Кредит и его роль в становление рыночных отношений

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• система сберегательных касс;
• Госстрах и Ингосстрах.

     В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя функцию предоставления краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

     Второй  банк страны, Стройбанк, сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского.

     Банк  для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

     Система сберегательных касс обслуживала широкие  слои населения путем привлечения  денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

     Госстрах  монополизировал страховые операции юридических и физических лиц  внутри страны. Ингосстрах осуществлял  операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).

     Все аккумулируемые денежные средства указанных  организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в  последующем распределялся и  перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

     Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  гг. Кредит, по существу, перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты предприятиями не возвращались. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

     Поэтому в середине 80-х гг. в связи с  реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных  отраслевых специализированных банков. Кредитная система СССР в середине 80-х гг. выглядела так:

• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

     Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

     Основная  задача реорганизации банковской системы  сводилась к проведению прогрессивной  кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка), по существу, была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

     Как ответ на негативные последствия  банковской реформы в 1988-1989 гг. стали  создаваться коммерческие и кооперативные  банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки - второй.

     В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации.

     В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят “Закон о Госбанке и  банковской деятельности”, который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Им также были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

     Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

     Специализированные  банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху - были образованы на коммерческой основе страховые компании “Центрорезерв”, “Дальросс”, “Аско” и др. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия “Закона о банках и банковской деятельности”, в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. В связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства к концу 1991 г. формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов. Кредитная система Российской Федерации на конец 1992 г. выглядела следующим образом:

1. Центральный банк РФ.
2. Банковская система:

• коммерческие банки;

• Сберегательный банк РФ.

Ш. Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• прочие.

     Нынешняя  структура кредитной системы  РФ¹⁵ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

     Характерными  негативными сторонами всей банковской системы, являются следующие: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. В 1993-1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

     К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

     Структура кредитной системы России на конец 1994 г. значительно отличалась от структуры 1991-1992 гг. и была следующей:

1. Центральный банк.
2. Банковская система:
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки.

     III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

     Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых  экономических реформ.

     В результате  углубившегося финансового  кризиса в 1998 г. и обострившейся  конкурентной борьбы многие банки стали  испытывать трудности, а отдельные  стали терпеть банкротство. Анализ данных таблицы из приложения 1 показывает, что происходит сокращение как зарегистрированных кредитных организации (01.01.99 г. - 2481, а на 01.01.08 - 1296), так и имеющих право на осуществление банковских операций (01.01.99 г. - 1476, а на 01.01.08 - 1136). Кроме того, произошло резкое сокращение числа филиалов действующих кредитных организаций - с 4453 до 3455.

     В 2008¹⁶ год банковский сектор Амурской области сохранил устойчивую динамику. На 01.01.2009 банковский сектор Амурской области представлен 5 самостоятельными кредитными организациями, 16 филиалами, включая 5 отделений Сберегательного банка, 166 дополнительными офисами, 41 операционными кассами, 9 операционными офисами, 1 кредитно-кассовым офисом и 2 представительствами кредитных организаций.  

     В 2008 году закрылись представительства  ЗАО «Банк Русский стандарт» и ОАО «Региональный банк развития», открылось представительство «Амурское МКБ ЗАО «Евразия-Центр».

     По  информации рейтингового агентства  в списке 200 крупнейших банков России находятся Амурские региональные банки. ОАО КБ «Восточный» занимает 27 место по объему выданных потребительских кредитов, 70 место - по размеру капитала, 78 место – по размеру чистых активов. ОАО Азиатско-Тихоокеанский банк»: 123 место – по размеру чистых активов, 137 место – по размеру капитала.

     Всего в рейтинге 7 дальневосточных банков – еще три из Владивостока и два из Хабаровска. ОАО КБ «Восточный», ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», ОАО «Супербанк» имеют уставной капитал с иностранным участием размер зарегистрированных уставных капиталов за анализируемый период вырос во много раз. Вместе с тем, наблюдается тенденция роста по укреплению размеров уставных капиталов действующих коммерческих банков.

     Таким образом, в настоящее время банковскую систему в регионах России можно  считать сформировавшимся и наиболее динамично развивающимся и реформировавшимся сегментом народнохозяйственной инфраструктуры. 

     2.2.  Роль кредита в развитии рыночной экономики.

     Роль  кредита в рыночной экономике  трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.