Кредитование физических лиц

Решить проблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро -- как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Елена Желтова, руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»: «Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране -- новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках». Рябова О. Там же.

В практической деятельности как отдельное направление  управление кредитными рисками в  коммерческом банке только начинает зарождаться. На данном этапе оно присутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодня главная задача коммерческих банков - даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

3. Кредитование физических лиц коммерческими банками

(на  примере Свердловской  области) 

В последнее  время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. Как сообщило ГУ ЦБ по Свердловской области, к концу 2-го квартала 2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов на 4,3 млрд. руб. - на 55% больше, чем в начале года. Алиевская Е. Указ. Соч. - С.16

Рост кредитов, взятых гражданами

Надо сказать, что для местных кредитных учреждений работа с розницей особенно актуальна: это один из немногих сегментов, где они могут конкурировать с московскими банками на равных, а где-то даже опережать их.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский Стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных  лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. рублей. В свое время банк получил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка. Палкин И. Перспективы ритейлового бизнеса в России // Екатеринбург. Европа - Азия. 2005. № 03. - С. 14

Сейчас практически  все банки на территории Свердловской области в той или иной форме  занимаются потребительским кредитованием (см. приложение №2). Однако на этом рынке можно выделить и своих лидеров.

Банк «Северная  казна занимает в рейтинге 37 место. Увеличив с начала 2005 года объем  выданных потребительских кредитов на 276,46 %. «Уралвнешторгбанк» занимает 42 место в рейтинге РБК «300 самых потребительских банков». Банк «Драгоценности Урала» занимает 52 место в данном рейтинге. Основные конкуренты региональных банков - это московские банки: «Русский Стандарт», «1 О.В.К.», «МДМ - банк» и другие. На Урале так же работают представительства иностранных банков, занимающихся потребительским кредитованием. Это чешский банк Home Credit и австрийский «Райффайзенбанк». Палкин И. Указ. Соч. - С. 15

Принятие решения  о выдаче или невыдаче кредита  у банка «Русский Стандарт» уходит около 15 минут. Но для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку. 
Теперь подробнее об условиях кредита. Например, кредит выдается сроком на 6 месяцев. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в почтовых отделениях. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Хотя общение с банком посредством почтовых переводов вызывает ряд вопросов. Алексей Мизюлин, директор екатеринбургского филиала банка «Первое ОВК»: «В этом случае клиент подписывает некую оферту и потом по почте получает пакет документов, с которым уже заранее согласился. То есть он покупает кота в мешке. Информация, предоставленная ему агентом банка при подписании этой оферты, вполне может отличаться от той, что придет ему в письме» Алиевская Е. Указ. Соч. - С. 15

. При этом кредитные эксперты «Русского стандарта» предупреждают, что если возникнут какие-либо недоразумения, придется звонить в Москву.

Клиент имеет  право погасить задолженность досрочно. Для этого клиент должен уплатить банку плату за досрочное погашение  кредита. На данный момент - 1,9% от полной суммы кредита.

Внешторгбанк  предоставляет возможность воспользоваться  кредитом «на личное потребление», который предназначен на личные семейные нужды, например: оплата медицинских  услуг, туристическая путевка, ремонт в квартире или новая мебель. Заемщиком  в данном случае может стать гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода (не менее 6 месяцев) и зарегистрированный в Свердловской области, не моложе 18 лет и до достижения пенсионного возраста на момент возврата кредита. После того как все необходимые документы собраны, Кредитным комитетом банка выносится положительное или отрицательное решение о предоставлении кредита. «Обычно процесс оформления потребительского кредита занимает около 10 дней. За внушительные суммы необходимо обеспечение по кредиту. До 25 000 долларов США (или рублевый эквивалент) - от 1 до 3-х поручителей, более 25 000 долларов США - залог имущества + поручительство физических лиц». // Газ. «Телесемь». - 2005. - 14 февраля. - С. 34

Сотрудники банка  считают, что особых затруднений это требование у клиентов не вызывает. Сумма кредита перечисляется на предварительно открытый во Внешторгбанке счет заемщика. Во Внешторгбанке с заемщиков не взимают плату за оформление и выдачу кредита «На личное потребление».

Порядок погашения  кредита следующий: основной долг заемщика делится на равные части (например, на 12 месяцев при кредите на 1 год), а процент начисляется на оставшуюся сумму по кредиту. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Погасить кредит досрочно можно без штрафных санкций. Существует 2 варианта погашения кредита: наличными, путем внесения в кассу банка, или безналичными перечислением из любого банка на счет заемщика.

Заключение

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

ь В случае потребительского кредита заемщиком выступает  физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ь Классификация  потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению  (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения  (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

4. методам погашения  (ссуды без рассрочки платежа,  ссуды с рассрочкой платежа)

ь Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

· срочность  и возвратность кредитования;

· платность  банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой  характер кредита.

ь Кредитный  договор считается заключенным  при соблюдении всех существенных условий  договора, предусмотренных гражданским  законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение  заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление  кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за  исполнением кредитной сделки.

ь Кредитный  риск и банковский бизнес - это два  неразделимых понятия. Избежать кредитных  рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков - более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков - развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным  фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а  так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40 - 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты  лишь некоторые из вопросов, возникающих  в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а  также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.

Список  использованных источников и литературы

1. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. Введен  в действие с 01 января 1995г. (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994г. N 32. ст. 3301.

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Часть II. от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с  изменениями от 30 декабря 2004г.) Введен  в действие с 01 марта 1996г. // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5. ст. 410.

3. О банках  и банковской деятельности. Федеральный  Закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с  изменениями от 30 декабря 2004г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357

4. Алиевская  Е. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал. 2003. №41.

5. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки  и банковские операции в России. Учебное пособие. - М.: Финансы и  статистика, 2001. -317с.

6. Горбунова  О.Н. Финансовое и банковское  право. Словарь - справочник. - М.: Инфра - М, 1997. - 412с.

7. Жуков Е.Ф.  Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е  издание. - М.: Юнити - Дана, 2003. - 600 с.

8. Казак А.Ю.  Финансы. Денежное обращение и  кредит. Учебное пособие. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. - 200с.

9. Князева А.  Бесцельные деньги. // Финансист.  Журнал. 2005. №9.

10. Ковалев А.П.  Финансы и кредит. Учебное пособие. - Р.на Д.: Феникс, 2001. - 416с.

11. Колпакова  Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2004. - 432с.

12. Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. - М.: Экономистъ, 2003.- 820 с. 

13. Лаврушин О.И.  Банковское дело. Учебник. - М: Финансы  и статистика, 2004. - 418с.

14. Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса. // Финансист. 2004. №35.

15. Рябова О.  Обратная сторона кредита. // Деловой  квартал. 2004. №45.

16. Внешторгбанк: компетентные советы по кредитованию // газ. «Телесемь». - 2005. - 14 февраля.