2.4 Эффективная ставка процента

       Если  говорить об эффективной ставке % (effective rate) в общем и целом, то это величина, которая даёт финансисту возможность определить реальный относительный профит, который принесли ему операции по схеме сложного процента за год. Начисление сложных процентов каждый последующий раз осуществляется по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами.

       Если  же рассматривать эффективную ставку % (ЭПЦ) в кредитном аспекте, то она  представляет собой полную сумму  платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенную на весь период действия кредитного договора. Определяется эффективная ставка % расчетным путем и включает в себя, кроме номинальной ставки %, декларируемой кредитором, все сопутствующие издержки на оформление и обслуживание займа.

2.4.1 Функции эффективной ставки %

       Эффективная % ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный займ (размер ссуды с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного займа под указанные им проценты и на указанный срок.

       Однако  для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной % ставки по каждому отдельному ссуде. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам.

       Проблема  расчета эффективной ставки процента стала наиболее актуальной после того, как с 1-го июля 2007 года банк Российской Федерации рекомендовал частным банкам раскрывать ее по долгам населению. Тем не менее, спустя год, многие экономисты признают, что использование эффективной % ставки как способа информирования заемщика об условиях займа неудобно и нерационально. Причина в том, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная % ставка, которую взыскивают с клиента, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут. Более того, высказывается мнение, что взамен попыткам универсализации ставок следует попросту отказаться от взимания всевозможных дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по займу.

2.4.2 Расчет эффективной ставки %

       Но  на сегодняшний день, согласно законодательству, в расчет эффективной ставки процента в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию кредита, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

       • по погашению основного задолженности по кредиту;

       • по уплате процентов по займу;

       • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление займа);

       • комиссии за выдачу и сопровождение  кредита;

       • комиссии за открытие, ведение ссудного счета;

       • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

       • услуги по государственной регистрации  и (или) оценке передаваемого в обеспечение долга имущества;

       • услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета обеспечения долга и др.

       В расчет эффективной % ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление кредита платежи заемщика по обслуживанию займа, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

       • комиссия за частичное либо полное досрочное погашение кредита;

       • комиссия за снятие (погашение) займа  наличными деньгами (за кассовое обслуживание);

       • неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);

       • плата за предоставление информации о состоянии долга.

       По  банковским картам в расчет эффективной  ставки процента не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной займа); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.     

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       В настоящее время в условиях стабилизации экономики ниша услуг банковского кредитования для российского рынка еще не заполнена, т.е. можно выделить кредитование как наиболее перспективное средство получения доходов банками.

       В условиях стабилизации экономики наметилась тенденция увеличения объема заимствований в промышленности и банкам для привлечения потенциальных заемщиков. Необходимо определить величину процентной ставки кредитования, как наиболее важный фактор, влияющий на выбор заемщиком того или иного банка, а, следовательно, необходимо более детально рассматривать составляющие, формирующие величину процентной ставки, влияющие на стоимость кредитов.

       Также в условиях стабилизации экономики  становится возможным расширение такого перспективного направления, обладающего огромным потенциалом – кредитование потребительского сектора. И здесь процентная ставка также решает определяющую роль в привлечении частных кредитозаемщиков.

Список используемой литературы:

1. Техника финансово-экономических расчетов: Учеб. пособие. – М.: Финансы и математика, 2000. – 80с.: ил.
2. Джон К. Халл Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133-165. —
3. http://forexaw.com/Cont-Economy/
4. http://www.bibliotekar.ru/
5. http://ru.wikipedia.org/