Банки и их роль в современной рыночной экономике

    Направления вложения привлеченных ресурсов Москвы отличались тем, что значительная часть  пассивов направлялась для целей  фондирования в региональные филиалы, также велика была доля ресурсов, направлявшихся на вложения б ценные бумаги. В октябре 2008 года по предварительным оценкам большинство банков России резко сократили объемы сделок на рынках ценных бумаг, о чем свидетельствуют «обвалившиеся» в разы относительно недавнего времени индексы РТС в ММВБ. В первом полугодии 2008 года доля межбанковских кредитов в работающих активах столичного банковского сектора превышала 15%, но с конца сентября по октябрь 2008 года ситуация на данном рынке сложилась крайне неоднозначная: с одной стороны, вследствие затруднений с ликвидностью рынок практически парализовало, с другой страны органами государственной власти предпринимаются активные меры по активизации операций на данном рынке, для чего крупнейшим банкам страны были предоставлены рекордные по суммам и условиям размещения ресурсы в форме кредитов и депозитов федерального правительства.

    Активы  регионов СФО и Алтайского края в большей степени складываются из кредитов населению и юридическим лицам, то есть из средств, предоставляемых реальному сектору экономики. В первом полугодии 2008 года ссудная задолженность банков СФО выросла на 23% до 1 трлн 281 млрд руб. удельный вес Алтайского края в данном росте составил 9%.

   Объемы  корпоративного кредитования как одного из составляющих портфеля активов СФО  за первые шесть месяцев 2008 года возросли до 679 млрд. руб. Формируется корпоративный портфель кредитов в основном банками Новосибирской области - 26%, Кемеровской области и Красноярского края - по 14%, Алтайского края - 11,6%, Омской и Иркутской областей - по 11%.

    Розничный кредитный портфель российских банков в первом полугодии составил 3,6 млрд руб., увеличившись на 20%. Темпы роста кредитования в регионах (46%) значительно превышали аналогичные показатели на более зрелом и насыщенном рынке кредитования физических лиц Москвы. Особое влияние на темпы роста розничных кредитных портфелей банков оказывала ипотека, но в сентябре объемы выдач ипотечных кредитов коммерческими банками начали проявлять явную тенденцию к снижению.

    Такова  общая картина в банковском секторе  России и Сибирского федерального округа.

    Рассмотрим  более подробно положение дел  в банковском секторе Алтайского края. Банковская система Алтайского края на 01.07.2008 года представлена 8 кредитными организациями, зарегистрированными в крае, их 13 филиалами, а также 44 филиалами инорегиональных кредитных организаций.

    Важным  на наш взгляд является то, что банковская система региона несет в себе ряд рисков, связанных с ее концентрацией в Барнауле и некоторых крупнейших городах края. Всплеск количества новых филиалов уже привел к резко возросшей конкуренции во всех секторах банковской деятельности, при этом часть районов Алтайского края остается фактически неохваченной банковскими услугами. Более того, отдельные банки проводят политику оптимизации территориальной сети с целью достижения рентабельности, это уже привело к тому, что в некоторых отдаленных малонаселенных районах вообще нет отделений банковских учреждений. По некоторым оценкам период экспансии московских банков в столицы региональных центров подходит к концу, следующий этап развития банковской системы, по нашему мнению - развитие сетей дополнительных офисов в районах края, внедрение новых технологий обслуживания клиентов.

    Развитие  кризисных явлений в национальной финансовой системе несет в себе серьезнейшую угрозу стабильности банковской системы Алтайского края, необходим ряд решительных шагов банковского сообщества и органов исполнительной власти для минимизации негативных последствий происходящих событий.

    В целом из всего вышесказанного можно  сделать следующий вывод: банковская система Алтайского края относительно развита по сравнению с экономически сопоставимыми регионами, нуждается  в оптимизации структуры с  помощью экономических рычагов  воздействия, перспективы развития кроются в построении банками  сетей дополнительных офисов и операционных касс в малых городах, а также  селах края, только так можно избежать возможного кризиса перенасыщения центра региона банковскими услугами. 

3.  Проблемы развития Российской банковской системы и меры по их преодолению

    Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие  в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 г. Концепции долгосрочного  социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что  для осуществления динамичного  развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

    Для достижения такой сложной и всеобъемлющей  цели, как замена энергосырьевого  хозяйственного уклада инновационным  укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует  от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

    Участие в инновационной модернизации экономики  с течением времени способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

    Вместе  с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

    Значительное  ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке  в сочетании с существенным замедлением  в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков'. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.

    Обострение  в сложившихся условиях ранее  не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести:

• высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
• дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
• ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
• высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
• опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
• замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
• снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
• сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
• заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
• увеличение доли убыточных кредитных организаций;
• несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
• отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

    Анализируя  количественные аспекты ситуации в  банковской системе, следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы.

    Сохранение  высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение  темпов роста денежной массы (денежный агрегат М2) и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

    К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

    Вклады  физических лиц на 1 октября 2008 г. составили 5,9 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 14,2%, что заметно  меньше показателя за январь - сентябрь 2007 г. (21,8%). Сравнительно невысокий темп прироста вкладов (депозитов) физических лиц за январь - сентябрь 2008 г. был обусловлен менее динамичным, чем за аналогичный период 2007 г., увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения, снижением привлекательности организованных сбережений в условиях усиления инфляционных ожиданий (особенно в I квартале 2008 г.), сохранением отрицательного уровня реальных ставок по вкладам и депозитам, а также возобновившейся долларизацией сбережений из-за падения доверия к надежности банковской системы и национальной валюты. В сложившихся условиях многие коммерческие банки были вынуждены пойти на некоторое увеличение процентных ставок по привлекаемым вкладам (депозитам) физических лиц. Однако данная мера не смогла изменить ситуацию в лучшую сторону.

    Важным  результатом принятых денежными  властями в январе - сентябре 2008 г. антикризисных  мер является значительное увеличение в составе пассивов кредитных  организаций денежных средств Банка  России и Минфина России. За январь - сентябрь 2008 г. объем кредитов, депозитов  и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка  России, увеличился в 6,9 раза (на 1 октября 2008 г. составил 233,4 млрд руб.); объем депозитов и прочих привлеченных средств Минфина России и финансовых органов возрос в 4,4 раза (1,2 трлн руб.).

    Суммарный объем кредитов, депозитов и прочих размещенных кредитными организациями  средств на 1 октября 2008 г. составил 19,0 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличился на 33,5% (за I квартал - на 12,7%, за II квартал - на 7,8% и за III квартал - на 9,9%).

    Просроченная  задолженность по этому виду активов  кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. возросла на 50,0% и на 1 октября 2008 г. составила 276,2 млрд руб. При этом в каждом из трех кварталов 2008 г. темп прироста просроченной составляющей опережал темп прироста всего объема рассматриваемой задолженности, а  наиболее динамично просроченная задолженность  возросла за III квартал 2008 г. - темп прироста составил 19,2% (за I квартал — 13,7%, за II квартал - 10,7%).

   Принятые  в 2008 г. Правительством Российской Федерации  и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной  перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение  устойчивости и конкурентоспособности  российской банковской системы.

В качестве таких  мер можно было бы предложить следующие:

  1.  Оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);

  2. Формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субординированных кредитов);

  3. Активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;

  4. Развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

  5. Расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств i ia банковском счете;

  6. Рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов;

  7. Установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами);