2.2               Коммерческие банки: сущность  и функции

 
 

     Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

     Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

     Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

     Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

     Основными функциями коммерческих банков являются:

     1) привлечение временно свободных  денежных средств;

     2) предоставление ссуд;

     3) осуществление денежных расчетов  и платежей в хозяйстве; 4) выпуск кредитных средств обращения;

     5) консультирование и предоставление  экономической и финансовой информации;

     Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

     Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в  хозяйстве сбережения, но и формируют  достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

     Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме экономики.

     При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

     2.3   Операции коммерческих банков

 
 

     В деятельности банков выделяют следующие  виды операций: пассивные, активные и  комиссионные, включающие посреднические операции.

     При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.

     Собственные средства составляют малую часть  фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных  средств не превышает 10%, причем, чем  крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным.

     Активные  операции направлены на использование  образованного денежного фонда  с целью получения прибыли. Они  подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

     признаку  срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

     характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды  под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

     В зависимости от способа погашения  выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в  рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

     Комиссионные  операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям  относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

     Посреднические  операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму  банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

     Факторинг - перепродажа права на взыскание  долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег  за продажу в кредит.

     Лизинг - форма долгосрочного договора аренды.

            

     3 Кредитная система и государственное регулирование

     3.1  Регулирование и дерегулирование.  Официальное регулирование

 
 

     Для государств, относимых к группе промышленно  развитых, первая половина 20 в. прошла под знаком нарастания государственного вмешательства в народно хозяйственные процессы. Эта тенденция, в развитии которой были свои подъемы и спады, затронула практически все сферы экономической деятельности и оформилась в две основные модификации. Одна была подмечена марксистской литературой уже в самом начале своего генезиса (теория государственно-монополистического капитализма) и стала основой построения модели управления социалистической экономикой СССР. Эта модель сохраняла в СССР свои позиции вплоть до самого недавнего времени. Ее можно было бы определить  как систему тотального государственного регулирования, в результате чего товарно-денежные отношения заменяются отношениями распределения и перераспределения.

     Другая  модель, связанная с развитием  объективных, естественно-экономических  процессов, вылилась в годы Великой  депрессии в “новый курс” Ф.Д. Рузвельта, ставший оригинальным воплощением  теории государственного регулирования  рыночных процессов, у истоков которой стоял Дж.М.  Кейнс. Следует отметить, что в 20-е годы и в СССР экономическая мысль развивалась под воздействием общемировых тенденций, что дает основание охарактеризовать целую группу ведущих экономистов страны (в основном не марксистов), уделявших значительное внимание анализу денежно-кредитных отношений, как оригинальных предшественников Кейнса. Среди них следует особо выделить концепцию Н.Д. Кондратьева, З.С. Каценеленбаума, Л.Н. Юровского.

     Банковские  крахи 20 - 30-х годов явственно показали, что эффективное функционирование национальных экономических систем во многом основано на стабильности финансово-кредитных структур.

     С неокейнсианской моделью, основанной на взгляде о сугубой необходимости  государственного регулирования хозяйственных  процессов, начинают активно конкурировать (особенно на рубеже 60 - 70-х годов) воззрения, связанные с признанием принципиальной возможности саморегуляции хозяйства на основе естественно-экономических, рыночных процессов.

     Национальные  власти во все большей степени  соглашались с точкой зрения, что сложные и быстро меняющиеся потребности современной экономики в финансовых услугах не могут более адекватно удовлетворяться в рамках сверхпротекционистских финансовых систем.

     Дерегуляционная волна возродила целый ряд  мероприятий, свойственных хозяйственной жизни докейнсианского времени и измененных применительно к новому качественному состоянию мирового хозяйства:

     1) дерегуляция цен (в том числе  цены ссудного капитала - процентной  ставки);

     2) отход от прямого контроля  за кредитом и принудительного регулирования инвестиционных потоков;

     3) меры, направленные на усиление  тенденции к диверсификации финансовых  услуг и деспециализации соответствующих  институтов;

     4) упрочение принципа равной и  “нейтральной” конкуренции;

     5) меры, ориентированные на рост числа конкурирующих институтов, как резидентских, так и привлекаемых извне;

     6) обеспечение достаточной информационной  базы, своего рода обозримости  рынков;

     7) поддержка эффективной собственности  (в том числе за счет слияния  различных банковских институтов);

     8) меры по укреплению конкурентоспособности  национальных рынков и составляющих  их кредитно-финансовых институтов  на международном рынке ссудных  капиталов.

     В итоге уже к началу 80-х годов (и на протяжении всего этого десятилетия) в валютно-финансовой политике западных государств отчетливо взаимодействовали  две тенденции: дерегулирование  отдельных товарных и особенно валютно-финансовых потоков и одновременно ограждение национального экономического пространства, рост протекционизма. Заметно снижается значение даже такого традиционно удобного и радикального средства официального регулирования рынка ссудных капиталов, каким всегда были процентные ставки.

     До  определенной степени динамика этого процесса может быть интерпретирована исходя из созданной в конце 20-х годов и прочно забытой в СССР (вплоть до второй половины 80-х годов), несмотря на значительный интерес мировой экономической науки, концепции больших циклов конъюнктуры (“волн Кондратьева”). Изменения в сфере кредита, отмеченные выше, могут быть связаны с началом очередного повышательного движения “волны Кондратьева”, датируемым в зарубежной литературе именно рубежом 70 - 80-х годов.

     Перед государством же ставится соответствующая задача перехода от прямого административно-правового воздействия на хозяйственные процессы к косвенным мерам, нацеленным на обеспечение беспрепятственного функционирования регулирующих тенденций рыночного механизма.

     На  рынке ссудных капиталов государство выступает кредитором и заемщиком, может устанавливать общие правила функционирования рынка и контролировать их выполнение, проводить официальную денежно-кредитную политику и т.д. Влиянием государства обусловливаются основные тенденции развития рынка.

     Прямое  государственное воздействие на рынок ссудных капиталов осуществляется двояко: с использованием административных, нормотворческих мероприятий или  экономическими средствами, прежде всего  за счет использования возможностей государственного бюджета. Ведущими регулирующими институтами в данном случае являются  законодательные (парламенты) и исполнительные (различные министерства: финансов, торговли и промышленности и т.д.)