Функции, сущность банковской системы

     В итоге денежная масса за январь-сентябрь 2008г. увеличилась на 8,3%, что является самым низким за последние 10 лет значением показателя прироста денежной массы.

     Безусловно, борьба с инфляцией является важнейшим  направлением экономической политики государства. Однако для отечественных  банков условия деятельности в результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные возможности фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в январе – сентябре 2008 г. привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку банковскому сектору со стороны государства, к нарастанию напряженности с ликвидностью, падению межбанковского доверия и повышению процентных ставок на кредитном рынке. Данный объем суммы средств кредитных организаций на корреспондентских и депозитных счетах в Банке России в январе – сентябре 2008г. в среднем составлял 831,7 млрд. руб.

     Зарегистрированный  уставный капитал действующих кредитных  организаций на 1 октября 2008г. составил 805,4 млрд. руб. и за январь – сентябрь 2008г. увеличился на 10,1%. Заметное ослабление процесса увеличения зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций в январе – сентябре 2008г. по сравнению с аналогичным периодом 2007г. в основном связано со значительным ухудшением конъюнктуры внутреннего и внешнего финансовых рынков для проведения IPO российскими банками.

     Совокупные  активы кредитных организаций на 1 октября 2008 г. составили 24,6 трлн. руб. и за январь – сентябрь 2008г. возросли на 22,1%, тогда как собственные  средства кредитных организаций  за январь – сентябрь 2008г. увеличились на 17,9%  и на 1 октября 2008г. составили 3,1 трлн. руб.

     Во  всех федеральных округах продолжала сохраняться высокая концентрация активов в небольшом количестве наиболее крупных банков. На 1 октября 2008г. доля активов пяти крупнейших (по величине активов) кредитных организаций в сумме активов кредитных организаций соответствующего федерального округа составляла от 45,2% до 68,8%. В целом же по РФ данный показатель составлял 43,3%

     Фонды и прибыль кредитных организаций  за январь – сентябрь 2008г. увеличились на 10,8 % и составили 3,1 трлн. руб. Средства клиентов, размещенные в действующих кредитных организациях, на 1 октября 2008г. составили 14,9 трлн. руб. и за январь – сентябрь 2008г. увеличились на 21,9%. При этом суммарный объем вкладов физических лиц, депозитов, а также прочих привлеченных средств юридических лиц достиг 11,1 трлн. руб.; средства организаций на расчетных и прочих счетах в кредитных организациях составили 3,4 трлн. рублей.

     Вклады  физических лиц на 1 октября 2008 г. составили 5,9 трлн. руб. и за январь – сентябрь 2008г. увеличились на 14,2%. Сравнительно невысокий темп прироста вкладов физических лиц за январь – сентябрь 2008г. был обусловлен менее динамичным, чем за аналогичный период 2007г., увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения, снижением привлекательности организованных сбережений в условиях усиления инфляционных ожиданий, сохранением отрицательного уровня реальных ставок по вкладам и депозитам, а также возобновившейся долларизацией сбережений из-за падения доверия к надежности банковской системы и национальной валюты. В сложившихся условиях многие коммерческие банки были вынуждены пойти на некоторое увеличение процентных ставок по привлекаемым вкладам физических лиц. Однако данная мера не смогла изменить ситуацию в лучшую сторону.

     Основной  объем предоставленных межбанковских  кредитов и размещенных депозитов  приходится, как и ранее, на кредитные  организации, расположенные вне  Российской Федерации. На 1 октября 2008 г. на долю зарубежных кредитных организаций  приходилось 71,5% от всего объема предоставленных межбанковских кредитов и депозитов (в том числе на кредитные организации, расположенные в Великобритании, - 28,9%, Австрии – 7,6%, США – 2,0%).

     Количество  действующих кредитных организаций  на 1 октября 2008г. составило 1126 единиц и за январь – сентябрь 2008г. уменьшилось на 10 единиц. Вместе с тем обострившиеся финансовые проблемы в банковском секторе способны в ближайшей перспективе существенно активизировать процессы слияния и поглощения, а также ликвидации проблемных банков, что может усилить процесс сокращения количества кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.

     Принятые  в 2008г. Правительством Российской Федерации  и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой банковской системах, дестабилизации внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы.

     В качестве таких мер можно было бы предложить следующие:

- оказание  государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке;

- формирование  системы опорных региональных  банков (в том числе посредством  участия органов государственной власти субъектов РФ в их капитале, предоставления субординированных кредитов);

- активизация  рынка межбанковских кредитов  за счет предоставления гарантий  государства по выданным кредитам;

- развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

- расширение  возможностей коммерческих банков  осуществлять кредитование под  залог, в том числе создание  правовой базы для регистрации  залога транспортных средств,  денежных средств на банковском счете;

- рассмотрение  возможности использования кредитными  организациями драгоценных металлов  в качестве обеспечения кредитов  Банка России, а также при формировании  Резервов;

- установление  требования к банкам в части  обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами;

- введение  безотзывных депозитов в практику работы банков с физическими лицами, внесение изменений в законодательство о страховании вкладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц;

- совершенствование  системы страхования вкладов  физических лиц в части дифференциации  взносов в соответствующий фонд  Государственной корпорации «Агентство  по страхованию вкладов» в зависимости от условий соответствующих депозитных договоров, имея в виду уровень рисков, определяемый длительностью договора и видом валюты вклада;

- введение  норм, допускающих использование  обеспечения в договорах потребительского  кредитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применением повышенных норм резервирования);

- разработка  специального законодательного  акта об ипотечных банках;

- развитие  правовой базы, регулирующей вопросы  слияния и поглощения кредитных организаций;

- нормативно-правовое  обеспечение реализации процедур  ликвидационного неттинга;

-  упрощение  процедур реорганизации кредитных  организаций при надлежащем обеспечении  интересов их кредиторов;

- определение  размера банковского капитала, по достижению которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке;

- использование  Банком России принципа пропорционального  надзора за различными по размеру  кредитными организациями;

- создание  системы оценки результатов деятельности  российских рейтинговых агентств.

     Принимая  во внимание сформулированную руководством РФ главную стратегическую задачу по формированию инновационного хозяйственного уклада, представляют интерес результаты опроса, проведенного ФГУ «Аналитический центр при Правительстве РФ» во II квартале 2008г. по вопросам инновационной деятельности в федеральных округах. При этом обращает на себя внимание тот факт, что в целом лишь 9 % респондентов отмечают кредиты банков как основной источник финансирования инновационной деятельности. Вместе с тем 49 % всех участников опроса отмечают данный источник финансирования как несущественный (или отсутствующий), следовательно, активизация участия кредитных организаций в инновационных процессах имеет большой потенциал.

2. Основные направления совершенствования российской банковской системы

     Как уже отмечалось, сегодня в экономической  жизни России происходят непростые  явления, обусловленные мировым  финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе. В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям¹⁰. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора, и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

     В 2009 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным участием и Внешэкономбанку субординированным кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд.руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики (Приложение С).

     На  увеличение ресурсной базы банков направлен  ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для  обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг.

     Будет усилен контроль за реализацией мероприятий  по предупреждению банкротства и  ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях  создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

     Срок  исполнения обязательств по биржевым облигациям продлен с одного года до трех лет. Разрешен выпуск биржевых облигаций не только открытыми акционерными обществами, но и другими хозяйственными обществами, а также госкорпорациями.

     В целом Правительство и Центральный  Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных  и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном  уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.

     Антикризисные меры для банковского сектора: срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям¹¹.

     1. Монетарные меры. Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие.

     2. Повышение капитализации банковской  системы. Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.