Военный финансово – экономический  институт

(г.  Ярославль)

              Кафедра «Экономических  теорий и военной  экономики»

                              Дисциплина «Экономическая  теория»

 

Курсовая  работа

 
 

ТЕМА:             «Банковская система РФ и ее роль

                           в экономическом развитии страны». 
 
 

                                            Исполнил: Курсант 1 группы 31 курса                

                                                                                     Кузьмин Игорь Сергеевич

                                                

                                                 Научный руководитель: Мыльников  

                                                                                           Борис Владимирович 
 
 
 
 

Ярославль

2010

                                                         

                                               Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                 ВВЕДЕНИЕ

 

       Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.

       Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление,  подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.

       Между тем с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том, что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в России в один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни - не меньше, чем если бы речь шла об остановке какой-либо отрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчеты, люди не получат зарплату, а государство - налоги.

     Вопрос  о том, что такое банк, не вялятся  таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк (от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

       Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они  обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у  широких масс. Однако это не повод  забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

       Целью данной курсовой работы является изучение банковской системы РФ и роли банков в финансовой системе страны.

            Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

       -рассмотреть  структуру банковской системы России

       -проанализировать её состояние на современном этапе

       -рассмотреть ближайшие перспективы и задачи дальнейшего развития банковской системы РФ.

          Объектом исследования выступает банковская система РФ.

     Предметом исследования выступает механизм функционирования и дальнейшие пути развития банковской системы.

     Данная  работа была написана методом прогнозирования, анализа и так же методом сбора данных. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банки и структура банковской системы РФ. 

1.1 Определения банка. 

      В повседневной практике банк нам, прежде всего, представляется в роли учреждения или организации. И действительно  не редко мы можем встретить такие выражения как «банковская организация» или «банковское учреждение». На самом же деле банк намного более широкое понятие. Банк выступает на финансовом рынке во всем многообразии ролей, тем самым, образуя разветвленную банковскую систему и инфраструктуру. Рассмотрим их более подробно.

• Являясь самостоятельным хозяйствующим субъектом, банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает «продукт». Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самым очевидны все признаки банка как предприятия.
• Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.

      Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Таким образом мы можем видеть банк в роли торгового предприятия.

• Еще одна сфера хозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с банком и банковской системой,- это кредитование. 

      В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Тем самым мы видим банк как кредитное предприятие.

• Еще одной сферой деятельности банка является биржевая деятельность. Каждый банк постоянно является участником биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Но это не превращает банк в часть биржевой организации, о чем говорит тот факт, что банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной, поэтому мы можем говорить в этом отношении о банке как об агенте биржи.
• Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

      Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. 

      Вывод: Итак, мы видим, что рассмотренные сферы банковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем, поскольку с каждым годом сфера влияния на экономику, как отдельной страны, так и мировую в целом, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банков затрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности предприятий. Таким образом, образуется все более разветвленная банковская система.

           
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 
 

• 1.2 Структура банковской  системы России.

      Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде ( рис. 1 )

   

Рис.1 Организационная схема банковской системы России. 


      Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение  страны. Эмиссионный банк располагает  такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. В России такие операции в соответствии с федеральным законом России⁰ предоставляются Центральному банку. Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции.

      Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция  временно свободных денежных  средств, сбережений и накоплений;

- обеспечение  функционирования расчетно-платежного  механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве,  организация платежного оборота;

_____________________

⁰ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

- кредитование  отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц,  кредитно-финансовое обслуживание  внутреннего и внешнего хозяйственного  оборота:

- учет  векселей и операций с ними;

- хранение  финансовых и материальных ценностей;

- доверительное  управление имуществом клиентов (трастовые операции).

      В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

      Коммерческие  банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в  кредитно-финансовом обслуживании различных  категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов. Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций.

      Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

      Соответственно  в основной своей массе вновь  созданные коммерческие банки имеют  оргструктуру бесфилиального банка  с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

      Существуют  коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на "пустом месте", без участия государственных банковских структур.

