Особенности конкурентной борьбы в банковской сфере

Содержание. 

Введение.......................................................................................................................................................3

I. Конкуренция:  понятие, функции.............................................................................................................4

      1.1.Виды  конкурентных рынков.....................................................................................................6

      1.2.Методы  конкурентной борьбы................................................................................................11

      1.3.Понятие  конкурентоспособности...........................................................................................16

II. Особенности конкурентной борьбы в банковской сфере..................................................................20

      2.1.Конкурентоспособность  банков..............................................................................................25

      2.2.Динамика  развития конкуренции в банковской  сфере в РФ................................................27

      2.3.Оценка  текущего состояник банковской  системы в посткризисный период.....................28

Заключение.................................................................................................................................................34

Список  используемых источников...........................................................................................................36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Создание  условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

Под банковской конкуренцией следует понимать - экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.

В своей работе я рассмотрела: возникновение и  развитие банковской конкуренции, ее понятие  и сферу деятельности, ее уровни и виды, ее современные особенности  и закономерности, ее характеристику, ее актуальные проблемы и пути их решения, банковскую конкуренцию России.

Целью работы является составление общего представления  о конкуренции в целом и  о конкуренции в банковской сфере. При написании курсовой работы была использована научная экономическая литература различных авторов, а также сообщения средств массовой информации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Конкуренция: понятие, функции

 Наиболее мощным фактором, диктующим общие условия функционирования того или иного рынка, является степень развития на нем конкурентных отношений. Слово конкуренция восходит к латинскому concurrentia, означающему столкновение, состязание, соперничество между отдельными лицами и хозяйствующими единицами, заинтересованными в достижении одной и той же цели. Если эту цель конкретизировать с точки зрения концепции маркетинга, то рыночной конкуренцией называется борьба фирм за ограниченный объем платежеспособного спроса потребителей, ведущаяся фирмами на доступных им сегментах рынка.Конкуренция представляет собой конкретный механизм, с помощью которого рыночная экономика решает фундаментальные вопросы что? как? для кого производить?

Рыночный  характер экономических отношений  означает свободу выбора для покупателя и продавца. Механизм рынка действует  через соотношение спроса и предложения, что предполагает необходимую подвижность цен, конкуренцию товаров и, значит, товаропроизводителей. Конкуренция – это неотъемлемая частью рыночной среды, необходимое условие развития предпринимательской деятельности.

Конкуренция одновременно имеет и положительные и отрицательные стороны:

1) она  способствует развитию научно-технического  прогресса, постоянно заставляя  товаропроизводителя применять  лучшие технологии, рационально  использовать ресурсы. В ходе  ее вымываются экономически неэффективные  производства, устаревшая техника, некачественные товары;

2) она  чутко реагирует на изменение  спроса, ведет к удешевлению издержек  производства, тормозит рост цен,  а в ряде случаев к их  снижению;

3) в  известной мере выравнивает норму  прибыли на капитал и уровень  заработной платы во всех отраслях национальной экономики.

К числу  негативных сторон можно отнести:

1) придает  бизнесу определенную нестабильность, создает условия для безработицы,  инфляции и банкротства;

2) ведет  к дифференциации доходов и  создает условия для их несправедливого распределения;

3) ее  следствием может быть перепроизводство  товаров и не догрузка мощностей  в периоды производственных спадов.

Конкуренция предполагает свободу вступления экономических  единиц в любую конкретную отрасль  и свободу выхода и нее. Эта свобода необходима для того, чтобы экономика могла надлежащим образом адаптироваться к изменениям вкусов потребителей, технологии или предложения ресурсов. Основное экономическое преимущество рыночной системы заключается в ее постоянном стимулировании эффективности производства.

Являясь атрибутом рынка, конкуренция естественным путём возникает из рынка и  одновременно служит непременным условием его существования и развития.

 Конкуренция  носит для участников рыночных  отношений, и в первую очередь для товаропроизводителей, объективно-принудительный характер. Она заставляет их систематически применять новые технологии, повышать производительность труда, снижать или сдерживать цены на производимые продукты. Иначе говоря, конкуренция систематически воздействует на индивидуальные издержки производства в сторону снижения, заставляет экономить ресурсы, добиваться наиболее рационального сочетания используемых факторов производства.

Деятельность  любой хозяйственной единицы  в условиях конкуренции подвергается двойному контролю. С одной стороны- это внутренний непосредственный контроль в рамках фирмы, а с другой- это внешний опосредствованный контроль на рынке со стороны фирм-конкурентов через конечные результаты рыночной деятельности. Вторая форма контроля является жёсткой, но беспристрастной. Объективность оценки возможностей любой хозяйственной единицы определяются тем, что в конечном счёте оценку выносит покупатель, который, руководствуясь собственными интересами, отдаёт предпочтение товарам того или иного конкурента.

Конкуренция- это самый эффективный и дешёвый  метод экономического контроля, он стоит обществу минимальных затрат. Такого рода контроль является важной и динамичной силой, ибо постоянно  толкает производителя на сокращение издержек производства и цен, на увеличение объёма сбыта, на борьбу за заказы и потребителя, на улучшение качества.

Конкуренция выполняет функцию стимулирования хозяйственной деятельности и научно-технического прогресса. Соперничество за большую  прибыль, деньги покупателя создаёт такую ситуацию, когда экономика производит то, что требуют потребители, заказчики путём применения самой эффективной технологии. Это побуждает предпринимателей следовать в ногу с темпами научно-технического прогресса, совершенствовать и развивать производство, проявлять инновационную активность. На этой основе возможен выигрыш того предпринимателя, который снижает затраты на производство благодаря использованию достижений научно-технического прогресса, освоению новой продукции с высоким качеством. Важнейшей функцией конкуренции является саморегулирование хозяйственной деятельности. В рыночной экономике сопряжение интересов конкурирующих продавцов и покупателей определяет цены на ресурсы и готовую продукцию в любой данный период времени. Производится только то, что приносит прибыль. Продукцию, изготовление которой не приносит прибыли, производить не станут. Конкурирующая рыночная система в состоянии доводить до сведения поставщиков ресурсов и предпринимателей изменения в потребительских вкусах и тем самым способствовать осуществлению надлежащих коррекций в перераспределении ресурсов экономики, переливу средств, рабочей силы от менее прибыльных к более прибыльным производителям. Конкуренция выявляет и мобилизирует резервы экономического роста и нет смысла их скрывать. Конкурентный режим хозяйствования- это антипод бесхозяйственности, расточительности. Конкуренция способна ’’санировать’’ производство, выталкивая из него нерентабельные, отсталые в техническом отношении предприятия.

Конкуренция выполняет функцию дифференциации доходов товаропроизводителей на основе обеспечения разной эффективности производства. Выигрывает в конкуренции тот, кто минимизирует затраты на выпуск аналогичной продукции, оперативнее учитывает изменения в потребительских вкусах и предпочтениях покупателей и способен перестраиваться ’’на ходу’’, обеспечивает дифференциацию продуктов по потребительским свойствам, ценам, реагирует на изменяющийся спрос и в известном смысле формирует его для разных групп потребителей, возрастов, различных территорий, городского и сельского населения, покупателей с разным уровнем доходов.

В последнее  время важную роль стали играть такие  параметры изделия, как экологичность, энергоемкость, эргономические и эстетические качества, безопасность. Большее, чем  раньше, значение стали играть надежность и репутация фирмы-производителя или поставщика, ее престижность. Важными инструментами конкуренции становятся товарные знаки и торговые марки фирм. 

1.1.Виды  конкурентных рынков

В экономической  теории различают четыре типа конкурентных рынков. Знание различий между ними имеет важное практическое значение: тип рынка подсказывает стратегию поведения на нем. 
1. Рынок чистой конкуренции (или иначе — совершенной конкуренции). В отличие от остальных типов рынков он и действительности никогда не встречается в чистом виде: это абстрактная модель, к которой реальная ситуация может быть более или менее приближена. 
Рынок чистой конкуренции предполагает выполнение грех условий (вообще говоря, невыполнимых). 
Во-первых, на таком рынке отсутствуют входные и выходные барьеры. Иными словами, ничто не мешает продавцу, обнаружившему, что условия для продажи его товара невыгодны, уйти с рынка и, мгновенно перебросив свои ресурсы па друтой товар, вернуться па рынок с ним (или, иначе говоря, выйти на рынок другого товара). 
На самом деле для входа на рынок любого товара необходимо обладать и капиталами, и специальными знаниями и навыками. Выход тоже бывает затруднен — сделанными капиталовложениями, взятыми обязательствами и т.п. Но «высота» барьера для разных товаров различна. В реальной жизни можно представить себе, что человек сначала занимается частным извозом, затем, не избавляясь от машины, прекращает это занятие и предлагает услуги по ремон бу домашней техники, потом берется за репетиторе [во и т.д.: все необходимое для этих видов деятельности вполне может иметься заранее. 
В обшем барьеры на конкретных рынках могут быть достаточно низкими, что приближает их к идеальной модели. 
Во-вторых, на рынке чистой конкуренции предполагается качественная однородность одноименных товаров, т.е. названием товара все о нем и о его качестве уже сказано (бракованный товар просто не имеет права так именоваться). 
На самом деле так, разумеется, не бывает — любые две товарные единицы хоть в чем-то. да различны. Но не так уж редко массовый потреби¬тель не склонен замечать качественные различия между товарами. Многие ли из нас, покупая, скажем, лук или картофель, разбираются в сортах? Готов ли массовый российский покупатель, особенно в сельской местности, в рабочих поселках, платить лишние деньги за водку более высокой степени очистки? А в условиях разрухи, всеобщей бедности, дефицита люди еще менее привередливы. 
Третье условие — абсолютная информированность продавцов и покупателей о предложении и ценах на рынке данного товара в данный момент. В отличие от двух предыдущих, связанных с примитивными рынками, это условие в эпоху массовой компьютеризации становится все более реализуемым, хотя едва ли сможет быть реализовано полностью. 
Если все эт и условия будут соблюдены, то для всех продавцов на рын¬ке устанавливается единая равновесная цена, на которую ни один из них влиять не в состоянии. Повышать качество здесь не имеет смысла: все равно покупатель больше не заплатит. Это относится и к качеству обслуживания. Невозможно также реализовать эффект «места у входа» (когда покупатель, только войдя на рынок и увидев нужный товар у продавца, может предположить, что больше ни у кого его нет или что цены у других продавцов такие же, и купить товар, заплатив на самом деле более высокую пену). 
Фактически на таком рынке конкуренция отсутствует, хотя и возможно чье-то более быстрое обогащение благодаря низким индивидуальным издержкам (при одинаковой у всех цене) или случайным предпочтениям потребителей. 
2. Рынок чистой монополии. На рынке имеется один поставщик товара. Монополист не связан средней ценой, он может назначать любую цену или выбрасывать на рынок любое количество товара, но делать то и другое одновременно он не может: при высокой цене общий спрос на товар сократится даже при отсутствии конкурентов. Цена при этом может быть как монопольно высокой, обеспечивающей сверхприбыли, так и заниженной в целях борьбы с конкурентами. Монополист диктует также качество товара, поскольку у потребителя нет выбора. 
Существуют ратные пути создания монополий: 
• обладание ограниченным ресурсом (или патентом); 
• вытеснение или поглощение конкурентов: 
• образование монополистических объединений — картелей (соглашение о пенах, рынках сбыта, объемах производства, распределении прибыли по определенному товару), синдикатов (в дополнение к функциям картеля — обьединенное снабжение и сбыт при сохра¬нении производственной самостоятельности), трестов (уграта про-изводственной самостоятельности, возможны какодпоотраслевые, так и комбинированные тресты), концернов (многоот раслевые объединения. включаюшис производственную, банковскую, инфраструктурную деятельность при значительной производственной и даже коммерческой самостоятельности в рамках единой стратегии); 
• официальное создание монополии, обычно государственной, применяется в отраслях так называемой естественной монополии. где конкуренция по каким-то причинам нежелательна. 
Раз возникнув, монополия создает входные барьеры, мешаюшие проник¬новению на рынок новых конкурентов. Такими барьерами могут служить: 
• законодательство, защищающее государственную монополию; 
• патенты, права собственности на уникальный ресурс; 
• экономия от масштаба, т.е. вытекающая из больших масштабов дея¬тельности и недоступная конкурентам эффективность производства; 
• политика низких или даже демпинговых пен (т.е. ниже себестои¬мости. лемпинг относится к числу методов недобросовестной конкуренции и преследуется государством, но фактически осуществляется сплошь и рядом); 
