Создание и развитие банковской системы РФ

     В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы:

     1. Центральный (эмиссионный) банк.

     2. Коммерческие банки:

         -  Универсальные банки

         - Специализированные банки :

           • Инвестиционные банки

           • Сберегательные банки

           • Инновационные банки

           • Ипотечные банки

           • Банки потребительского кредита

           • Отраслевые банки

           • Внутрипроизводственные банки

         - Небанковские кредитно-финансовые институты :

           • Инвестиционные компании

           • Инвестиционные фонды

           • Страховые компании

           • Пенсионные фонды

           • Ломбарды

           • Трастовые компании и др...

     Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ1.

     Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

     По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

     Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

     Коммерческие  банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут  различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и  др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых  операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).

     Специализированные  кредитно-финансовые учреждения:

     Кроме банков, перемещение денежных средств  на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и  т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими  лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных  акций. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку  должны быть оплачены в полной сумме  независимо от рыночной конъюнктуры, в  то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Банковская  система России включает в себя ЦБ РФ, который имеет разветвленную  сеть отделений и филиалов в регионах страны, и коммерческие банки.

     ЦБ  обладает монополией на выпуск денег  и контролирует их количество в стране. В его сейфах хранятся золотовалютные резервы государства. Он может финансировать  экономические и социальные программы  правительства. Клиентами главного банка страны кроме правительства  являются коммерческие банки. ЦБ предоставляет  им кредиты, контролирует расходы, хранит их обязательные денежные резервы.

     Как флюгер улавливает направление ветра, так и ЦБ должен реагировать на изменение мировых тенденций  в экономике. Особенно велика его  роль в периоды финансовых кризисов, когда возникает угроза девальвации (снижение покупательной способности  денег, их обесценивание) рубля. ЦБ поддерживает устойчивый курс национальной валюты, участвует в торгах на Межбанковской  валютной бирже, определяет пределы  колебания цен на иностранную  валюту.

     Коммерческие  банки обслуживают организации, учреждения, фирмы, предприятия, население. Хотя объем капиталов российских коммерческих банков еще сравнительно невелик, некоторые из них входят в тысячу банков мира.

     Наибольшее  количество банков сосредоточенно в  Москве и Подмосковье. Через них  проходит более 80%всех российских финансовых потоков. В Москве на один коммерческий банк приходится 8,9 тыс. жителей, что  в 6,5 раз больше среднероссийского  показателя. Меньше всего банков – 1,5% - в сельских районах Нечерноземья и в Центральночерноземном районе.

     Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных  банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и  конкурентоспособные на мировом  уровне производства.

     Важнейшими  направлениями развития банковского  сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с  банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что  связано с нестабильностью конъюнктуры  кредитного рынка, усилением межбанковской  конкуренции, расслоением среди  банковских учреждений.

     Банковское  дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в  современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет  на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная  из составляющих той основы, на которой  сохраняются и приумножаются  средства Акционеров и Клиентов. 
 
 
 
 
 

Список  литературы

     1. Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".-М.,1990.

     2. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995.-№6.-с.4.

     3. Деньги и кредит 1995.-№6.-с. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы

     4. В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов Банки и банковские операции в России. 2-е  изд., перераб и доп. Под. Ред. М.Х. Лайпидуса.- М.: Финнансы и статистика, 2001 г.

     5. Тамарин С. Банки развития «Банковское дело» №1 2006г.

     6. Тютюнин А.В. Совершенствование корпоративного банка «Банковское дело» №2 2006г.