Банковская система Российской Федерации

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими  лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку  должны быть оплачены в полной сумме  независимо от рыночной конъюнктуры, в  то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

     2.Проблемы функционирования банковской системы РФ 

     Ключевые  параметры развития банковской системы  России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению  межотраслевого перелива капитала, поддержанию  равновесия между денежным спросом  и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках.

     Банковский  сектор в Российской Федерации функционирует  на принципах рынка. Как свидетельствуют  результаты оценки финансового сектора  Российской Федерации, проведенной  миссией Международного валютного  фонда и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

     После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе, благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

     Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора  в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

     Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей  остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

     Повышаются  финансовые результаты деятельности кредитных  организаций. В то же время потенциал  развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят  из того, что банковский сектор может  и должен играть в экономике более  значимую роль.

     Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности: развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

     К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых  банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных  банков.

     К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем  залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

     Помимо  этого, российская экономика в целом  и банковская сфера в частности  имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует  динамика инвестиций, а в отношении  банковского сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала. По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

     Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

     Выделяются  пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому размещению аккумулируемых банковским сектором ресурсов на внутреннем рынке.

1. Несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.

     Причиной  такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому  сектору со стороны экономических  агентов, обуславливающее преимущественно  сверхкраткосрочный характер счетов и  депозитов, размещаемых в коммерческих банках. Дефицит долгосрочных ресурсов, в свою очередь, обуславливает неспособность  банков к долгосрочным вложениям. Доля кредитов сроком свыше 3-х лет в  банковских ссудах составляет 11%, причем в последние два-три года наблюдается  тенденция к ее снижению (за 1999-2001 гг. она сократилась на 7 процентных пунктов).

     В то же время, структура спроса на кредит под воздействием роста инвестиционной активности предприятий, повышения  их обеспеченности деньгами и собственными средствами за последние годы изменилась в обратном направлении – спрос  на краткосрочные заимствования  для пополнения оборотных средств  резко сжался, в то время, как на долгосрочные ресурсы для финансирования капитальных вложений – возрос. По данным опросов “Российского экономического барометра” (РЭБ), доля предприятий, отмечающих нехватку финансовых ресурсов для капиталовложений, увеличилась с 71-73% в предкризисный период до 81-85% в 1999-2001 гг.

2. Отсутствие механизмов перераспределения средств от банков, концентрирующих избыточные ресурсы, к банкам, испытывающим их нехватку для покрытия спроса на кредит со стороны заемщиков. В 1999-2001 гг. сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики – прежде всего, в экспорто-ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других – прежде всего, в импорто-замещающем обрабатывающем секторе. Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории: банки с избытком ресурсов – преимущественно, крупные московские банки, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки – и банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит – преимущественно региональные, обслуживающие предприятия внутренне-ориентированного сектора. Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.
3. Структурная неадекватность банковской системы: низкий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей.

     По  показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в  мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах  банковской системы составляет 23%, в  то время как для большинства  развитых экономик характерен уровень  в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной  структуре реального сектора  российской экономики, характеризующейся  доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает  исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень  крупных кредитных рисков. Это, в  свою очередь, жестко ограничивает возможности  расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции – 24-25 филиалов, в США – 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Подавленное состояние финансовых рынков.

     В настоящее время оборот рынка  ценных бумаг в долларовом выражении  в десятки раз ниже докризисного уровня. Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки ликвидных  инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность  трансформации “коротких” ресурсов банков в “длинные” займы корпораций.

5. Отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования.

     Речь  идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание  задолженности, предоставление синдицированных  кредитов, отсутствии института кредитных  историй и т.п. 

     3. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций 

     Центральный Банк России осуществляет регулирование  деятельности кредитных организаций  и надзор за их деятельностью.

     Регулирование кредитно-банковских институтов –  это система мер, посредством  которых государство через Центральный  банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

     Под регулированием банковской деятельности подразумевается разработка ЦБР  правил или инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и  определяющих структуру и способы  осуществления банковского дела.

     Банковский  надзор преследует следующий основные цели:

• защиту вкладчиков банка от возможных потерь;
• поддержание стабильности банков на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

     Банковский  надзор, осуществляемый Банком России, подразделяется на:

• пруденциальный надзор, проводимый Департаментом банковского надзора и соответствующими подразделениями территориальных управлений Банка России;
• инспектирование, осуществляемое на местах;
• контроль со стороны функциональных подразделений Банка России за организацией в банках бухгалтерского учета, кредитования расчетов, операций с ценными бумагами, валютой и т.д.

     При осуществлении ЦБР проденциального  надзора и контроля в его задачи входит:

• контроль за лицензированием банковской деятельности;
• проверка отчетности представляемой банками; анализ активов, пассивов, анализ их финансового положения;
• разработка нормативов и контроль за соблюдением воздействия к банкам при необходимости.

     Экономические нормативы для банков и кредитных  организаций определены в Инструкции ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1.

     Нормативы позволяют оценить состояние  капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами, уровень  рисков деятельности банка, объем привлеченных ресурсов от населения, объемы вложений средств и инвестиционные направления  и т.д. Контроль за соблюдение нормативов осуществляется на основании месячных балансов кредитной организации.

     Анализ  финансового состояния банка  позволяет сделать вывод о  деятельности банка, о системе управления его руководящего звена, о его  дальнейшей деятельности. По результатам  анализа даются рекомендации, принимаются  соответствующие меры.