• авторитет у потребителя благодаря завоевавшей известность тор¬говой марке, рекламе и т.п. 
Однако большинство барьеров нельзя считать непреодолимыми. Бороться с монополистом трудно, но при наличии определенных конкурентных преимуществ возможно (классический пример — фирма «Apple.», сумевшая завоевать значительную долю рынка компьютеров в борьбе с монополией IBM). 
Фирмы, которые не чувствуют достаточной силы для конкуренции с Монополистом, должны избрать другую crparei — найти на рынке такую нишу, на которую монополист не претендует и даже, возможно, заинтересован, чтобы в ней существовали мелкие производи Iели. 
Имеется ряд соображений в пользу поощряемой государством монополии. В некоторых отраслях конкуренция означала бы дублирование затрат на дорогостоящее основное оборудование. Сше существеннее то, что некоторые отрасли настолько важны для общества в целом, что требуют централизованного управления (круг таких отраслей может то расширяться, особенно в чрезвычайных обстоятельствах, например во время войны, то сужаться). 
Вместе с тем гораздо более важны соображения против монополии: 
• большая свобода ценовой стратегии для монополиста оборачивается ущемлением интересов потребителя; 
• при отсутствии давления конкурентов ничто не мешает снижать качество продукции, это неизбежно приводит к застою (что хорошо известно по опыту советской огосударствленной экономики). 
Эти соображения настолько важны, что в государствах с развитой рыночной экономикой обычно проводится специальная антимонопольная политика, включающая соответствующее законодательство (даже если при этом существует государственная монополия в каких-то отраслях: впрочем. и необходимость такой монополии сейчас нередко ставится под сомнение, особенно в США). 
Разновидностью монополии является монопсония — ситуация, когда на рынке имеется один крупный покупатель, диктующий цены и качество множеству мелких продавцов. Таким покупателем могут быть, например. мощная торговая фирма или машиностроительный завод, покупающий металлические изделия у ремесленников. 
3. Олиполиетический рынок, т.е. разделенный между небольшим числом конкурентов. Понятие «небольшое число» очень неопределенно, оно может означать и 2. и 100; важно, что существует поддающееся подсчету и достаточно стабильное количество фирм-олигополистов. Такой рынок практически закрыт для аутсайдеров из-за наличия тех же входных ба¬рьеров (именно они обеспечивают стабильность числа фирм), по между собой фирмы-олигополисты конкурируют и поэтому не свободны в назначении цепы. 
Известны два типа олигополии. Олигополия первого рода означает, что все фирмы выпускают практически идентичную продукцию. Типичным пример — рынок алюминия, да и других металлов. К.ак это ни парадоксально, эта ситуация имеет нечто общее с чистой конкуренцией (соблюдены второе и третье условия). Но, конечно, о единых ценах не можег быть и речи хотя бы из-за больших различий в издержках (транспортных, сырьевых, энергетических, трудовых) и капитальных затратах. 
Олигополии второго рода существует там. где в силу самой природы от - расли ее продукция дифференцирован на. но дифференциация не носит дискретного характера, который позволил бы разбить отрасль на конеч¬ное число подотраслей, внутри каждой из которых существует своя олп- гополистическая конкуренция. 
В самом деле, возьмем типичным пример — рынок автомобилей. Если алюминий — всегда алюминий, то об автомобиле этого сказать нельзя. 
Допустим, можно разделить этот рынок на рынок легковых автомобилей, грузовых и автобусов, а затем рассмафивнть каждый рынок раздельно (поскольку между продавцами разных рынков практически нет конкуренции — уж очень различны, как правило, покупатели). Но остановимся на легковых автомобилях. 
Известно, что существуют разные классы машин, и продавец «запорожцев» — не конкурент продавцу «хонда». Но это не значит, что рынок можно столь же легко разбить на два (рынок «запорожцев» и рынок «хонда»), где каждый из них будет иметь дело с «себе подобными». Все гораздо сложнее, и продавец машин любого класса должен быть готов к конкуренции: 
во-первых, с машинами соседнего, более низкого класса — как более дешевыми; 
во-вторых, с машинами соседнего, более высокого класса, предлагающими лучшее качество, хотя и за более дорогую цену; 
в-третьих, с машинами того же класса, каждая марка которых отличается своими особенностями, и покупатель может ту или иную из них счесть важным преимуществом. 
4. Рынок монополистической конкуренции. Имеется множестно (но не неограниченное) производителей, выпускающих разнообразную продукцию и конкурирующих между собой. Входные и выходные барьеры существуют. но невысоки или нс очень высоки. Характер конкуренции близок к олигополии второго рода. Слово «монополистическая» указывает на то, что товар каждою производителя отличается какими-то особенностями — и в этом смысле налицо монополия по данному узкому типу товара. На самом деле эти особенности не только ведут к дифференциации (сегментации) рынка, но прежде всего служат реальной основой ценовой и неценовой конкуренции. 
Этот тип рынка наиболее демократичен, как как предоставляет наибольшие возможности для самореатзаиии производителям и наибольшую свободу выбора потребителям. 
Вместе с тем монополистическая конкуренция сплошь и рядом приводит к возникновению в той или иной сфере новых монополий и олигополии, которые функционируют, пока их положение пе будет нарушено вмешательством государства или, реже, успехами мелких конкурентов.