  его разветвленная филиальная сеть.

       Двухуровневая банковская система включает в себя:  

     Схема 1. Структура  двухуровневой банковской системы.

    Рассмотрим  факторы, которые влияют на структуру  банковской системы:

1. юридический фактор – представлен законами, нормативными актами и различными юридическими документами, которые закрепляют ту или иную структуру БС в стране (до 90-ых гг. в нашей стране была закреплена одноуровневая БС, а с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» - юридически была оформлена двухуровневая система).
2. экономический фактор – означает степень развития денежных отношений в стране – определяется:
0.  Функциональным  развитием БС, которое показывает  по каким ступеням могут перемещаться  деньги, как функционирует банковская  система. В зависимости от этого  БС может быть:

• одноуровневой (все задачи решаются только в одном - единственном -  звене);

• двухуровневой (Центральный и коммерческие банки);
• трехуровневой (Центральный, коммерческие и парабанки).

     Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. [35]Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото – валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

     По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

     Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). [27,с.14-17]Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.