Банковская система SWIFT

Банковская  система SWIFT

Введение

Банковские услуги в настоящий момент, как и в  течении всего периода перехода России к новому типу экономики, являются одним из наиболее динамично развивающихся  видов деятельности в нашей стране.

Многие из оказываемых  банками специфических услуг непосредственно связаны с применением телекоммуникационной среды. К таким услугам относятся типичные для банков формы работы:

• безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;
• взаимодействия “клиент-банк”;
• межбанковские взаимодействия в России;
• международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.

Целью своей работы я ставлю рассмотрение электронных  систем межбанковских операций. Сюда входят различные системы банковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети (телеграфная и телефонная сети, факсимильная связи и т.п.); также предметом рассмотрения является всемирная межбанковская система SWIFT (этапы ее развития, цели создания и некоторые вопросы функционирования), электронные системы межбанковских расчетов и электронные платежи в банковской системе России.

Я выбрал тему своей  работы в связи с тем, что данная тема крайне актуальна, так как внешние  взаимодействия банка - основа его нормальной работы, поскольку они обеспечивают все основные банковские функции, сформулированные в Законе о банковской деятельности.

Потребности развивающегося банковского сектора технического и программного обеспечения стимулируют  совершенствование автоматизированных банковских электронных систем западными  и отечественными разработчиками, создание большого количества сетей во всем мире, что создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка со внешней средой. Такие взаимодействия стали необходимым условием нормальной работы коммерческих банков, поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

Сфера электронных  банковских систем является предметом  исследований и разработок, проводимых различными специалистами - в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.   

I Системы банковских  телекоммуникаций

Первым техническим  средством, пришедшим на помощь банкирам, был телеграф, который используется и доныне как в своем первоначальном виде, так и в современной модификации  в виде телекса. Современная телефонная связь обеспечивает передачу видеоизображений, в том числе факсимильную передачу документов. Но наиболее перспективным считается развитие систем передачи и обработки цифровой информации с применением ЭВМ. Современные способы позволяют передавать с помощью цифровых сигналов аудио- и видеоизображений.

I.1 Системы электронной  почты

С 1986 г. интенсивно развиваются  системы обработки сообщений (СОС), называемые также системами электронной  почты, системами Х.400. К появлению  СОС привело развитие видов связи  без установления прямого соединения между отправителем и получателем, т.е. системы с промежуточным накоплением. Системы электронной почты являются типичными представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.

Связь через промежуточный  накопитель привлекает абонентов тем, что не требует одновременного присутствия отправителя и получателя во время сеанса связи. Это особенно важно для больших расстояний, где существенна разница во времени. В режиме “почтового ящика” абонент может не держать терминал все время включенным для приема входящих вызовов, как этого требуют диалоговые системы, и может выводить сообщения из “почтового ящика” в любое удобное для него время. Работа через промежуточный накопитель позволяет резко сократить затраты ручного труда операторов, а также существенно расширяет возможности преобразования кодов, скоростей, форматов и процедур передачи при связи с разнотипными терминалами. При этом совершенно неважно, какого типа информацию требуется передать: текстовую, графическую, двоичную.

К настоящему времени  МККТТ совместно с ISO подробно определил принципы построения СОС. В рекомендациях серии F.400 определены эксплуатационные вопросы, а в рекомендациях Х.400 - технические вопросы.

Электронная почта  позволяет обмениваться оперативными сообщениями и официальными документами  взаимодействующим на рынке фирмам, а также их территориально распределенным подразделениям. Электронная почта - важнейший инструмент документооборота любой компании. В частности, электронная почта обеспечивает возможность сотрудникам компании согласовывать документы с находящимися вне офиса руководителями.

Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность является системой электронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) и пароль. Для выхода в систему используется модем и специальное программное обеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналы общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляется как средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, так и пользователями с помощью электронной подписи. В России много клиентов, пользующихся электронной почтой E-mail, Спринт, Релком и др. Но на сегодня наиболее качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.

Х.400 - это серия  международных стандартов, которые  разработаны исходя из потребностей мирового рынка в глобальной электронной  почте, обеспечивающей:

• высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;
• получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;
• возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы, графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием пользовательской программой типа этой информации;
• автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую компьютером пользователя;
• удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и разными способами доставки информации, т.е. сообщение, отправленное по электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или телексу;
• возможность обмена сообщениями в специальных конвертах для автоматизированной обработки различными АРМ.

Главное отличие электронной  почты Х.400 от самой широко распространенной в России электронной почты Релком является гарантия доставки сообщений адресату. Релком доставку не гарантирует, хотя сообщение, конечно, будет доставлено с большой вероятностью.

В 1994 г. ЦБ РФ ввел в  эксплуатацию автоматизированную систему  электронной почты (АС ЭП) в Московском регионе. С помощью этой системы осуществляется связь между коммерческими банками абонентами сети и подразделениями ЦБ РФ. Банки - абоненты сети получили возможность получать все исходящие из ЦБ РФ нормативные документы в тот же день. Для них открыт доступ к информационным базам данных по экономической и юридической тематике Главного управления (ГУ) ЦБ РФ. Система используется для предоставления в ГУ ЦБ РФ плановой отчетности банков. ФАПСИ дало санкцию на использование в АС ЭП электронной подписи и на защиту каналов связи.

