Эволюция бумажных и кредитных денег в денежной системе постиндустриального общества

Появление товаров и развитие товарного  обращения повлекло за собой появление  и развитие денег. Движущей силой  развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждая новая ступень развития денег порождается потребностями соответствующей ступени зрелости товарных отношений. В современных условиях товаром являются не только продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а также сами предприятия как хозяйственные ячейки. Новым условиям соответствуют развитие новых форм денег. С экономической точки зрения деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой.

Глава 2. Эволюция и происхождение денег.

Деньги  прошли длительный путь эволюции. История  развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.

В эпоху  натурального хозяйства обмен излишками  произведенных продуктов носил  случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и  благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого  продукта (товара), на который он обменивался.

Желая продать свой продукт и получить взамен его другой, производитель  искал соответствующего контрагента. Поскольку денег в тот период еще не существовало, продавец лошади, желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно являющегося продавцом зерна. В акте купли-продажи, который имел форму “товар - товар”, мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Если продавцу требовался какой-то иной продукт, например ткань или вино, то эквивалентность обмена могла выглядеть иначе: “1 лошади = 10 метрам ткани” или “1 лошади = 20 л вина”. Эквивалентом лошади могли выступать разные количества других продуктов.

Постепенно  обмен становится способом установления экономических связей между производителями  и служит толчком к развитию общественного разделения труда. По мере вовлечения в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом – деньгами. Его собственная ценность служила гарантом эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности совершенствования самой процедуры обменный операций.

В роли таких денег выступали сначала  скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем металлы, из которых наиболее подходящими оказались серебро  и золото, и, наконец – одно только золото. Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами. Карл Маркс, описывая эволюционный процесс говорил: «Меновая стоимость, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар, есть деньги». [1]

Бумажные деньги - это знаки полноценных денег. Деньги как средства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь только как кажущееся золото, а так как деньги не являются всеобщим воплощением богатства, то для продавца не имеет значения, обладают ли деньги той стоимостью, которая на них написана.

Бумажные  деньги - относительная новинка денежного  мира. Впервые они были пущены в  обращение в древнем Китае  в IX веке, когда китайское правительство  лишило купцов права давать расписки и само напечатало квитанции фиксированного достоинства, которые официально заменили монеты и значительно упростили расчеты.

При капитализме  радикально меняется роль денег в  экономическом процессе. Если для  эпохи торговли деньги выступали  как промежуточный момент товарной сделки в роли средства обращения и платежа и как средство накопления богатства, то теперь главная роль денег состоит в том, что они выступают необходимой предпосылкой, исходным пунктом кругооборота капитала, а затем его неотъемлемым элементом.

Деньги  становятся нужны, чтобы запустить  в работу производительный капитал, чтобы придать ему движение и  далее постоянно его в этом движении поддерживать, для чего им самим требуется постоянно быть в движении. Но это не простое  движение, это движение, в ходе которого ценность капитала возрастает, следовательно, и сумма денег, в которой эта ценность выражается, должна в адекватной мере расти.

Золото  оказывается негодным для выполнения этой задачи. Наращивание суммы денег, отражающей растущую ценность капитала, приходится обеспечивать механическим путем - увеличением массы добытого золота. С развитием капитализма, в особенности с наступлением эпохи промышленного капитализма, немедленно обнаруживается, что золота попросту мало! Все больше и больше золота приходится добывать только для того, чтобы чеканить из него монету и пускать ее в обращение. Вся эта работа по видимости не приносит никакой пользы, поскольку деньги лишь обслуживают движение капитала, выступая для непосвященных в качестве неизбежного, но бесполезного посредника, с присутствием которого на сцене хозяйственной жизни приходится мириться.

 Само  обращение денег отделяет реальное  содержание монеты от номинального  содержания, отделяет ее металлическое  бытие от бытия функционального.  В нем уже скрыта возможность заместить металлические деньги в их функции монеты знаками из другого материала или простыми символами. Таким образом, бумажные деньги возникают из функции денег как средства обращения. Кредитные деньги появляются на соответствующей стадии товарного производства, когда повсеместное распространение приобретает купля-продажа с рассрочкой платежа. В работе К.Маркса "Капитал" под кредитными деньгами понимаются деньги в форме какого-либо обязательства.[1]

2.1. Виды денег.

