Основные направления и перспективы развития денег

Первоначально наибольшее распространение получили банкноты, или, как их иначе называют, банковские билеты. Такой банковский билет выписывался банкиром. Это  было его обязательство выплатить  подателю билета указанную на нём  сумму в любой момент. Чем богаче был банк, чем выше была его репутация, тем больше доверия вызывали его  банковские билеты, и тем шире они  использовались в расчётах купцов и  граждан.

Надо  сказать, что банкноты как новый  вид денег вовсе не вызывали особого  восторга при их введении. Напротив, еще, а 1725 году выдающийся английский философ  Дэвид Юм предлагал ни много, ни мало, как просто уничтожить 12 млн. фунтов стерлингов бумажных денег.

В дальнейшем, когда мировая экономика пошла  по пути предложенным Джоном Ло, и стала  создавать центральные банки, им было дано исключительное право выпуска  банкнот. Это гарантировало наивысшую  надёжность банкнот и исключало  эмиссию денег, не обеспеченных реальными  ценностями (первоначально надёжность банкнот гарантировалась их свободным  обменом на золото).

Эмиссия денег - выпуск государством в обращение  дополнительного количества денежных знаков.

Обеспечение банкнот - высоко ликвидные ценности, например драгоценные металлы, иностранная  валюта и т.д., которые находятся  во владении банка, выпустившего банкноты. Обеспечением могу быть лишь те ценности, которые заведомо обладают более  высокой ликвидностью, чем сами бумажные деньги. В силу именно свойства обеспечения  банкнот становится залогом доверия  к ним.

Со временем практически все страны мира отказались от размена банкнот на золото. И  тогда банковские билеты стали практически  неотличимы от казначейских билетов - второй разновидности бумажных денег.

Казначейские  билеты - бумажные денежные деньги, которые  выпускаются государством непосредственно  от своего имени, а не от имени центрального банка, и обеспечиваются государственной  собственностью.

Начиная со времён первой мировой войны в  большинстве стран мира принципиальной разницы между банкнотами и государственными деньгами не было. Банкноты центральных  банков стали основным средством  всех наличных платежей.

Денежный  мир состоит из наличных и безналичных  денежных средств.

Наличные  денежные средства - бумажные деньги и  разменная монета, которые физически  переходят от покупателей к продавцу при расчёте за товар или осуществлении  других платежей.

Безналичные денежные средства - форма осуществления  денежных платежей и расчётов, при  которой физической передачи денежных знаков не происходит, а просто осуществляются соответствующие записи в специальных  книгах.

Электронные деньги:

Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение  системы платежей на электронной  основе знаменует собой переход  на качественно новую ступень  эволюции денежного обращения.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально  на глазах множатся их виды. В след за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные   карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством  компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета  на другой. Электронные деньги  новое  явление в  денежном обращении - процесс  дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения  платежа.

Электронные  деньги  впервые появились  в  70-х  годах.  Во  второй воловине  80-х  годов  в  ряде  капиталистических  стран  начинают  внедрять электронные  кредитные  карточки  второго  поколения. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой  карточки - обеспечение идентификации  использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого  на пластиковую карточку наносятся  логотипы банка и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя  карточки, номер его счета, срок действия карточки. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя  и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть нанесены рельефным  шрифтом. Это дает возможность при  ручной обработке принимаемых к  оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, принтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр  при использовании копировальной  бумаги). На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип  платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр-код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя  цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя  карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены  для хранения идентификационных  данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно  повторяемого процесса записи-считывания, запись на магнитную полосу, как  правило, не практикуется, и такие  карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой  тип карт относительно уязвим для  мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных  систем и, в первую очередь, мировых  лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard-Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной  полосой и сегодня. Отметим, что  для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard-Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Первые  смарт-карточки появились во Франции  в середине 70-х годов. Основными  преимуществами этого вида пластиковых  карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной  карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который  до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно  превосходящая стоимость пластиковой  карточки с магнитной полосой. Стоимость  смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион  карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. Тем не менее, в начале 90-х годов рынок  микропроцессорных карточек стал развиваться  бурными темпами. Особенности устройства смарт-карт.  В смарт-картах носителем  информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт – карт памяти - объем памяти может  иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована  или в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает  однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных  карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых  финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в  последнее время цены на них значительно  снизились в связи с усовершенствованием  технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно  зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

2.2.  Основные черты денежного обращения

Вопрос  о движении и функционировании денег  всегда интересовал человечество. За длительную историю своего экономического развития люди предлагали множество  гипотез, связанных с происхождением и обращением денег. Наибольшее распространение  имели теория естественного происхождения, теория государственного происхождения, теория стоимостного происхождения  денег. Каждая из возникавших концепций  пыталась найти объяснение чертам и  свойствам объекта, исходя из собственных  представлений о мире. Поэтому  можно считать вопрос об объяснении денег и их обращении вопросом уровня развития человеческого общества.

