Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Апреля 2010 в 23:07, Не определен
Введение
1. Возникновение страхования
2. Экономическая природа страхования
3. Функции страхования
4. Виды страхования
Заключение
Список литературы
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
Изменения
затрагивают также сферу
В рыночной
экономике страхование
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.
3. Функции страхования
Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов:
Однако
по своему конкретному содержанию функции
страхования имеют
Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.
Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.
Несмотря на то, что страхование сейчас несколько изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого страхования — извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования — это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной.
Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.
Сберегательная функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте.
В настоящее время, когда приближается реформа пенсионного обеспечения, данная функция становится весьма актуальной. Предполагается разделение пенсии на составляющие: минимальную, трудовую страховую и дополнительную добровольную. При достаточно отработанном механизме пенсионное страхование в страховой организации позволит присоединить к основной пенсии так называемые «рисковые выгоды».
Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.
Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.
За 1994 г. Росстрахнадзор направил в адрес страховых компаний свыше 2100 предписаний по устранению выявленных недостатков: у 300 страховщиков было приостановлено действие лицензии, а у 140 — она была отозвана. В 1995 г. было вынесено более 800 предписаний, действие 44 лицензий приостановлено а у 18 — лицензии отозваны.
Причины
такого нарушения деятельности заложены
в несовершенстве законодательства
о страховании. В настоящее время
подготовлен к утверждению
На сегодняшний
день гарантией защиты страхователей
от недобросовестных страховщиков является
наличие у последних
Несмотря на то, что механизм страхования постоянно совершенствуется сама эта категория существует давно и видоизменяется в зависимости от сложившейся ситуации.
В древности в странах Азии гильдии торговцев заключали между собой договоры о коллективном покрытии убытка каждого торговца в случае ограбления каравана с товаром, а в торговом мореплавании — при кораблекрушении.
Цехи
ремесленников оказывали
В дальнейшем
система страхования
Современная
система страхования
4. Виды страхования
Страхование классифицируется по следующим признакам (рис. 1): по объекту, форме заключения договора страхования, форме собственности.
Рис. 1 «Классификация
видов страхования»
Имущественное страхование
Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей странё подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).
Все остальное имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан.
Основой имущественного страхования является определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.
Имущественное страхование является наиболее древним видом страхования. Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.
На страховом рынке России определялась тенденция роста доли страховых платежей по имущественному страхованию. Важнейшими видами являются страхования: имущества физических лиц и предприятий транспортных средств; грузов. Это перспективные для России виды страхования, они отличаются огромной величиной страховых сумм и сложностью. В то же время имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей. Характерна большая динамичность развития, особенно в страховании внутренних грузовых перевозок.
Имеется объективная необходимость и возможность развития нетрадиционного для российского рынка страхования от любого ущерба, наносимого транспортному средству. Условия рыночной экономики открывают новые возможности развития страхования имущества граждан, частных, акционерных и государственных предприятий.
Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств. Требуется более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.
Видами имущественного страхования, например, являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от бури;
- страхование грузов;
- страхование
от убытков вследствие
- страхование отдельных видов транспортных средств;
- многие
другие виды имущественного
Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование.
В качестве
видов личного страхования
- смешанное страхование жизни;
- страхование детей;
- страхование от несчастных случаев;