Видов денег много. Однако все они, так или иначе, выполняют положенные им от их экономической природы функции: символические деньги, монетные деньги, бумажные деньги, безналичные деньги, чеки, товарные деньги. Рассмотрим одни из  самых актуальных видов  в нашу эпоху: кредитные карты, электронные деньги.

2.2. Кредитные карточки

Что же такое кредитные карты - пластиковая  карта, владельцем которого является Банк, выпущенное на физическое лицо, с определенным денежным лимитом. Как правило, денежный лимит определяется  для клиента банком и ограничен по сумме. Кредитные карты обладают рядом преимуществ  по сравнению с денежными средствами:

1. Кредитная карта является удобным средством оплаты товаров и услуг. При этом нет необходимости заботиться о том, сколько денег в кошельке. К тому же, если вы не любитель просить денег взаймы, кредитка может стать запасным вариантом на случай, если до зарплаты не хватит денег.
2. Кредитная карта предоставляет возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком только на фактически использованную часть задолженности.

К минусам  использования пластиковых кредитных карт можно отнести:

1. Не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг, но во всех более или менее крупных торговых сетях можно расплатиться по кредитной (и по дебетовой пластиковой) карте
2. Ограничения, которые устанавливает банк на получение наличных денежных средств.

На  самом деле кредитные карточки не являются деньгами, скорее всего это  средство получения краткосрочной  ссуды в банке.  Покупая товары в магазине и расплачиваясь кредитной  картой, банк возмещает средства магазину за покупателя. Затем покупатель возмещает сумму банку. Возмещение средств банку происходит с процентами, у каждого банка устанавливается свой процент на пользование кредитом за пользованием им  определенный срок. Кредитная карта очень удобное средство отсрочки платежа на короткое время. Кредитные карты дают покупателям иметь в распоряжение наличные деньги. Иначе говоря, они помогают синхронизировать расходы и доходы, уменьшая тем самым необходимость хранения наличных денег.[2]

2.3. Электронные деньги, понятие.

Последние десятилетия характеризуются нарастающими темпами научно-технического прогресса, проникающего во все сферы человеческой жизни, в том числе в экономику. Для опосредования отношений  между экономическими субъектами все шире используются новейшие технические достижения, где на первый план выступают информационные технологии и электронные коммуникации. Не осталась в стороне и сфера денежного обращения. В последние годы появилось множество платежных систем, позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых «электронных» или «цифровых» денег (electronic money, electronic cash, digital cash). Словосочетание «электронные деньги» широко распространилось не только на Западе, но и в России.

Особенностью  платежных систем, использующих электронные  деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при транзакции банка. Это является их основным отличием от платежных систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от систем удаленного доступа.

С распространением электронных денег связан ряд  вопросов, которые активно обсуждаются  в научных кругах на Западе. Среди них: влияние эмиссии электронных денег на объем денежной массы, способность центрального банка осуществлять кредитно-денежную политику прежними методами, роль банковской системы в новой экономике и др. Высказывается предположение о постепенном вытеснении в ближайшем будущем наличных денег, эмитированных центральным банком, частными электронными деньгами. Недавно появились несколько научных публикаций российских экономистов, посвященных анализу этого феномена.[3],[4],[5]

По определению  Банка международных расчетов (г.Базель) электронные деньги – это «хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящемся во владении потребителя». Электронные деньги могут «использоваться для осуществления платежей через POS-терминалы, прямых перечислений между двумя устройствами или через открытые компьютерные сети, такие как Интернет».

В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в Указаниях ЦБ РФ №276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям - резидентам на распространение платёжных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» и №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», которые были приняты в 1998 г. В соответствии с данными документами, «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

Итак, существует три похода к определению понятия  «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют лишь различные аспекты электронных денег. Наиболее полное на наш взгляд определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом:

Электронные деньги – это предоплаченный финансовый продукт, который характеризуется следующими признаками:

(а) представляет собой денежное обязательство эмитента,

(б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере не меньшем выпускаемой стоимости,

(в) не требует использования при транзакции банковских счетов,

(г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент,

(д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.