Реальный сектор экономики

    1.2 Основные этапы процесса кредитования предприятий коммерческими банками 

    Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. Предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов.

    Основной  целью и задачей данного этапа  является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.

    Проводится "экспресс-анализ" клиентского  запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом должна быть получена комплексная информация о потенциальном заемщике и предложенном им проекте кредитования.

    Выясняются  серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата. В случае необходимости банки могут выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

    Кроме того, выясняется, какое обеспечение  может быть представлено в качестве гарантии возврата предоставляемых  денежных средств. Для этого уточняется: вид обеспечения, который может  быть предоставлен клиентом; его качественные и количественные характеристики

    Как правило, уже первые контакты с предполагаемым заемщиком позволяют сделать предварительные выводы о целесообразности дальнейшей проработки проекта.

    По  мере дальнейшей работы с кредитной заявкой может возникнуть необходимость в проведении дополнительных переговоров, которые позволят составить наиболее полное представление о предложении клиента.

2. Получение от потенциального заемщика необходимых документов, отражающих его финансовое состояние и характеризующих предложенный к кредитованию проект.

    Для документального подтверждения  изложенных заемщиком фактов запрашиваются  следующие документы:

    1. Официальное ходатайство о предоставлении  кредита. 

    2. Официальное ходатайство, составленное  в виде заявления, которое должно содержать краткую информацию об испрашиваемом кредите (сумме заимствования, целевом назначение, сроках погашения, планируемых источниках погашения, предполагаемое обеспечение).

    3. Заполненная и подписанная анкета, содержащая краткую информацию о предприятии и кредитном проекте.

    4. Юридические документы: нотариально  заверенные учредительные документы  предприятия, карточка образцов  подписей и оттиска печати; документы, подтверждающие полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитный договор, и другие документы; согласие учредителей (участников, акционеров) на получение кредита и/или на предоставление обеспечения (оригинал протокола собрания учредителей (участников, акционеров)). После согласования с заемщиком основных условий кредитования: копии паспортов руководителей; разрешительные документы на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования.

    5. Документы, характеризующие финансовое  состояние предприятия: баланс предприятия с формами №2,3,4,5; расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей с указанием наименований контрагентов, суммы долга, даты возникновения и срока его погашения (за прошедший отчетный период), а также состояние кредиторской и дебиторской задолженности на дату обращения за кредитными ресурсами; справка о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) и договоров залога (поручительства, гарантии) по состоянию на дату запроса о кредите; справка о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительств по состоянию на дату запроса и т.д.

    6. Пакет документов, содержащий информацию  о целевом назначении использования  запрашиваемых денежных средств. 

    7. Документы, содержащие информацию о предлагаемом способе обеспечения кредита. Их состав определяется способом и формой гарантии возвратности кредита, которые потенциальный заемщик готов предложить кредитору и которые последний считает оптимальными, исходя из проводимой кредитной политики. Залогодателем может являться как сам заемщик, так и третье лицо, выступающее перед кредитором гарантом по обязательствам заемщика. Поэтому, в пакет документов, характеризующих предмет залога, могут быть включены юридические документы, подтверждающие правоспособность залогодателя.

3. Проведение анализа кредитной заявки – анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.

    Основной  задачей проведения анализа является минимизация кредитных рисков и  обеспечение возможности получения кредитором максимального дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность его товаров и услуг;  рентабельность бизнеса; качество управления предприятием, его организационная структура; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.

    Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством и договором.

4. Подготовка заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.

    После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте. Необходимое для вынесения решения о предоставлении кредита.

5. Принятие окончательного решения о предоставлении кредита заемщику.
6. Оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.
7. Выдача кредита.

    Выдача  кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

    В зависимости от условий кредитного договора ссуды могут выдаваться: единовременно в начале действия договора; по графику; по мере предоставления заемщиком платежных документов.

8. Кредитный мониторинг

    После рассмотрения кредитной заявки, ее анализа, принятие решения и выдачи кредита проводится контроль над выполнением хода кредитуемого проекта [14].

    1.3 Проблемы банковской системы реального сектора экономики банками

    Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором нефинансовым предприятиям и организациям в рублях и иностранной  валюте на 1 июля 2006г. составил – 2,65 трлн. руб. ($86,4 млрд.), что на 39,6% больше в долларовом выражении, чем в аналогичном периоде 2005г. В течение I полугодия 2006г. в реальный сектор экономики было направлено 350,2 млрд. руб. ($11,4 млрд.) кредитных ресурсов. Итого, объем предоставленных кредитов за I полугодие прошлого года вырос в долларовом выражении на 15,3% по отношению к началу года. В I полугодии 2005г. объем кредитования реального сектора экономики составил 266,1 млрд. руб. ($11,2 млрд.), рост составил 22%. 

    Рублевые кредиты реальному сектору в I полугодии прошлого года росли существенно быстрее валютных. Так, прирост первых составил 21,4%, а валютных – всего 7,8%. В результате, доля рублевых кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым предприятиям и организациям практически не выросла до 73,4% (на 1 января 2006 г. – 69,7%, а на 1 июля 2005г. – 67,6%).

    Промышленность  на 1 июля 2006г. получила $30,8 млрд., при этом ее доля в общем объеме кредитования российским банковским сектором сократилась до 35,7%.

    В отраслевой структуре по динамике привлечения кредитов продолжает лидировать сельское хозяйство.

    Что касается сроков, предоставленных предприятиям и организациям кредитов, то доля долгосрочных кредитов (на срок более 1 года) несколько  уменьшилась по сравнению с началом года (с 38,6% до 37,5%). При этом изменилась структура долгосрочных кредитов. Если раньше преобладали кредиты в валюте, то на конец I полугодия 2006г. на рублевые кредиты приходилось уже 53,5%. В структуре краткосрочных и среднесрочных кредитов значительную часть составляли рублевые (79,3%) кредиты.

    Объем прочих иностранных инвестиций, осуществляемых на возвратной основе (кредиты международных  финансовых организаций, торговые кредиты и пр.), в отрасли экономики России за I полугодие 2006г. составил $15,43 млрд. Это на 52,9% больше по сравнению с аналогичным периодом 2005г. Объем накопленных прочих иностранных инвестиций в экономике России на 1 июля прошлого года составил $37,8 млрд.

    Можно сказать, что банки последовательно  и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Однако, данное становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к которым относятся: во-первых, недостаточная капитализация; во-вторых, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%. Такая несоразмерность усиливает риски кредитования и потери ликвидности); в-третьих, высокий уровень кредитного риска.

    Для расширения объемов кредитования предприятий  реального сектора экономики  необходимо решить проблему существенных кредитных рисков. Качество кредитов после продолжительного периода  улучшения, начавшегося в середине 1999г., стабилизировалось на беспрецедентно высоком уровне. Доля сомнительной задолженности в кредитном портфеле банков находится на уровне 5,4%, что почти в 2 раза ниже, чем в докризисный период.

    В то же время о величине кредитных  рисков можно судить по таким экономическим индикаторам, как объем просроченной ссудной задолженности (в 2005г. он составлял 31 736 млн руб.), средний процент невозврата кредитов (в 2005г. он был равен 6%). Высокие кредитные риски сдерживают предложение кредитов со стороны банков.

    Необходимо  также отметить ряд факторов, в  силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски  кредитования. Прежде всего, следует  разграничить кредитные риски, вызванные  деятельностью предприятий-заемщиков, и кредитные риски, возникающие в работе коммерческих банков.

    В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Это не дает возможности оценить реальные риски сегодня. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать «плохими».

    Большую роль играет методическая и нормативная  база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд.