Особенности банковской системы в РФ

     Третий  принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого  банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  состоит в регулировании его  деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

     По  территории деятельности коммерческие банки делятся на республиканские  и региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

     По  степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

     По  наличию филиалов: с филиалами  и бесфилиальные.

     По  степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

     По  видам осуществляемых операций различаются:

     - собственно депозитные банки,  занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

     - инвестиционные банки – кроме  депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

     - ипотечные банки – подобно  другим банкам, аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность этих банков в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

     - сберегательные;

     - биржевые;

     - универсальные.

     По  объему капитала коммерческие банки  делятся на крупные, средние и мелкие.

     Средства  коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и  другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).

     Традиционными операциями для коммерческого банка являются: осуществление денежных расчетов, пассивные и активные операции.

     Денежные  расчеты в рамках национальной экономики  могут иметь наличную и безналичную  форму.

     При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков.

     Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов. Банковские счета могут быть следующих видов: расчетные, текущие, депозитные, валютные.

     Пассивные операции банка – это операции по мобилизации средств. Средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей банковской деятельности. Основным источником являются вклады клиентов (депозиты).

     Активные  операции банков – это операции по размещению средств. Банковские активы состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные статьи активов – это земля, здания, принадлежащие банку; текущие – денежная наличность банков, учтенные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции.

     Коммерческие  банки и кредитные учреждения должны быть однопорядковыми, полностью равноправными и потому составлять нижний уровень банковской системы.

3 Особенности банковской  системы в Российской Федерации

3.1 Роль  банковской системы в экономике  России

  В силу недостаточности объема привлекаемых средств, их низкого «качества» (краткосрочность), сегментированной структуры возможности банковской системы по реализации основных макроэкономических функций оказались весьма ограничены.

  Покрытие  спроса экономики на деньги. В послекризисный период эта функция в значительной мере перешла к монетарным властям. В 1999-2002 гг. большая часть (58%) прироста денежной массы была обеспечена за счет эмиссии ЦБ РФ.

  Трансформация сбережений в инвестиции. Для российской банковской системы характерна низкая эффективность как аккумулирования сбережений, так и их трансформации в инвестиции. По оценке, банки концентрируют достаточно небольшую часть финансовых и денежных накоплений предприятий и населения – около ¼ (без участия в капитале). Около 70% накоплений размещаются в форме, не позволяющей использовать их для финансирования национальной экономики – в иностранных активах и наличных денежных средствах. Узость финансовых ресурсов, концентрируемых банками, обуславливается, прежде всего, низким уровнем доверия со стороны экономических агентов к национальной валюте и финансовой системе. При этом только ничтожно малая часть концентрируемых банками средств используется для инвестирования. Как следствие вклад банков в формирование основного капитала товаропроизводителей крайне незначителен.

  Формирование  оборотного капитала нефинансовых предприятий – наиболее эффективно реализуемая функция банковской системы. Так, около 70% прироста оборотных средств промышленности в 2001-2002 гг. было обеспечено за счет заимствований у банков.

  Перераспределение капитала между различными отраслями  и секторами российской экономики. Эта функция выполняется сейчас весьма слабо в силу обособленности сегментов банковской системы, замкнутых на обслуживание различных секторов экономики: внутренне ориентированного обрабатывающего и экспортно-ориентированного сырьевого.

  Необходимое условие сохранения высоких темпов роста экономики – повышение  обеспеченности предприятий банковским кредитом. Вместе с тем такой рост может быть сопряжен с возрастанием неустойчивости банковской системы. Вероятный источник неустойчивости – рост финансовой несбалансированности в реальном секторе (разрыв между динамикой доходов и долговых выплат предприятий-заемщиков) и в самой банковской системе (разрыв между динамикой собственных средств и рискованных активов банков).

  Стабильное  и одновременно адекватное потребностям экономики развитие банков требует существенной корректировки политики органов денежно-кредитного регулирования. Речь идет о расширении операций ЦБ РФ по рефинансированию банков, нормативном ограничении связанного кредитования внутри финансово-промышленных групп, форсировании развития сектора институциональных инвесторов (паевые инвестиционные фонды, инвестиционные компании и др.), стимулировании рынка долгосрочных корпоративных обязательств.

3.2 Банковская  система РФ в условиях финансово-экономического  кризиса

    То, что момент истины сейчас настал для  очень многих людей, вполне очевидно и не требует доказательств: пришел не поддающийся заклинаниям чиновников и прогнозам аналитиков кризис мировой экономической системы. Прогнозировать, когда наступит пик кризиса или, например, когда фондовый рынок нащупает свое «дно», - дело неблагородное, поскольку никто не может точно предсказать, как будет развиваться кризис и как поведут себя люди, ответственные за экономику. Есть основания прислушаться к мнению академика А.Г.Аганбегяна о том, что сейчас мы имеем дело лишь с первой волной финансового кризиса, а к середине 2009 г. следует ожидать его вторую волну. Сейчас самое время задуматься и понять, что мы не сделали, где мы потеряли время, а главное – что нам нужно сделать в перспективе³.

    Переход глобального кризиса в острую фазу в конце 2008 г. и последовавшее  за этим обрушение российского фондового  рынка существенно ухудшили состояние российской банковской системы. Сейчас никто точно не знает, что будет с тем или иным банком, как никто не знает и то, что будет с деньгами.

    В последние месяцы у кредитных  специалистов российских банков все  чаще возникают вопросы, которые позволяют судить о наступлении крайне неприятного явления: стало практически невозможно достоверно оценить кредитоспособность заемщиков и рискованность выдачи кредитов.

    Понимая, что данный вопрос сегодня волнует  многих, поскольку он важен как  для самих работников кредитных подразделений, так и для жизни их банков, автор в рамках данной статьи постарается предложить специалистам свое видение реально возникшей ситуации.

    Резко возрос спрос на ликвидные средства, в результате повысились процентные ставки на денежном рынке. Кризис межбанковского кредитования достиг своей кульминации в середине ноября, когда ставки по размещению кредитов превысили 17,8% годовых, а фактические по предоставленным кредитам – 21,5% против их минимального уровня в середине июля соответственно 3,8 и 3,1 % годовых⁴.

    Недостаток  ликвидности и проблемы с кредитованием, парализовав кредитную систему, привели к росту неплатежей и  банкротствам банков. В связи с  резким ухудшением состояния банковской системы, наряду с расширением текущих оперативных мероприятий на валютном рынке, операциями по валютным свопам и РЕПО и кратным увеличением размещения остатков средств федерального бюджета на депозитах в банках, правительство РФ и Банк России разработали и приняли пакет антикризисных мер. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям⁵.

1. Монетарные меры. Основная задача государства сейчас – потвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.
2. Повышение капитализации банковской системы. Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формировании уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.
3. Консолидация банковского сектора. Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.
5. Расширение спектра государственных гарантий. Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий.
6. Упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.
7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы. Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести: введение дифференциальной системы надзора за банками, переход на электронный формат подачи отчетности банков, разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту и т.д.