Также считают сотрудники агентства Веп и Симкина, Зверева, что проведение в России денежной реформы 1895-1898 гг. способствовало созданию денежной системы того же типа, что и в промышленно развитых странах, то есть со стабильной валютой. Свободный размен на золото банкнот позволил создать автоматически действующий и сравнительно гибкий (для того времени) механизм приспособления денежной массы в обращении к потребностям оборота. В периоды подъема конъюнктуры и увеличения потребности хозяйства в деньгах золото поступало в оборот, в том числе и из-за границы. В периоды спада оно тезаврировалось или вывозилось за границу, не вызывая в то же время денежных кризисов.⁵  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3 Банковские монополии  и кредитная система

     Золотая валюта просуществовала в России до лета 1914 г., пережив экономический кризис 1899-1903 гг., русско-японскую войну 1904-1905 гг. и революцию 1905-1907 гг., обеспечив приток иностранного капитала и промышленный подъем в 1910-1914 годах. Это свидетельствовало об огромном запасе прочности, который дала денежной системе России реформа 1895-1898 годов.⁶

     В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный  банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали  почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.⁷

     Общества  взаимного кредита и городские  общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

     Развитие  кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.⁸

     В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Белоглазова много уделяет кредитной системе банковского бизнеса: «В 1883 г. был издан закон, согласно которому кредиторы банка в случае его несостоятельности могли предъявить свои требования к городскому обществу, которое в соответствии с Уставом ручалось за сохранность средств банка. Перед Первой мировой войной таких банков было 343 с капиталом в 63,4 млн. руб.

     Они выполняли те же операции, что и  общества взаимного кредита, но, кроме того, могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.

     Значительная  роль в кредитной системе дореволюционной  России принадлежала организациям ипотечного и крестьянского кредита, к которым относились акционерные земельные банки, два государственных банка - Крестьянский и Дворянский, а также городские и губернские кредитные общества.

     Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эмиссии закладных листов, которые приносили доход, равный 4,5 % в год. Со своих должников банки взимали тот же процент, но брали дополнительную плату за оказываемые услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик продавал на бирже. При необходимости за особое вознаграждение банк сам выполнял эти операции. К 1917 г. в России было 10 таких банков.

     Крестьянский  поземельный банк был создан в 1882 г. для предоставления крестьянам возможности купли-продажи земли (после реформы 1861 г.) и выдачи ипотечных ссуд этому слою населения. Банк неоднократно реформировался, и его деятельность была «разменной монетой» в политической борьбе как внутри правительства, так и между последним и представителями революционного движения. Дворянский банк выдавал ипотечные кредиты землевладельцам за счет эмиссии закладных листов и облигаций. Ha 1 января 1914 г. сумма эмиссии составила 894 млн. руб.

     Среди учреждений мелкого кредита наиболее значительную роль играли кредитные кооперативы (товарищества). В России их было два вида. С 1865 г. стали создаваться ссудо-сберегательные товарищества, источником средств которых служили паевые взносы их членов, а с 1895 г. - кредитные товарищества, получавшие средства за счет вкладов своих членов и ссуд Госбанка. Центром кредитной кооперации стал основанный в 1912 г. Московский народный банк. Всего в России в 1914 г. насчитывалось 13 015 кредитных и ссудосберегательных товариществ, которые выдавали ссуды на 517,9 млн. руб. На 1 января 1916 г. было уже 11 412 кредитных товарищества с 7,8 млн. членов и ссудами в размере 312 млн. руб., а также 4042 ссудосберегательных товарищества с 2,3 млн. членов и ссудами в размере 256 млн. руб. Однако кредитная кооперация в России в полной мере не удовлетворяла потребности в мелком кредите, особенно в долгосрочном производственном, и была намного слабее, чем в Германии, где на каждого члена кооператива приходилось в 7 раз больше средств.

     В состав кредитной системы России также входили ломбарды, сберкассы, частные банкирские конторы.

     Ломбарды  по характеру проводимых ссудных  операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали потребительский, мелкоторговый и мелкопроизводственный кредиты, а также осуществляли кредитование под залог ценностей.