Деньги  в условиях рыночной экономики осуществляют непрерывное движение в сфере  обращения, и это движение, связанное, прежде всего с исполнением функций  средства обращения и платежа  называется денежным обращением.

Сменяя  форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар), деньги находятся  в постоянном движении между тремя  субъектами: 1)физическими лицами, 2) хозяйствующими субъектами и 3) органами государственной власти. С углублением  общественного разделения труда  и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме  денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот  и оборот капиталов, опосредствует  обращение и обмен всего совокупного  общественного продукта, включая  доходы различных классов. С помощью  денег в наличной и безналичной  формах осуществляется процесс обращения  товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.

Общественное  разделение труда и развитие товарного  производства являются объективной  основой денежного обращения. Образование  общенациональных и мировых рынков при капитализме дало новый толчок дальнейшему расширению денежного  оборота.

Денежный  оборот страны равен сумме всех платежей, совершаемых тремя субъектами в  наличной и безналичной формах за определенный период. Деньги обслуживают  обмен стоимости ВВП и НД, в  том числе кругооборот капитала, обращение товаров и оказание услуг, движение ссудного и фиктивного капитала и доходов различных  социальных групп.

Денежное  обращение осуществляется в двух формах: наличной и безналичной.

Наличное  обращение - движение наличных денег  в сфере обращения при выполнении ими двух функций – средства обращения  и средства платежа. Объём обращения  наличных денег составляет в странах  с развитой экономикой менее 10%. Налично-денежное обращение используется при кругообороте товаров и услуг, при расчетах, при выплате заработной платы, премий, пособий, страховых вознаграждений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и доходов по ним, при платежах населения за коммунальные услуги. Такая форма денежного  обращения обслуживает отношения  между населением, отдельными физическими  лицами, юридическими и физическими  лицами, юридическими лицами и государством, физическими лицами и государством.

К основным категориям обращающихся денег относятся:

1. Разменные  монеты, которые, как правило,  не составляет большинство суммы  наличных денег;

2. Бумажные  деньги представляют собой номинальные  знаки стоимости, имеющие принудительный  курс. Выпускаются они государством  для покрытия своих расходов  в виде банкнот или казначейского  билета. Необходимым условием их  функционирования является их  ограниченное количество;

3. Банковские  деньги – депозиты. С их помощью  оплачиваются счета за услуги, квартиру, счета гостиниц и покупка  многих товаров.

Безналичное обращение - движение стоимости без  участия наличных денег путем  перечисления денежных средств по счетам кредитных организаций.

В странах  с развитыми экономическими отношениями  значительная часть денежного оборота (до 90% всего денежного обращения) осуществляется путём безналичного оборота по текущим банковским счетам. Безналичные расчёты, заменяя оборот наличных денег, уменьшают потребности  в них, ускоряют оборот средств, сокращают  издержки производства. Способствуют накоплению и аккумулированию денежных средств, облегчают их перераспределение  через финансово-кредитную систему.

Безналичное обращение обслуживает отношение  между юридическими лицами разных форм собственности, юридическими лицами и  кредитными учреждениями, юридическими и физическими лицами и государством, юридическими лицами и населением.

К основным категориям безналичного обращения  относятся:

1. Вексель  — письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ  кредитора должнику (переводный  вексель — тратта) об уплате  обозначенной на нем суммы  через определенный срок. Простой  и переводный векселя — это  разновидности коммерческого векселя,  т. е. долгового обязательства,  возникающего на основе торговой  сделки. Существуют также финансовые  векселя, т. е. долговые обязательства,  возникшие из предоставления  в долг определенной суммы  денег. Их разновидностью являются  казначейские векселя. Последний  представляет собой краткосрочную  правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает  1 года (обычно составляет 3—6 месяцев). Должником здесь выступает государство.  Дружеские векселя — безденежные,  не связанные с реальной коммерческой  сделкой векселя, которые выписываются  контрагентами друг на друга  с целью получения денег путем  учета таких векселей в банках.