Кредиты и кредитная система

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы  представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

     Центральный банк, государственные и полугосударственные  банки.

     Банковский  сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

     Специализированные  небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

     Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной  системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

     После образования  в 1991 году самостоятельного российского  государства, начала формироваться  новая структура кредитной системы, состоящая в настоящее время  из следующих трех ярусов⁵:

• Центральный банк;
• банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;
• специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.

     Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.

     Процесс становления новой кредитной  системы пока идет, скажем, так, не столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды.

     Можно сделать вывод, что современная  кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования  и перераспределения финансовых активов. Кредитная система состоит  из двух основных звеньев: центральный  банк и специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. 

Заключение

       Кардинальные  изменения в системе экономических отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями.

       За  последние десятилетие система  кредитования в России проделала  значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии  банковского дела, но и технологии кредитных операций.

       Сочетание коммерческих интересов банков с  интересами общества требует выработки  нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

       Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной  базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном  Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» и инструктивными материалами ЦБ РФ.

       Однако, действующие нормы регулируют кредитный  процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В  частности не разработана единообразная  система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных  бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д. 
 

Список  литературы 

1. Балабанова  И.Т. – Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Питер», СПб., 2008 г.
2. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2007 г.
3. Деньги. Банки. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2005 г.
4. Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит – 2008 г. - №1. с. 6 – 42.
5. Кэмпбелл Р. Макконнелл Стэнли Л.Брю «Экономикс». - М., 2005 г.
6. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – М.: Финансы и статистика, 2004 г.
7. Ливрун О.И. Кредитная система. – М: Финансы и статистика, 2007 г.
8. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы – 2008 г. - №8. с. 6 – 23.