     В 1914 г. в России действовало 96 ломбардов  с капиталом в размере 9,8 млн. руб.⁹»

     Жаркавская, также как и Тимошина, считает, что ведущая роль принадлежала Государственному банку, но и ведущую роль отдает  и акционерным коммерческим банкам.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.4 Законы о банковской  деятельности

     В начале XX в. российское банковское законодательство отражало общие тенденции, складывающиеся в мировом банковском хозяйстве. Существовали законы, регулирующие деятельность, как государственного банка, так и отдельных банковских институтов. В целом оно более всего отражало представления, заложенные в романо-германском праве, было достаточно сбалансированным, обеспечивало интересы, как кредитора, так и заемщика. В полной мере это, к примеру, касалось законодательства об ипотеке и ипотечных банках. Российские банковские законы, отражая общие закономерности, имели, однако, свои особенности, отличающие их от европейского законодательства. В частности, Закон о государственном банке предоставлял ему не только возможность быть эмиссионным центром, но и осуществлять кредитование народного хозяйства.¹⁰

     Свиридов  же считает, что дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела и наибольший упор делает на законах, регулирующих банковскую деятельность. На решение этих задач, были направлены законы 1883 и 1884 гг. Первый закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй — порядок их ликвидации. По Закону 1883 г. учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих условий:

     • общий капитал должен составлять не менее 5 млн. рублей;

     • число учредителей — не менее 5 человек;

     • половина капитала вносится при подписке, вторая половина — в течение последующих 6 месяцев;

     • наличные суммы банка вместе с  его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10 % его обязательств;

     •  сумма обязательств не должна превышать  складочный капитал (вместе с запасным) более чем в 5 раз;

     •  кредит одному клиенту не должен превышать  десятой части складочного капитала;

     • члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке;

     • запасный капитал образуется путем  отчисления половины прибыли свыше 10 % до достижения 1/3 основного капитала, хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных ценных бумагах¹¹.

     Кроме того, было запрещено совмещение административных Должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для рассмотрения представляемых к учету векселей.

     В соответствии с Законом 1884 г. для ликвидации банков предусматривались две формы:

     1) без объявления банка несостоятельным;

     2) вследствие несостоятельности.

     В первом случае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков складочный, основной, оборотный или паевой капитал сокращались до размера, при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу, или — при отсутствии особого о том указания — если капитал его уменьшался на 1/3.

     Законом 1884 г. Министерству финансов было предоставлено  право ревизии кредитных учреждений в исключительных случаях.

     В дополнение к Закону 1884 г. 26 апреля 1902 г. был издан Закон, важнейшие положения которого состояли в следующем:

     • администрация коммерческого банка  и его служащие не могут пользоваться кредитом в своем банке;

     • правительственная ревизия деятельности банка назначается по требованию акционеров, владеющих не менее 1/20 складочного капитала и располагающих 1/10 наличных голосов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.5 Операции по вкладам, источники вкладов

     Наиболее  важную часть пассивов дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из разных источников. В их числе были капиталы рантье, учреждений и разных обществ, которые не могли заниматься хозяйственной деятельностью, средства населения и бюджетных отраслей государственного казначейства. Вклады делились на срочные и бессрочные (до востребования). Самым распространенным видом бессрочных вкладов были простые текущие счета, с которых вкладчик мог получать деньги или вносить их в банк по собственному усмотрению в любое время. Открывались и условные текущие счета, выдача денег с которых производилась с уведомлением об изъятии за 5—7 дней.

     Лица, имевшие текущие счета, получали чековые книжки, которыми пользовались при получении денег со своего счета, выписывая для этого чек за своей подписью. Чеки выписывались именные и на предъявителя; последние получили наибольшее распространение. Чеками погашали долги частные лица. Банки использовали чеки для зачета взаимных требований своих клиентов. Для этого все крупные банки города заключали между собой соглашения о том, что они обязаны принимать выписанные на любой из них чек. В конце дня в каждом из них накапливалось некоторое количество чеков на другие банки; доверенные лица банков направлялись в расчетную палату, где путем предъявления друг другу накопившихся чеков производился взаимный расчет.

     Средства  на текущих счетах составляли основную часть привлеченных средств банка, вклады на срок занимали незначительное место. Средства банков-корреспондентов, а также поступления от переучета векселей и перезалога ценностей в других банках представляли собой важный источник пополнения депозитов.

     В общем объеме операций по размещению ссудных капиталов основное место  занимал учет векселей. На 1 января 1916 г, в 50 российских банках было учтено векселей почти на 2 млрд. рублей при общем объеме активных операций в 8,4 млрд. рублей.