Глава III Роль кредита в экономике

      Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Эти методы обуславливаются возвратностью кредита и платежным предоставлением средств, что усиливает заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и соках их использования.

      Отмеченные особенности, в частности возвратность, срочность и платность, способствуют повышению роли кредита в экономике ресурсов.

      Результаты  применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемых для возвратного производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

      Роль  кредита проявляется в результатах  складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах.

      Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. В подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Таким образом, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов.

      По  существу, аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю.

      Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов, что однако предполагает необходимость таких кредитных отношении, при которых достигается целесообразное использование ресурсов.

      Одним из проявлений роли кредита выступает  его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможны временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, платы услуг и обусловленное этим нарушение бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

      Кредит  играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной производством и реализацией определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для усиленной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшением резервов, в том числе денежной их части.

      Велика  роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

      Применение  кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий.

      Значительные  возможности у кредита при  участии в расширении производства при применении его в качестве источника средств для выполнения лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но пока еще недостаточно развитых в России. Дальнейшее расширение лизинговых операций является важным направлением повышения роли кредита в развитии экономики.

      Отмеченные  направления кредита для удовлетворения временных, сезонных потребностей в средствах, а также для капиталовложений способствуют бесперебойности и расширению процессов производства и реализации продукции.

      Однако  при удовлетворении таких потребностей возможно использование заемных средств для покрытия различных недостатков в работе предприятий, в том числе образование необоснованно повышенных запасов, покрытия вложений в дебиторскую задолженность и т.п.

      Это означает, что характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

      Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстро удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровню потребления.

      Государственный кредит используется главным образом  для привлечения средства на конкретные расходы бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности поступать как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств и облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

      Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита.

      Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

      Особенности применения ипотечного кредита обуславливают  необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определение возможностей реализации заложенного имущества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

      Значительная  роль кредита в сфере денежного  оборота – наличного и безналичного.  Это относится к денежно-кредитным  системам всех стран. В России Центральный  банк РФ монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует их обращение. Важно также это, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки.

      Роль  кредита, а также сфера его  применения не является неизменными, стабильными. Напротив, с изменением экономических условий в стране происходит и изменение роли кредита и сферы его применения.

      Важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег  в обращении, происходящая с помощью  кредита (в форме) приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы.

      Различные изменения в условиях развития экономики  влияют на роль кредита и применяемые  виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует то, что в связи с переходом от государственной, к рыночной экономике возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредита соответствующим изменением сферы кредитных отношений и объема кредитных вложений.

      Появление акционерных компаний, выпуск акций, расширение проявления бюджетом средств с помощью различных ценных бумаг вызвали расширение кредитных операций с ценными бумагами. Это отразилось в условиях кредита в операциях по эмиссии ценных бумаг, в кредитовании под залог таких бумаг.

      Изменения роли кредита в немалой степени  связаны с расширением сферы кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом.

      Меры  по регулированию объема кредитных  вложений, эмиссии наличных денег способствуют повышению роли арендных, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции. На совершенствование хозяйственной деятельности.

      Лишь  при оптимальном уровне кредитных  вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. 
 
 
 
 

Заключение

      Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту  и хранению денежных знаков, ибо  значит, часть наличных денег оказывается  ненужной;

б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

      Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

      На  рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

      а) коммерческий;

      б) банковский;

      в) потребительский;

      г) ипотечный;

      д) государственный;

      е) международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Список  использованной литературы

1. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
2. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7.
3. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 1996. - №4.
4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на  1997 год./ Деньги и кредит. - 1996. - №12.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред.  О.И. Лаврушина.-2е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2002.-464 с.