Проблемы кредитования малого бизнеса

• высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита и как результат невозможностью обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
• ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога);
• сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.

     На  различных этапах взаимодействия банка  и заемщика, как правило, проявляются их разные аспекты.

     Как нами сказано ранее, со стороны предпринимателей также существует ряд «внутренних» проблем, которые обусловливают для малых предприятий трудности в получении банковских кредитов.

     Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением «внутренних» трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса.

     В мировой практике широко применяются  механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании малого бизнеса. Как правило, выделяют две основные модели:

     1. Кредитная организация напрямую  работает с заемщиком, производя  оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. Согласно  опросу владельцев малого бизнеса, данная схема применяется в 80 - 85% случаев. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.

     2. В цепочке "предприниматель  - кредитная организация" появляется  третий участник (государство, международные организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства частично субсидировать процентную ставку, вносить собственное имущество в качестве залога, гарантировать возврат займа. В ряде регионов России происходит активное внедрение данной схемы кредитования малого бизнеса. Созданные механизмы взаимодействия позволяют снизить банковские риски и увеличить объемы кредитования.

     С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий малого бизнеса.

     1. Увеличить в федеральном и  региональных бюджетах объем  финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

     Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования малого бизнеса. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

     Учитывая  ограниченные финансовые возможности  государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования малого бизнеса: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

     2. Увеличить в федеральном и  региональных бюджетах объем  финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

     По  мнению представителей банковского  сообщества и малого бизнеса, государство  должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.

     Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое ("точечное") финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

     3. Всемерно поощрять создание и  развитие страховых объединений  предпринимателей - обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.

     4. Содействовать созданию специализированных  банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса. Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

     5. Развивать сотрудничество мелких  и крупных банков в целях  расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

     В частности, крупные банки могли  бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования малого бизнеса. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

     Для улучшения условий банковского  кредитования малого бизнеса необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

     - исключить из налогооблагаемой  базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

     - снизить плату за регистрацию  договоров залога транспорта  и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;

     - способствовать развитию сети  кредитных бюро;

     - установить внеочередной порядок  списания средств со счета  для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

     - при ликвидации должника исключить  заложенное имущество из конкурсной массы;

     - признать обеспеченными кредиты,  предоставленные малому бизнесу под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В данной работе сделана попытка охарактеризовать малое предпринимательство в России в настоящее время, выделить особенности и проблемы кредитования малого бизнеса.

     Необходимо  отметить, что малый бизнес в России уже имеет довольно широкую правовую основу, но она недостаточна. Проблема состоит в том, что принятые правовые аспекты не реализуются, что делает абсурдным принятие каких-либо новых нормативно-правовых актов. И как следствие – несовершенство налоговой системы.

     Что же касается сферы деятельности, то малый бизнес имеет свою нишу в экономике, которая обеспечивает наиболее эффективную отдачу от работы, как с целыми предприятиями-гигантами, так и с отдельным человеком. Данная позиция обусловлена особенностями и функциями малого предприятия.

     На  данном этапе развитию кредитования малого бизнеса мешают: бюрократизм и коррупция,; развитие среди субъектов малого бизнеса в основном торгово-посреднических фирм; неравномерность и непредсказуемость развития всей экономики, как в территориальном плане, так и во временном; недостаточность и недоработанность правовой базы,; несовершенство налоговой системы.

     Можно сказать, что малый бизнес в России - уже реальность, от его развития, от отношения общества и государства к этой сфере экономики зависит и развитие всей России в целом. Динамизм, развитие и диверсификация форм малого бизнеса дают основания предполагать, что в обозримом будущем этот сектор хозяйствования в странах Запада будет развиваться.

     Стоит предположить, что в ближайшее время и наша страна, учитывая обширный зарубежный опыт, пойдет по пути адаптации предприятий малого бизнеса к сегодняшним экономическим условиям хозяйствования в России. Тем более, что имеющий глубокие корни в экономической истории нашей страны малый и средний бизнес не используется в полной мере, как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране.

     Именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области решения проблем кредитования малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

   1. Анализ роли и места малых  и средних предприятий России: Статистическая справка по итогам 2003 г. Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу Агентства США по Международному Развитию. М., 2004.

   2. Достаточно одной бумажки. Почему  банки не жалеют средств на  автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. 2006. № 2.

   3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы  банковского кредитования малого  бизнеса // Банковское дело. 2006. № 1.

   4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. № 1.

   5. Условия и факторы развития  малого предпринимательства в  России. Отчет по результатам всероссийского исследования "ОПОРЫ РОССИИ". ВЦИОМ. М., 2005.

   6. Махлин Е.И. Финансирование малого бизнеса// В сборн. научн. ст. конф. Проблемы практического маркетинга в сфере сервиса, ГОУВПО «МГУС». – М., 2006

   7. www.opora.ru - сайт общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ".

   8. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центра малого предпринимательства.