Страхование

Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. В условиях переходного периода, когда страховой рынок и его структуры находятся еще в стадии формирования, не сложилась в нашей стране пока еще и система брокеров. Специалисты высказывают опасение, что образ брокера, действующего на аукционах и биржах, будет мешать появлению страхового брокера в том понимании, какое сложилось на многих западных рынках, где страховая брокерская контора имеет свой уставный капитал, большие собственные ресурсы, выплачивает возмещение своему страхователю и так далее, то есть брокер выступает представителем многих страховых компаний. Потребность в профессиональных брокерах на страховом рынке России особенно очевидна в системе перестрахования. Страхование промышленных объектов, рисков, связанных с экологией, энергетикой, транспортом, влечет убытки, возмещение которых не под силу отдельной страховой компании, а значит, нужна консолидация ресурсов и поиск партнеров, а это – труд брокеров, посредников, которые выступали бы как профессионалы, отвечающие по своим обязательствам. Страховые брокеры в отличие от страховых агентов – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений либо страхователя, либо страховщика. Еще одной особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Из-за этого законодатель и предъявляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности. Общества взаимного страхования могут создаваться юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом «О взаимном страховании».

Члены общества взаимного страхованиядобровольно объединяют свои денежные средства для осуществления страхования своих финансовых и иных интересов. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией.

Орган государственного страхового надзора

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9.03.2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» Правительство РФ постановило, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, – первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии. Одной из функций является обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Еще одна функция – поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков[1,2,5]. Кроме этого, основными функциями Федеральной службы страхового надзора являются:

• ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
• осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
• получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
• обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

 

 

 

 

 

 

3.Как классифицируется  страхование?

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации страхования положены критерии различий:

• в объектах страхования;

• в объеме страховой ответственности.

Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.

Классификация страхования по формам организации и проведения

По форме организации страхование выступает как:

• государственное;

• акционерное;

• взаимное;

• кооперативное;

• медицинское.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

Акционерное страхование— негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного

общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование— негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин;

• страхователь;

• страховая медицинская организация (страховщик);

•медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Что  такое перестрахование?

Сущность перестрахования состоит в передаче первым (прямым) страховщиком части или всех страховых рисков (обязательств) другому (перестраховщику) с целью гарантированного производства страховых выплат страхователю. Обязанность перестраховывать обязательства страховщика в объемах, превышающих возможности их исполнения, закреплена в Законе о страховании (ст. 27): «Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими стра-1 ховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств» .

Основным назначением перестрахования являются гарантия платежеспособности страховщика, гарантированное производство страховой выплаты страхователю при наступлении страхового случая.

В связи с тем что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых даются понятия платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные с формированием страхового портфеля, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов. При этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более высокие требования, чем к другим субъектам рынка, что объясняется, во-первых, особой ролью страховщика как стабилизатора рынка и социальным характером страховых услуг для населения, во-вторых, причинами юридического характера, в частности, формами организации страховых компаний (АСО открытого и закрытого типов, государственно-акционерные страховые компании, частные страховые компании, страховые группы, холдинги и др.).

Особой заботы о платежеспособности страхового общества требует сам характер страховой услуги, в основе которой лежит категория страхового риска. А поскольку он определяет вероятностный характер обязательств страховщика, то это требует специфических финансовых гарантий их выполнения. Кроме того, страховые организации, как правило, активно включены в инвестиционные процессы, участвуют в разнообразных финансово-кредитных мероприятиях. Поэтому они должны быть финансово устойчивыми относительно не только страховых, но и других видов риска (финансового, валютного, банковского и др.).

Обязательства страховщика, связанные со страховым риском, теоретически должны выполняться за счет средств страхового резерва (фонда), поскольку расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства (эквивалентности) обязательств страховщика и страхователя. Однако учитывая при расчете тарифа страховые факторы, страховщик не может с точностью предусмотреть влияние факторов рыночных. Вследствие этого в реальной страховой деятельности возникают ситуации, когда даже при безукоризненном расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств перед другими клиентами. Например, за счет страховых взносов не могут быть покрыты:

• неожиданное для страховщика значительное повышение убыточности страховой суммы (резкое изменение курса рубля, доллара и т. п.);

• изменение рыночной ситуации, которое ведет к снижению стоимости инвестиций и доходов по ним.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Какова  динамика основных показателей  деятельности страховых фирм  РФ за последние годы?

Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за I квартал 2012 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд руб., или 105,7 и 128,5% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за I квартал 2012 года по Российской Федерации.

	Страховые премии (взносы), млрд руб.	В % к		Страховые выплаты, млрд руб.	В % к
		общей сумме	соответствующему периоду предыдущего года		общей сумме	соответствующему периоду предыдущего года
1. По добровольному страхованию  – всего	116,2	47,9	91,6	48,7	29,8	127,9
в том числе:
– по страхованию жизни	4,1	1,7	103,0	1,5	0,9	84,6
– по личному (кроме страхования жизни)	41,5	17,1	93,2	13,2	8,1	116,0
– по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	64,9	26,7	89,2	33,4	20,4	137,2
– по страхованию ответственности	5,7	2,4	102,2	0,6	0,4	105,2
2. По обязательному страхованию  – всего	126,5	52,1	123,2	114,7	70,2	128,7
в том числе:
– по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,1	0,04	89,1	0,0004	0,0002	100,0
– по гос. личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,01	0,004	27,4	0,01	0,003	108,9
– по гос. страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном гос. страховании лиц	5,9	2,4	92,2	1,3	0,8	96,9
– по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	16,7	6,9	97,5	11,2	6,9	99,9
– по обязательному медицинскому страхованию	103,8	42,8	131,4	102,2	62,5	133,5
Итого по добровольным и обязательным видам страхования	242,7	100,0	105,7	163,4	100,0	128,5

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6.В  чем видятся Вам основные проблемы  страхового бизнеса в РФ сегодня?

 

Проблема страхового бизнеса РФ сегодня – отсутствие информированности и культуры в развитии страхового бизнеса.

Неудовлетворительное состояние нормотворческого процесса в страховом деле вызвано не только недостатком квалифицированных кадров в действовавшем ранее регуляторе страхового рынка - Департаменте страхового надзора Минфина России (отдел методологии страхования и перестрахования, состоящий всего из нескольких человек, в принципе не мог справиться со всем многообразием возлагавшихся на него задач). Вряд ли положение дел станет значительно лучше и после формирования в рамках административной работы нового подразделения Минфина России по нормотворческой работе в области страхования. По большей части проблемы кроются в достаточно пассивной роли в этом процессе союзов и ассоциаций страховщиков, которые чаще всего выступают в качестве рецензентов и комментаторов уже вступивших в силу правовых актов, а не инициаторов предложений, реально востребованных рынком, интересы которого они вызвались представлять.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Рассмотрев особенности и сущность страхования, экономический смысл страховых фондов, основных участников страховых отношений, классификации страхования, перестрахования, а так же вопросы о страховании в РФ, я достигла целей поставленных в данной контрольной работе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы.

 

1. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. - М.: Издательство Проспект, 2006.
2. Жаркова Г. Участники страховых отношений. Ст. М. – Жур. «Атлас Страхования», №10, 2005
3. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. (Под редакцией В.К. Сенчагова и А.И. Архипова). – М.: «Проспект», 2005
4. Федеральный закон «О взаимном страховании».
5. Гражданский кодекс РФ