      При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически  вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

      Уделом  же вновь созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь  зарегистрированных хозяйственных  структур в основном коммерческого  характера, только образовавшихся и  заинтересованных в услугах банка  в первую очередь расчетного и  депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

      Подобная  ориентация затрудняет организацию  работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

      Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам и рискам и привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.

      Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства  своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

      Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

      Учетные и депозитные банки исторически  специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей.

      Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

      Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств  на долгосрочной основе под залог  недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.

      Степень специализации отраслевых банков, специфика  формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы  их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации  хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

      Это наиболее часто встречающиеся виды банковских организаций, распространенных на территории современной России. 


           Вывод: Итак, банковская система в РФ представляет собой двухуровневую систему: первый уровень занимает Центральный банк РФ, в ведение которого входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков, второй уровень - это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


2. Банковская  система РФ на современном  этапе, роль и задачи её дальнейшего развития
 
 


        2.1. Состояние банковской системы РФ на современном этапе, её роль 


       По  международным стандартам российская банковская система пока не сопоставима  с системами развитых стран. Отечественные кредитные учреждения значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам вся российская банковская система (исключая Сбербанк) равнозначна примерно 30-му банку США, насчитывающему около 10000 банковских учреждений.

       Однако, если принимать во внимание, что  самые первые коммерческие банки  в нашей стране появились лишь 18 лет назад , то их темпы качественного роста можно признать достаточно высокими. Фактически российская банковская система была сформирована за 2-3 года, в течение которых у нас появилось более 2,5 тысяч коммерческих кредитных учреждений. Таких грандиозных преобразований мировой опыт не знает, и, учитывая масштабы нашей страны, вряд ли что-нибудь подобное может случиться в будущем. Присвоение международных рейтингов, а также постоянное внимание западных деловых кругов свидетельствуют о том, что российские банки уже стали частью мировой финансовой системы. 
 
 
 


_____________________

 Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. М: Издательство «Весь Мир», 2005

       Внимание  к отечественной банковской системе  на первый взгляд несоразмерно ее  номинальным  масштабам и месту, занимаемому ею в Российской экономике. Причин этому, видимо, несколько.

       Помимо  того, что банки играют ведущую  роль в функционировании систем платежей, расчетов и кассового обслуживания, именно они явились первенцами рыночной (“а ля вест”) экономики. Именно банки всегда находились в эпицентре либо в непосредственной близости от эпицентра всех значимых экономических и политических событий последнего десятилетия – от вопросов “деления” собственности до финансовых кризисов. Именно от банка ждут чудес, вроде финансирования подъема отечественной экономики. Наконец, история банковского дела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании в первую очередь ассоциируется финансовое посредничество, т.е. работа “с деньгами” (дело тонкое и часто темное).

       Результатом повышенного внимания к банкам и  “банкингу” стали многочисленные спекуляции на тему о том, что собой  представляют российские банки.

       Существует  точка зрения, что банки в России – не банки, а банковской системы  либо вообще нет, либо она безнадежно мала и не адекватна российской экономике.

       Основная  проблема развития банковского дела в России, по заключению банкиров с  богатым опытом (в том числе  германских), состоит отнюдь не в  слабостях банковской системы России самой по себе, а в базовых условиях осуществления бизнеса – и не только банковского – в России.

       Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

       Банковская  система содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

       Итак, Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

       Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

       Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

     Наряду  с операциями на открытом рынке, рефинансированием (ставка рефинансирования с 30 апреля 2010г составляет 8 % (см. Рис 2), валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

   

                           Рис 2. Ставка рефинансирования ЦБ РФ с 2002 по 2010 г.

      Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно  хранить на отдельном счете в  ЦБ РФ (см. Рис 3). Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка . Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.  
 


