Современная банковская система татарстана

     Одним из широко обсуждаемых в экономической  теории является вопрос об отсутствии или неполном взаимодействии промышленного и банковского секторов российской экономики. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи кредитования экономики и создает преграды для экономического роста, а промышленный – за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. В идеале именно долгосрочные кредиты, выданные предприятиям, должны обеспечивать фундамент и предпосылки стабильного и устойчивого развития банков.

     И хотя крупные банки Татарстана («Ак  Барс», «Девон-Кредит», «Акибанк») эффективно сотрудничают с такими предприятиями, как ОАО «Татнефть», ОАО «КАМАЗ», ОАО «Казанский вертолетный завод», и др., заметим, что пока еще банкам часто приходится самостоятельно изучать перспективы своей деятельности с предприятиями региона, пользуясь ограниченными сведениями об их экономическом потенциале.

     Что касается развития малого и среднего бизнеса в республике, то большинство региональных банков переживет нынешний финансовый кризис, потому что они крепче федеральных и московских банков. А секрет этой прочности заключается в том, что одним из направлений деятельности банков является кредитование малого и среднего бизнеса [8].

     Региональный  уровень поддержки кредитными организациями предпринимательства и ниша, которую занимают именно региональные банки на рынке банковских услуг, определяются ориентацией деятельности малых предприятий главным образом на местный рынок, на решение локальных проблем. И хотя в настоящее время значимость малого и среднего бизнеса на региональных рынках не столь велика, чтобы говорить о превалирующем влиянии региональных банков на функционирование экономики, тем не менее, их роль имеет устойчивую тенденцию к росту.

     Так, с февраля 2002 г. по февраль 2005 г. было выдано 116 млн 800 тыс. руб. в качестве кредитов субъектам малого бизнеса в рамках постановления Кабинета министров РТ «О предоставлении государственных гарантий РТ по заимствованиям субъектов малого предпринимательства» и государственной программы государственного гарантирования кредитов. Сумма государственных гарантий по этим кредитам составила свыше 98,5 млн руб. [9]. Получателями кредитов выступили 40 субъектов малого предпринимательства, занятые в сфере производства, строительства, общественного питания, оказания услуг и торговли [10].

     Нестабильная  ситуация на мировых финансовых рынках не могла не оказать влияние на развитие банков, некоторым из них пришлось пересмотреть принципы привлечения пассивов: если раньше можно было относительно дешево привлекать ресурсы на рынках, то кризис заставил банки больше рассчитывать на своих клиентов. Многим банкам пришлось снизить темпы роста своих кредитных портфелей, в основном это касается ипотеки, и начать их реструктуризацию. Несмотря на это, по кредитованию малых и средних предпринимателей перспективы хорошие. Повышение ставок, коснувшееся и этого сегмента бизнеса, вряд ли окажет значительное негативное влияние на темпы роста рынка, поскольку сегодня банковские кредиты по-прежнему самый дешевый способ привлечения финансирования для малых и средних предприятий. В списке крупнейших банков исследуемого региона по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2008 г. на 15 и 22 местах соответственно расположились татарстанские банки Девон-Кредит, Автоградбанк [11]: 

     Таблица 5

     Распределение объема кредитов малому и среднему бизнесу

     по  татарстанским банкам-лидерам в данной области

     На  уровне России для кредитования малого бизнеса уже передавались бюджетные средства государственным банкам (например, Внешэкономбанку), но до регионов эти средства не дошли. Правительство РФ вновь планирует запустить аналогичный проект по поддержке малого бизнеса. Помимо того, эксперты предлагают рассмотреть вариант предоставления государственных ресурсов на конкурсной основе коммерческим банкам, которые должны будут израсходовать эти средства на кредитование малых предприятий по более низким процентам.

     Подобная  программа была принята в Татарстане еще четыре года назад при содействии Агентства по развитию предпринимательства республики. Из Инвестиционно-венчурного фонда РТ денежные средства передавались банкам на конкурсной основе всего лишь под 1% годовых, но с условием, что они перекредитуют предприятия малого и среднего бизнеса не выше чем под 7–8%. Возможно, в нынешних условиях целесообразно вернуться к данной программе на период кризисных явлений.

     До  сих пор как в Татарстане, так  и в России не решен вопрос по созданию фонда для выдачи средств начинающим предпринимателям, которые не могут получить кредиты в банках. Зачастую люди брали кредиты как «на физических» лиц, потом эти средства использовали на открытие своего бизнеса. Такая форма сложна сама по себе, поскольку требуются поручительства родственников, но она выручала. Однако теперь и по данной схеме сложно получить кредит [12].

     Малый бизнес по сравнению с крупным  более гибкий и может быстрее приспособиться к новым условиям, и все же на период экономического кризиса, на наш взгляд, необходимо создание и внедрение отдельной программы или комплекса мер непосредственно по поддержке и развитию малого бизнеса со стороны государства.

     Подводя итог, можно сказать, что кредитная  и инвестиционная деятельность кредитных организаций Республики Татарстана направлена на развитие промышленности – основной отрасли республики, стимулирование малого и среднего бизнеса в регионе, но еще не в полной мере происходит взаимодействие данных направлений с банковским сектором.

     Для того чтобы банковская система региона  и экономика субъекта Федерации развивались эффективно, необходимо существование оптимальной структуры банковского сектора.

     В банковской системе Татарстана, помимо Территориального учреждения Банка России, региональных коммерческих банков со своими филиалами, филиалов и иных структурных подразделений иногородних коммерческих банков (государственных и частных), небанковских кредитных организаций, филиалов и представительств кредитных организаций с участием иностранного капитала, целесообразно создание и включение в региональную банковскую систему банковских групп и банковских холдингов. Это касается не только Республики Татарстан, но и других регионов с наличием крупных промышленных предприятий.

     Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций.

     В соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности» [13], банковские ассоциации создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

     Особое  место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться: клиринговые расчетные центры; фонды страхования средств клиентов в банках; процессинговые центры коллективного пользования; кредитные бюро и т. п.

     Наиболее  важна роль ассоциаций на первом этапе  создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

     Следует отметить, что одна из характерных  черт в организации деятельности банковских ассоциаций – это ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков – членов ассоциации в качестве экспертов. Использование института добровольных экспертов позволяет: во-первых, повысить качество подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих и нормативных документов, предложений и замечаний по проектам законодательных актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным банком; во-вторых, существенно снизить затраты на содержание исполнительных органов ассоциаций и при этом учесть коллективное мнение практически всех ее членов по вопросам, затрагивающим интересы финансово-кредитных организаций в целом.

     С начала 1990-х гг. в России функционирует  один из важнейших элементов банковской системы – Ассоциация российских банков (АРБ) [14]: 16 из 25 татарстанских банков являются членами данной Ассоциации. Наряду с Ассоциацией российских банков действует Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), а также во многих регионах Российской Федерации действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена Ассоциация российских банков. В изучаемом нами субъекте Федерации существует своя ассоциация – Банковская ассоциация Татарстана, цели которой довольно схожи с Ассоциацией «Россия»: привлечение в регион капитала, создание партнерских возможностей для крупных и региональных банков, защита и развитие регионального банковского рынка кредитных организаций.

     Ассоциация  создана на добровольных началах региональными и иногородними банками. В соответствии с уставом ассоциация являются независимой организацией, в том числе и от АРБ. Существует объективная заинтересованность Ассоциации российских банков и Банковской ассоциации Татарстана в координации усилий по представлению и защите интересов банков в органах государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляются взаимодействие и обмен информацией. Представители АРБ принимают участие в работе конференций региональной Ассоциации.

     В процессе деятельности Банковской ассоциации Татарстана необходимо продолжать укрепление доверия к региональному банковскому сектору со стороны инвесторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

     Следует поддерживать развитие эффективной конкуренции на рынке банковских услуг как в России, так и в Республике Татарстан, в частности, обеспечить равные условия конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством. В качестве более общей цели можно выделить содействие повышению конкурентоспособности на финансовых рынках российского банковского сектора, который зависит от развития банковских систем регионов.

     Наряду  с предоставлением традиционных банковских услуг одной из интересных тенденций (еще с 2007 г.) в банковской сфере республики стало развитие исламских финансовых продуктов. Несмотря на то что Республика Татарстан многоконфессиональна, более 2 млн чел., или 52,9% от общей численности населения, исповедуют ислам. Известно, что исламский банкинг использует формы финансирования, не связанные с получением процентов по кредитам, так как ростовщичество запрещено шариатом. Таким образом, банки, действующие на исламских принципах, не имеют одного из основных источников прибыли обычных коммерческих банков – разницы между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам.

     Основной источник получения дохода для исламских банков составляют как раз другие операции, не противоречащие шариату. В результате, к примеру, при оформлении ипотеки банк может сам приобрести жилье, а затем продать его клиенту в рассрочку по более высокой цене. Кроме того, исламские банки активно используют долевое финансирование вместо долгового, при котором прибыль и убытки разделяются между банком и его клиентами, ставшими участниками совместного проекта, – вместо того чтобы получать или выплачивать проценты, которые также запрещены шариатом. Таким образом, в исламском банкинге можно выделить три инструмента.

     1. Средства выдаются под процент  от прибыли. Предприятие покупает завод или ставит установку, берет под этот проект кредит, но выплачивать процент начинает только тогда, когда получает прибыль. Если нет прибыли, следовательно, нет и выплат по процентам: именно поэтому при банке создается комитет, который и отслеживает, насколько эффективно используются вложенные в проект средства.

     2. Лизинговая схема: банк покупает  завод или оборудование и продает его заемщику в рассрочку.

     3. Совместное участие банка и  клиента в бизнесе, когда банк  выступает

соучредителем проекта.