Страховой рынок и его структура

    Иностранным страховщикам в Германии принадлежат 13% страхового рынка. Широкое развитие получил в германии рынок перестрахования. Степень концентрации перестраховщиков выше, чем у страховых компаний. Это связано со спецификой бизнеса, требующего значительных финансовых ресурсов. Поэтому здесь только 5% фирм сосредотачивают 75% сбора премий.

     Страховое дело в Германии разделено между  системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

     Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов

     Обязательное  страхование в Германии носит  относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

    Структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, отделениями и представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых организациях, пенсионных фондах, инвестиционных компаниях.

    Значительную  роль на рынке страхования играют национальные страховые брокеры, независимые страховые агенты, работающие на комиссионных началах. Около 50% всех договоров страхования и перестрахования на рынке заключается при непосредственном участии страховых агентов и брокеров.

    Базовой структурой Лондонского международного страхового рынка я является корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами. Она объединяет физических лиц-андеррайтеров, непосредственно  осуществляющих страховой бизнес корпорации. Динамические структуры синдикатов, имеющих специализацию по видам страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».

     Функции органа государственного страхового надзора  в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.

    Особая  структура английского страхового рынка — Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. [ 3, 237] 
 
 

2. Состояние структуры, проблемы развития и тенденции страхового рынка России.

    Страховой рынок России  занимает в мире по объему собранных премий 25 место. По оценкам специалистов страховой рынок России имеет достаточно большую емкость и относится к динамично развивающимся рынкам. [6, 80]

    По  данным  ФССН страховой рынок в соответствии со своим делением на добровольное и обязательное страхование динамично развивается и за 5 лет с 2005 по 2009 год увеличил свой доход практически в два раз. А именно в 2005 году сборы по обязательному и добровольному страхованию составляли 506151,1 млн. руб., а в 2009 году 979099,3 млн. руб. (Приложение А)

    Причем  обязательное страхование с каждым годом увеличивает свои доходы стабильно  и в большом количестве, а добровольное страхование подвержено сильным  колебаниям и стабильного роста не имеет.

    Самую большую популярность среди добровольного  страхования имеет страхование  жизни и страхование имущества. В обязательном же страховании наибольшую прибыль имеет отрасль медицинского страхования.

    Наибольшую  прибыль страховые организации собрали в 2006 и 2009 годах. Она составила 34,5 млрд. руб. и 36,4 млрд. руб. соответственно. (Приложение Б)

    В целом как тенденцию можно отметить, что рынок страхования в России растет ежегодно на 20 - 30%, это является весьма перспективно.

    Ещё одной тенденцией в российской страховой отрасли является открытие дочерних предприятий крупных иностранных страховых компаний, в основном в области страхования жизни.

    Помимо  вышеописанной тенденции, заключающейся  в активном процессе выхода международных  страховых корпораций на рынок России через различные формы интеграции, существует перспектива, характерная для участников  российского рынка страховых услуг, которая так же выражается в высокой активности страховщиков в сфере слияний и поглощений в рамках российского страхового рынка. Так, за пятьдесят лет существования российского рынка страхования на нем произошло более тридцати крупных сделок по слияниям и поглощениям. Слияние так же происходит  в результате покупки ведущими национальными страховыми компаниями более мелких, как правило региональных.

    Ещё одной немаловажной тенденцией страхового рынка России является ужесточении  политики Федеральной службы страхового надзора, направленной на укрепление финансовой устойчивости отечественных страховых  компаний, в результате которой усиливается тенденция к их консолидации. [8, 35]

    Рассматривая  ситуацию, сложившуюся на рынке страховых услуг, необходимо отметить, что в период с 2005 по 2009 год количество участников страхового рынка сильно сократилось (Приложение В), что говорит об активном процессе консолидации. Уставный капитал компаний участниц с каждым годом стабильно увеличивается, как и число вновь открываемых филиалов крупных организаций. По количеству заключенных договоров до 2009 года наблюдается стабильный рост, но в 2009 резкий спад, что связано с международным финансовым кризисом. Остальные показатели связанные с деятельностью страховых организаций сильных изменений не претерпели и стабильно развиваются весь период времени.

    По  территориальному разделению большинство страховых компаний расположено в центральной части России, и в первую очередь здесь выделяются Москва и Московская область. Далее с заметным отставанием следует Санкт-Петербург. Заметным является то, что ровно в трети регионов нет местных страховых компаний. По количеству страховых компаний Москва преобладает во всех регионах. Тем не менее страховой рынок регионов России имеет устойчивую тенденцию к дальнейшему развитию.

    Региональный  страховой рынок в настоящее  время представляет собой сложную интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и другие элементы структуры страхового рынка. [5, 50]

    На  современном этапе Российский страховой  рынок имеет значительное количество проблем, которые мешают его стремительному развитию и совершенствованию. Они заключаются:

    1) в довольно длительном сохранении уровне диспропорции между объемами страховых премий и взносов;

    2) в значительном проигрыше отечественных страховых компаний иностранным страховщикам в конкурентоспособности;

    3) в низком уровне страховой культуры и гражданской ответственности;

    4) в проблеме низкого уровня  доходов значительной части населения;

    5) распространенность установок по  отношению к страхованию как к издержкам, которыми можно пренебречь. [5, 51]

    Для решения проблем в первую очередь необходимо совершенствование страхового законодательства с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России в ВТО; решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности  страховых компаний; освоение новых страховых продуктов и видов страхования; подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса. [7, 200]

    Главной задачей, влияющей на стимулирование развития рынка страховых услуг и их разнообразия, соответственно является комплекс мер по росту благосостояния всех слоев населения, содействие дальнейшему развитию малого и среднего бизнеса. [5, 47]

    Одновременно, к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг.

    Приоритетным является развитие классических  видов  долгосрочного  и  накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных  основ обязательного  страхования,  создание  и  развитие  современной инфраструктуры  страхового рынка,  создание единых  баз данных страховых компаний. Требуется  создание  единой образовательной  системы,  предполагающей  не  только получение  базовых фундаментальных знаний  и  практических  навыков,  но  и  повышение квалификации   работников  страховой  сферы. 

    Особо тщательно стоит рассмотреть  вопрос совершенствования налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с  деятельностью страховыхорганизаций, так и со страхованием физических и юридических лиц.  Повышение  страховой  культуры населения  является  неотъемлемой  частью  для  развития  страхового рынка. 

    В России складываются все предпосылки для формированияэффективной системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социально‐экономическойсистеме и стимулирование развития страхования будет способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за её пределами. [7, 207] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Страховой рынок с каждым годом укрепляет  свои позиции. Люди проникаются доверием к страховой системе и смелее идут на подписание договоров.

    Только  на основе страхования становится возможной  защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

      При данной ситуации необходимо обеспечить удобство, надежность и доступность  страховых рынков.

      Структура страховых рынков очень разнообразно и её нельзя рассмотреть только с одной точки зрения. В ведущих странах мира она сформирована и успешно функционирует уже многие годы, в России же она только начинает свою деятельность, поэтому есть множество проблем, которые необходимо решить уже на самых ранних этапах.