Платежные системы

«Это заметно  искаженный взгляд на вещи. Все платежное  ядро системы построено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интерфейсами и продвижением в Сети. Такое разделение ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объединить все бизнес-процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс. Деньги». Поэтому было бы правильнее говорить не о «разрыве», но о реструктуризации деятельности проекта, необходимой для следующего этапа развития»

Как бы то не было, в настоящее время система  продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания обанкротилась. Однако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс.Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но участие в проекте портала Яндекс, привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обязано своими настоящими позициями.

Система Money Mail

Достаточно молодая  компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана  в 2004 г. Система создана банковскими  специалистами на базе небольшого московского  банка «Мегаватт/Банк».

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат».

Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет  отправить электронные деньги по e-mail адресу.

Операции доступные  пользователю в системе:

• пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;
• оплата за квартиру, телефон или Интернет;
• вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;
• осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить  счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов.

Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также  возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:

• расширение лимитов на операции;
• упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;
• возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;
• повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через электронные деньги

Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Однако это вовсе не означает, что  соответствующие инструменты будут  легко и безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы. Действительность, которую порождают эти системы и в которой они разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно "техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей, она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только будучи определенным образом нормирован.

При использовании  электронных расчетов возникает  вопрос: «как быть с налогами?».  Пока электронные деньги не конвертируемы  в реальные их нельзя считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании, принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Internet не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем. Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адекватного унифицированного валютного механизма.

Если электронные  деньги начнут эмитировать частные  фирмы это может привести к  инфляции.

Вопросы регулирования  рынка электронных денег находятся  в компетенции государства. У  банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Можно сказать, что сейчас в мире идет процесс  поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, но по всей видимости тенденция это совершенствование цифровых денег, действие которых, на данный момент распространяется только в пределах глобальной коммерческой сети Интернет, оформление их правовой базы и вынос их за ее пределы. По всей видимости, основой для  выноса цифровых денег за пределы Интернет станут электронные кошельки, которые сейчас выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным, общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы.

1. Абрамова М., Александрова Л.  «Финансы, денежное обращение и кредит» - М., 1996
2. Аглицкий И.  «Электронные деньги приходят в Россию» // Деньги и кредит – 1999, №2
3. Викторов Д.  «Сетевые деньги» // Компьютерра -  1997, № 38
4. Виноградов И., Кейси Э., Савельев Ю.  «Сетевое окружение» // Деньги – 1999, №31
5. Клименко С., Юровицкий В.  «Internet как финансово – коммерческая среда» // Банковское дело – 1998, №10
6. Отставанов М.  «Цифровая наличность в смарт-картах и в сетях Internet» // Финансовые риски – 1996, №3
7. Отставанов М.  «Электронная наличность в сетях Internet» // Банковские технологии – 1996, № 2
8. Понаморева И.  «Банк в Internet – вызов сбербанкам» // Банковские услуги – 1999, №7
9. Понаморева И.  «Финансы и Internet» // Банковские услуги – 1999, №7
10. Саркесянс А.  «Виртуальные будущие деньги» //  Финансы и кредит – 1998, №9
11. Шамраев А.  «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» // Деньги и кредит – 1999, №7