I.2 Специализированные  сети телекоммуникаций

Применяя соответствующее  аппаратное и программное обеспечение, можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные  формы обмена информацией помогут  добиться более эффективного использования сети по сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

В настоящее время телекоммуникационные услуги в России предоставляют следующие службы:

• служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);
• телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);
• выделенная телефонная сеть “Искра”;
• коммерческая сеть “Искра-2”;
• служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная (телекс);
• служба факсимильной связи (факс);
• сети передачи данных.

Служба АТ и ее международный  аналог - телекс предназначены для  обмена документальными сообщениями  и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Служба использует телеграфную коммутируемую сеть на базе коммутации каналов. В основном на сети используются морально устаревшие и физически изношенные электромеханические станции. В качестве терминалов используются телеграфные аппараты различных конструкций, в последнее время их заменяют на персональные компьютеры.

Сети АТ и телекс предоставляют следующие услуги: передача сообщений, ведение двухсторонних  переговоров между телеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в автоматическом режиме. Несмотря на похожесть этих двух сетей, они в настоящее время не взаимодействуют и это является серьезным недостатком. Дело в том, что российская служба телекс, связанная с международной сетью, по своим возможностям, числу станций и терминалов существенно уступает службе АТ и в последнее время не удовлетворяет потребностям абонентов в выходе на международную сеть. Сети коммутации пакетов обеспечивают своим клиентам выход на сеть АТ или телекса. Однако организация связи происходит в режиме электронной почты (поэтому диалог между абонентами не происходит).

Факсимильная связь - сравнительно новая служба, быстро приобретшая популярность. Практически  на каждом предприятии в крупных городах имеется по крайней мере один факс. Сущность факсимильной передачи заключается в том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков.

• Из-за того, что элементарные участки имеют конечные размеры, часть мелких деталей изображения не воспроизводится.
• Репродукция совпадает с оригиналом только в том случае, когда мгновенные значения координат при приеме и передаче совпадают в течение всего времени передачи (иначе возможны геометрические искажения).
• Факсимильный способ передачи проигрывает во времени, так как для передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов при передаче алфавитным кодом.
• Необходимо использовать специальную термобумагу или красящие порошки.
• Низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РФ увеличивает время передачи.

Большинство абонентов  сетей с коммутацией пакетов  работает через городскую телефонную сеть. Предполагают, что к 2000 г. все крупные предприятия и организации РФ будут потенциальными абонентами сетей с коммутацией пакетов.

К сетям передачи данных Х.25 относятся следующие сети: Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком и др.

Сеть  Роспак функционирует с 1992 г. Ее учредителями являются АО “Ростелеком” и Институт автоматизированных систем - ИАС. Изначально сеть строилась на отечественном оборудовании, однако, по мере развития произошла замена аппаратурой концерна ALCATEL. Роспак - это сеть общего пользования. Оконечное оборудование установлено в 112 городах России. К 1998 г. планируется довести число охваченных городов до 300. Магистральная сеть создана на базе выделенных каналов, и ее особенность состоит в том, что топология предусматривает большое число обходных маршрутов. Это повышает надежность сети в целом. В сети гарантируется время установки любого соединения не более, чем за 1 с.

Услуги, предоставляемые  сетью:

• передача информации в реальном времени;
• установка соединения с абонентами и ресурсами других, в том числе и зарубежных сетей;
• услуги внутренней электронной почты, телеконференции, телесовещания;
• услуги электронной почты Х.400 и стыковку через нее с различными телематическими службами (телекс, факс, АТ-50).

Сеть  Спринт эксплуатирует АО “Роспринт”, являющееся одним из предприятий группы компаний Спринт, выделившееся из совместного предприятия “Спринт-сеть”. Российско-Американское СП “Спринт-сеть” создано с российской стороны государственным предприятием “Центральный телеграф”, а с американской - компанией Sprint International. СП “Спринт-сеть” было создано в 1990 г. и с тех пор развивается быстрыми темпами. По охвату регионов с ней может сравниться Роспак, однако количество и качество предоставляемых услуг несравнимо выше.

Спринт использует несколько альтернативных маршрутов, системы контроля качества каналов обеспечивают высокую степень “горячего” резервирования.

Услуги, предоставляемые  сетью: диалоговая передача данных, электронная  почта, выход в сети телекс и АТ-50, голосовые услуги (система международной телефонной связи). Клиенту может быть предоставлена международная частная линия из Москвы в США. Специфической услугой является Global Fax (обмен факсимильными сообщениями между абонентами). Подсоединение абонентов к сети производится как традиционным способом через коммутируемую телефонную сеть, так и по выделенным каналам, причем могут использоваться и волоконно-оптические каналы. Сетью пользуется большое количество банков и других финансовых учреждений, поэтому администрацией предлагается большой набор именно финансовых приложений: доступ к центрам обработки пластиковых карт как отечественных (Union Cerd), так и зарубежных платежных систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard),клиринговые системы, доступ к межбанковской системе SWIFT, системе Рейтер. Использование транспортной среды передачи данных SprintNet протокола Х.25 дает доступ к электронным специализированным системам перевода денежных средств и передачи банковских сообщений, принадлежащих крупнейшим западным банкам. Например, Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bank уже предоставляют свои услуги по проведению международных платежей в режиме реального времени.