Задачи и функции Центрального банка России

      Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.

      Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты, согласно законодательству, покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя, таким образом, дефицит бюджета и государственный долг.

      Формой  регулирования является также  прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль над крупными кредитами, имитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.

      Большое влияние на регулирование кредитной системы принимают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

      В рамках исполнительной власти основными  регулирующими органами являются центральный  банк и министерство финансов. Наряду с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают законодательные органы (парламенты).

      Особое  место в государственном регулировании  занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как  поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования, как правило, выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3) Функции коммерческих  банков

      Коммерческие  банки выполняют множество различных  функций. К одной из основных можно  отнести функцию мобилизации и концентрации свободных денежных ресурсов. Это приоритетная функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.

      Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Для создания таких гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

      Значимой  банковской функцией является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается круговоротом капитала предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капиталов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.

      С функцией предоставления кредита связана  функция перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на принципах банковского кредита. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в экономике, соответствующее рыночному типу отношений.

      Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельность. Уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке. 
 

4) Активные и пассивные операции банков

      Банки на финансовом рынке выступают в  качестве посредников, которые аккумулируют временно свободные денежные средства, а затем перераспределяют их на принципах  кредитования. Необходимость в таких  финансовых посредниках объясняется тем, что основным поставщиком капитала на рынок является население, следовательно, ссудный капитал поступает из множества источников и в небольших объемах, а основными заемщиками выступают государство, предприятия и организации, которых значительно меньшее количество, но им требуются большие денежные суммы. Выступая в качестве посредников, банки разрешают это противоречие.

      Все многообразие банковских операций условно можно разделить на три группы:

1. Пассивные  операции.

2. Активные  операции.

3. Посреднические  операции.

      С помощью пассивных операций банки мобилизуют временно свободные денежные средства. Это дает банкам возможность получить ресурсы, необходимые для предоставления банковских услуг. За свои средства вкладчики получают вознаграждение в виде процентов или в виде оказываемых банком услуг, а сконцентрированные на вкладах средства превращаются в ссудный капитал, который банки используют для активных операций.

        К группе пассивных операций относятся:

- формирование  уставного капитала, а также разнообразных целевых фондов; 
- прием различных вкладов, заключение их на счета и обслуживание этих счетов; 
- вовлечение в оборот банка межбанковских кредитов, в т.ч. кредитов Центрального Банка;

- эмиссия  ценных долговых бумаг (облигации, векселя, сертификаты).

      Возможности активных операций банка зависят от накопления денежных средств населения и от увеличения собственных денежных средств предприятий. 
Активные операции банка заключаются в том, что он использует имеющиеся в его распоряжении собственные и привлеченные ресурсы для получения текущих доходов и доходов в перспективе.

      К группе активных операций относятся следующие:

- кредитные  операции, т.е. выдача ссуд юридическим  и физическим лицам на определенный  срок на согласованные цели  при условии возврата с заранее установленным процентом. Эти операции банка имеют важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцам – заемщикам в реальной жизни затруднено, поэтому банк выступает в качестве финансового посредника, получает денежные средства у начальных кредиторов и предоставляет их конечным заемщикам. Кредитные операции отличаются большим разнообразием, носят массовый характер и многократно повторяются. Однако выдача каждой ссуды строго индивидуальна и решая вопрос о предоставлении, банк учитывает множество разнообразных факторов. 
- участие в формировании капитала предприятий на условиях разделения прибыли пропорционально доли участия;

- приобретение  банком от своего имени и  за свой счет ценных бумаг,  эмитированных государством или другими лицами;

      - приобретение недвижимости и  создание собственной материально-технической базы.

      Пассивные и активные операции представляют собой  единство противоположностей банковской деятельности. Без пассивных операций невозможны активные операции, а без активных операций становятся бессмысленными пассивные.

      Посреднические  операции позволяют банку получать доход, не вкладывая собственные  средства в виде комиссионных за обслуживание. К этой группе относятся разнообразные  услуги, которые банки оказывают своим клиентам. Количество посреднических операций банков постоянно возрастает, и в настоящее время составляют более 200.

      Таким образом, продолжается расширение деятельности коммерческих банков. Банки, для того чтобы улучшить свою ликвидность, увеличить свой доход, занять позиции на рынке, развивают нехарактерные для них операции и услуги. Несмотря на все разнообразие проводимые банками операции преследуют только одну цель – это максимизация прибыли. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5) Понятия комиссионных  и трастовых операций

      Комиссионные  операции - посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. К ним относятся:

• комиссионно-расчетные операции (инкассовые, аккредитивные и переводные);
• предоставление банковского акцепта (т.е. обязательство плательщика оплатить в установленный срок переводный вексель (тратту), выставленный на оплату счет, удовлетворить другие требования об оплате. Акцепт оформляется в форме надписи "акцептовано" на платежном требовании и подписью. Когда говорят, что документ акцептован, это означает, что есть согласие плательщика (банка) на его оплату. Акцептом называют также согласие одной из договаривающихся сторон на заключение договора по предложению (оферте) другой стороны.)
• торгово-комиссионные операции (покупка или продажа банком по поручению клиентов ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов). Размер комиссии зависит от вида операции, суммы сделки, положения клиента.