Система страхования РФ

• Страхование жизни (+30 млрд. рублей).

• Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).

• Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).

• ДМС (+8 млрд. рублей).

• Страхование имущества юридических лиц (+7 млрд. рублей).

• Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

Прибыль банкам: в 2013 году произойдет рост доли РВД, комбинированного коэффициента убыточности-нетто и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8% (с 10% в 2012 году). Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела. Другие факторы – рост штрафов  ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным «Эксперт РА», за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год – 46-47%. Ослабление курса рубля, распространение на страхование закона «О защите прав потребителей» приведут к росту страховых выплат. При этом страховщики скорее всего не решатся на заметное увеличение тарифов в связи с замедлением темпов роста взносов, чтобы не оказаться вновь в ловушке ликвидности. В результате в 2013 году следует ожидать роста комбинированного коэффициента убыточности-нетто, значение которого даже с учетом суброгации превысит 100%. В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Причины: рост убыточности, отмена промежуточной отчетности за 3-ий квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в ДУ.

 

2.3 Проблемы дальнейшего развития страхового рынка России

 

Анализ показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера. Так, по данным за девять месяцев 1996г. в общем объеме страховых взносов на долю обязательного страхования приходится 46,6 % (в 1995г. - 30,5%) при этом свыше 91% платежей обязательного страхования дает обязательное медицинское страхование. Соответственно доля взносов добровольного страхования за девять месяцев 1996г. составила 53,4% (в 1995г. - 69,4%). 
Безусловно через страхование государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения. 
Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. 
Развитие страхового рынка России требует значительной поддержки со стороны государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении страховой деятельности и ее государственном регулировании. Ликвидация Федеральной службы страхового надзора как самостоятельного органа и передачи ее функций Министерству финансов России может рассматриваться как временная мера по совершенствованию страхового надзора. Очевидно, что страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом с более широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов. 
На страховом рынке наметилась также тенденция к сокращению числа страховых организаций и численности агентов. За девять месяцев 1996г. по сравнению с 1995 годом количество страховых организаций уменьшилось на 6%. В том числе филиальная сеть сократилась более чем на 15%. Численность страховых агентов уменьшилась почти на 26%. 
В настоящее время сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Центральном районе их насчитывается более 35% общего числа. Только в Москве - 530 страховых организаций, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число страховых организаций незначительно. 
Сейчас получают развитие финансово-промышленные группы, численность которых на 01.01.97г. равнялось 46 единицам. Среди них такие гиганты, как "Волжско-Камская финансово-промышленная группа" - производство легковых и грузовых автомобилей; "Межгосударственная финансово-промышленная группа Интеррос" - производство и экспорт химических удобрений, алюминия и др. Финансово-промышленные группы получают развитие, растет удельный вес продукции, производимой ими. Кроме промышленных предприятий, в группу входят банковские и страховые структуры. Но организация самостоятельной страховой компании для каждой финансово-промышленной группы сдерживает развитие страхования рамками группы. 
Страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции. Для российского страхового рынка было характерно появление кэптивных страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и ведомств. Этот процесс, безусловно, положительно складывается на развитии страхового рынка, но только в переходный период. Страхование в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу. 
Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка. 
Вопрос взаимоотношения страхового и банковского рынков имеет огромное значение для цивилизованного развития экономики. 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В это курсовой работе мы рассмотрели сущность страхования, его принципы, функции и виды. Были рассмотрены роль и необходимость страхования в экономике. Особое внимание было уделено вопросам, наиболее актуальным на сегодняшний день в России. Это проблемы, связанные с решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний в условиях кризиса, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

Мы выяснили, что экономическая сущность страхования - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

В экономике рыночного типа страхование является, с одной стороны, средством защиты имущественных интересов, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

В работе были рассмотрены основные формы и отрасли страхования.

По форме организации страховщика выделяют: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное страхование.

Личное страхование, имущественное страхование, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков называются отраслями страхования.

Роль страхования (основные задачи) - обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства.

Роль страхования в экономике проявляется посредством выполнения его функций: рисковой, социальной, инвестиционной, предупредительной, сберегательной, контрольной.

Во второй главе мы рассмотрели общую характеристику страхового рынка, организацию страхового дела проблемы дальнейшего развития страхового рынка России.

Выяснили, что страховой рынок - это сфера отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Рынок страхования состоит из страховщиков, страхователей и посредников (страховых брокеров и агентов). По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

Страховщик сегодня существует в следующих организационно-правовых формах: акционерное страховое общество, общество взаимного страхования, государственная страховая компания, частная страховая компания, концерн, хозяйственная ассоциация, консорциум. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций - органов государственного страхового надзора. В России функции данного органа в настоящее время выполняет Минфин РФ, в составе которого функционирует Департамент страхового надзора.

В таких условиях для того, чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для её развития в будущем необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании.

Так как главным источником существования и развития страхового бизнеса являются страхователи, бизнес и государство должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг, как основы жизнеспособности будущего страхования России. Более масштабная реализация венчурной роли страховых брокеров и расширение практики аутсорсинга позволят повысить качество страховых отношений и оптимизировать трансакционные издержки и страхователей, и страховщиков.

Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы.

В нашем государстве заложены огромные перспективы развития страховой деятельности, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных для существования субъектов экономики и общества.