___________________

 Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»

Деньги, кредит, банки. Учебник / Под  редакцией Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт–Издат, 2009 
 


Наименование	Размер
По  обязательствам кредитных организаций  перед  юридическими лицами-нерезидентами в валюте  Российской Федерации и в иностранной валюте	2,50%
По  обязательствам перед физическими  лицами  в валюте Российской Федерации и иностранной валюте	2,50%
По  иным обязательствам кредитных организаций  в валюте Российской Федерации и иностранной валюте	2,50%
Коэффициент усреднения (для кредитных организаций,  кроме расчетных небанковских кредитных организаций, РЦ ОРЦБ)	0,6
Коэффициент усреднения (для расчетных небанковских  кредитных организаций, РЦ ОРЦБ)	1
Корректировочный  коэффициент	0,2

             Рис 3. Нормативы обязательных резервов (резервные

                          требования), установленные Банком России  


     При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

      При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

      Первоначально обязательные минимальные резервы  формировались как гарантия наличия  определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

      Норма обязательных резервов меняется в зависимости  от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до

________________

Указание Банка России от 17 сентября 2009 года № 2295-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России"; "Вестник Банка России" № 55 (1146) от 21.09.09

востребования, когда вкладчик счета может в  любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

      Коммерческие  банки заинтересованы в том, чтобы их избыточные резервы были сведены к минимуму. Они стремятся продать их другим банкам, которые должны восполнить свои резервы до размера согласно нормативам.

      Деятельность  коммерческих банков затрагивает имущественные  и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.

      Банк  России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

      Вывод: Всё вышесказанное подводит нас к мысли о том, что банки играют одну из ведущих ролей в экономике страны и надеюсь на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем.

        
 
 
 
 


        2.2. Задачи дальнейшего развития банковской системы РФ

        Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

     В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 – 60%, капитала к ВВП – 7 – 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26 – 28%¹. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

     В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе². При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал.

     Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что  не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

     Вместе  с тем за время выполнения Стратегии  были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц  и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

     Одно  из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

     Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной  пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

     Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

     В целом развитие банковского сектора  сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

     • рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. дол. , т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

     • сохранение низкого уровня капитализации  банков.

     Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

     Катализатором кризиса российской финансовой системы  стало обострение мирового финансового  кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное  ухудшение ряда факторов, включая  падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах . Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

     К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

      На  современном этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России ставит перед собой следующие задачи :

- устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития; 


___________________________

Внешний долг Российской Федерации  в январе – сентябре 2008 г. (в млрд дол. США): Отчет Центрального банка  Российской Федерации: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/debt_08.htm&pid=svs&sid=vdRF).

Тютюнник А.В., Турбанов А.В.  Банковское дело. – СПб: Финансы и статистика, 2009

  Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. – 2009. - № 3

- выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

- выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;

- развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

- повышение доступности банковских услуг;

- повышение финансовой грамотности населения.

    Вывод: Всё это говорит о правильном направлении развития банковской системы, выбранным нашей в нашей стране, и следственном укреплении всей экономики.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


                                 Заключение

            Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и   обращения исторически  шло  параллельно  и  тесно  переплеталось.  При   этом   банки, выступая  посредниками    в    перераспределении   капиталов,    существенно повышают общую эффективность производства.

      Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

      - реструктуризация всей банковской  системы страны с целью увеличения  банковского капитала, повышения  качественной базы обслуживания  клиентов;

      - рекапитализация банков и принципиальный  поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

      - повышение внимания банков к  ограничению рыночных рисков;

      - восстановление доверия к банковской  системе всех слоев населения России.

      Реализация  этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и  создать условия для активизации  ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей  и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

      Я   считаю,   что   необходимо  упорядочить работу   банков,

увеличить контроль за их   деятельностью,   и,  только  после  этого,  можно

переходить  к оздоровлению всей экономики. 
 
 
 
 


                             Список использованной литературы:

      1.  Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,

      2. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.

           3. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году. М.: изд. Банка России, 2009.

            4. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. – 2009. - № 3

            5. Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты.// Деньги и кредит. – 2006. - № 5

            6. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. М: Издательство «Весь Мир», 2005.

             7. Додинов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. – М.: ИНФРА-М, 2006.

             8. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт–Издат, 2009.

         9. Тютюнник А.В., Турбанов А.В.  Банковское дело. – СПб: Финансы и статистика, 2009

            11. Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»

             12. Указание Банка России от 17 сентября 2009 года № 2295-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России"; "Вестник Банка России" № 55 (1146) от 21.09.09

         10. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/