Банки и их роль в рыночной экономике

   Мировой и отечественный опыт коммерческих кредитных организаций позволяет сформулировать принципы построения внутрибанковской системы управления рисками:

• комплексность, т.е. единая структура системы управления для всех видов риска;
• дифференцированность, т.е. специфика содержания отдельных элементов системы применительно к типам банковских рисков;
• единство информационной базы;
• координация управления различными видами рисков.

   Для построения эффективной системы  управления банковскими рисками  необходимо:

1. с учетом вышеуказанных принципов построения системы управления сформулировать во внутрибанковских документах стратегию и задачи управления;
2. установить принципы определения, оценки и диагностики риска в качестве основы при постановке приоритетных стратегий и задач и обеспечить сбалансированную защиту интересов всех лиц, имеющих отношение к банку;
3. использовать данные принципы в качестве базы для создания важнейших процедур управленческого контроля, в том числе при создании схемы организационной структуры, подготовке документов о делегировании полномочий, а также технических заданий;
4. определить процедуры обеспечения ответственности, самооценки и оценки результатов деятельности в соответствии с принципами управления риском и системы контроля, использовать данные процедуры в качестве факторов совершенствования процесса управления;
5. ориентируясь на вышеупомянутые принципы и процедуры, следует разработать механизм мониторинга и обратной связи в целях обеспечения высокого качества процедур, оценки и проверки их соблюдения.[6]

Проблемы  и перспективы  развития банковской системы в России

     Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

     Роль  банков не зависит от того, реализована  она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

     Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

     Вторым  приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

     Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня  в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

     Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

     Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной  России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

     Глобальная  задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста  потребительского спроса и обеспечение  на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

     Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин. [7] 

Заключение 

       Таким образом, подводя итоги, можно сделать  следующие выводы.

       Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск  новых денег.

       Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

       В данное время в России, как и  в большинстве стран мира, функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень – Центральный Банк, второй – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

       Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения  исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов,  существенно повышают общую эффективность производства.

       Современные кредитно-банковские  системы  имеют  сложную, многозвенную структуру. Можно  выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

• центральный банк;
• коммерческие банки;

• специализированные  финансовые  учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

       Функции ЦБ:

• банкнотная и безналичная эмиссия;
• денежно-кредитное регулирование экономики;
• контроль за деятельностью кредитных учреждений;

• аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

• кредитование коммерческих банков;
• кредитно-расчётное  обслуживание  правительства;
• хранение официальных золотовалютных резервов.

       Главной функцией ЦБ является кредитное регулирование, которое осуществляется путем проведения политики минимальных резервов, открытого рынка и политике учётной ставки.

       Основными функциями коммерческих банков являются:

• привлечение временно свободных денежных средств;
• предоставление ссуд;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
• выпуск кредитных средств обращения;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

       С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

       Коммерческие  банки в рыночной экономике являются по своей природе коммерческими  фирмами в области денежного  рынка. Они привлекают ресурсы и  размещают их по определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения капитала и надежности. Коммерческие банки различаются по структуре капитала и уровню надежности операций, форме собственности на капитал, структуре обязательств и активов.

       Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

       Наряду  с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию  регулирования денежного обращения.

       В банковской системе центральный (эмиссионный) банк определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны центрального банка используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

       Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания  нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход  из кризисного положения, сложившегося  у  нас в стране.