 

 

 

         СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гребенщиков Э.С. Региональные программы развития и поддержки страхования: подходы и модели // Финансы. - 2008г. - №10. - С.43.
2. Лайков А. Ю Развитие кризиса на российском страховом рынке // Финансы. - 2008. - №12. - С.44-47.
3. Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка России в современных условиях // Страховое дело. - 2009. - №1. - С.5.
4. Новикова М. Девять месяцев одного года // Экономическая жизнь. - 2008. - №48. - С.6.
5. Павел Самиев, Алексей Янин Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41. - С.150.
6. // www.minfin.ru/ Официальный сайт Минфин РФ.
7. Аверьянова М. В. Проблемы и перспективы развития страхового рынка региона / М. В. Аверьянова // Регионология. - 2011. - № 3. - С. 278-283. - Библиогр.: с. 283 (8 назв.).
8. Алексеева Е. В. Развитие обязательного страхования в современных условиях : автореф. / Е. В. Алексеева ; Мордов. гос. ун-т им. Н. П. Огарева. - Оренбург, 2008. - 18 с.
9. Веселовский М. Я. Страховой сервис : учеб. пособие / М. Я. Веселовский. - М. : Альфа-М : Инфра-М, 2009. - 287 с.
10. Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. / В. А. Галанов. - М. : ФОРУМ : [ИНФРА-М], 2009. - 413 с.
11. Гимади В. Основной инстинкт : [рынок страхования] / В. Гимади, Е. Дмитриевич // Эксперт-Урал. - 2009. - № 13. - С. 23-30.
12. Ермак С. У страхования глаза велики / С. Ермак // Эксперт-Урал. - 2011. - № 50. - С. 28-34.
13. Рябикин В. И. Неопределенность рисков страхового бизнеса / В. И. Рябикин // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 3. - С. 51-57.
14. Страхование : учеб. / С. Б. Богоявленский [и др.]. - М. : Юрайт, 2011. - 828 с.
15. Трушин А. У страхования глаза велики / А. Трушин // Прямые инвестиции. - 2009. - № 3. - С. 92-95.
16. Тупчиенко В. А. Проблемы и перспективы развития российского страхового рынка / В. А. Тупчиенко // Научный вестник Московского государственного технического университета гражданской авиации. - 2008. - № 131. - С. 158-167.
17. Усманов Х. Г. Влияние современных трансакционных издержек на развитие регионального страхового рынка / Х. Г. Усманов // Вестник ВЭГУ. - 2011. - № 4. - С. 147-151.
18. Федулова С. Ф. Финансы : учеб. пособие / С. Ф. Федулова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРус, 2008. - 393 с.
19. Финансы и кредит : электрон. учеб. / М. Л. Дьяконова [и др.]. - Электрон. текстовые дан. - М. : КноРус, 2010.
20. Черногузова Т. Н. Страховой рынок России в период кризиса / Т. Н. Черногузова // Вестник Калининградского юридического института МВД России. - 2010. - № 3. - С. 67-70.
21. Шептунов М. В. Страховые взносы и выплаты в 2007-2010 гг. в Российской Федерации / М. В. Шептунов // Финансы. - 2011. - № 10. - С. 49-54. - Библиогр.: с. 54 (5 назв.).
22. Шипицына С. Е. Моделирование и прогнозирование развития страхового рынка региона / С. Е. Шипицына // Экономика региона. - 2010. - № 2. - С. 212-216.
23. Шипицына С. Е. Оценка страхового потенциала региона / С. Е. Шипицына // Экономика региона. - 2009. - № 2. - С. 91-99.
24. Шипицына С. Е. Формирование и развитие страхового рынка региона : автореф. / С. Е. Шипицына ; Ин-т экономики УрО РАН. - Екатеринбург, 2011. - 27 с.
25. Ширшов В. Ю. Развитие обязательных видов страхования в системе страховых отношений современной России : автореф. / В. Ю. Ширшов ; 2008. - 22 с.
26. Щербаков В. А. Страхование : электрон. учеб. / В. А. Щербаков; Е. В. Костяева. - 2008.

 

 

               Приложение А

 

Схема 1. Анализ подходов к формулировке «Страхования»

 

(Источник: Рисунок автора).

 

            Приложение Б

 

Таблица 1. Классификация страхования

Отрасли страхования	Подотрасли	Виды страхования
1	2	3
Имущественное страхование	Страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций	Страхование строений Страхование имущества Стр-ие индивид. труд. деятельности Страхование средств транспорта
	Страхование сельхозпредприятий и фермерских хозяйств	Страхование строений Страхование сельхозкультур Страхование животных Страхование сельхозтехники
	Транспортное страхование грузов	Страхование транспортных грузов Страхование контейнеров
	Имущественное страхование граждан	Страхование строений Страхование домашнего имущества Страхование средств транспорта Страхование квартир Страхование животных
Личное Страхование	Страхование жизни	Смешанное страхование жизни Страхование детей Страхование к бракосочетанию Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности Страхование на случай смерти и утраты трудоспособности Страхование пенсий
	Страхование от несчастных случаев	Страхование от несчастных случаев (индивидуальное) Стр-ие работников за счет организации Страхование пассажиров
	Медицинское страхование	Страхование общих мед. расходов С мед. расходов при поездке за границу Стр-ие стоматологических расходов С на случай хирургической операции
Страхование ответственности	Страхование гражданской ответственности
	Страхование профессиональной ответственности
Страхование предпринимательской деятельности	Стр-ие предпринимательских рисков (коммерч. риски; простой оборудования и т.п.)
	Стр-ие финансовых рисков (риск непогашения кредита, риск несвоевременной уплаты процента за кредит)

 

 

(Источник: Страхование; Балабанов  И. Т: Учебное пособие для вузов-М.: Питер, 2004. - 256 с)

 

                Приложение В

 

Экономическая сущность

 

 

 

 

 

 

функции

 

 

 

 

классификация

 

 

 

 

 

 

роль в экономике

 

 

 

Схема 1: Роль страхования в экономике

 

(Источник: Рисунок автора)

 

1 Источник: Балабанов И.Т. Страхование: Учебник /И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2010.

2 Источник: Басков М.И. Страховое дело. Курс лекций. - М.; "издательство ПРИОР", 2010.