Отчет по практике в Сбербанке

 Сектора в соответствии с возложенными на него задачами выполняют следующие функции:

• открытие, ведение счетов юридических и физических лиц, предприятий других форм собственности и осуществление операций по ним: кассовых, учетных, акцептных и т.д;
• оказание консультационных и информационных услуг юридическим и физическим лицам, входящим в компетенцию Сектора;
• выполнение функций контроля за соблюдением юридическими и физическими лицами кассовой дисциплины;
• применение тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию юридических и физических лиц, утвержденных Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам, Комитетом по ставкам и лимитам Поволжского банка СБ РФ и Оренбургским отделением №8623;
• рассмотрение поступающей корреспонденции, подготовка предложений и ответов по вопросам, входящим в компетенцию Сектора;
• рассмотрение поступающих запросов, заявлений юридических и физических лиц, связанных с осуществлением расчетно-кассовых операций, подготовка по ним ответов;
• подготовка предложений по.агитационно-рекламным мероприятиям в части работы по обслуживанию юридических и физических лиц;
• своевременное предоставление сведений в налоговые органы по открытию и закрытию счетов, а также запрашиваемой информации;
• привлечение на договорных условиях денежных средств юридических и физических лиц;
• прием на инкассо платежных и расчетных документов;
• формирование и ведение клиентской базы данных. Изучение потребностей клиентов в продуктах и услугах, оценка эффективности сотрудничества с банком. Проведение работы по повышению объемов продаж банковских услуг;
• подготовка предложений по совершенствованию банковских технологий связанных с расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц, с целью сокращения трудоёмкости и себестоимости операций;
• обучение и аттестация сотрудников Оренбургского отделения № 8623 в части расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц;
• проведение работы по исполнению Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем»;
• формирование статистической и иной установленной отчетности по вопросам, входящим в компетенцию Секторов.

 Организация работы Секторов: 

• сектора организуют свою работу, исходя из возложенных на них задач и выполняемых функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы;
• сектора координируют свою деятельность с другими структурными подразделениями головного офиса в целях соблюдения интересов банка;
• сектора возглавляют начальники Секторов, которые назначаются на должность и освобождаются от должности приказом Управляющего отделения. Работники секторов назначаются на должность и освобождаются от должности в соответствии с порядком, установленным Советом отделения.

 За недостатки в работе, а также нарушения трудовой и служебной дисциплины к сотрудникам Секторов могут применяться меры дисциплинарного взыскания в соответствии с действующим законодательством, а также меры материального воздействия. К иным видам ответственности работники могут быть привлечены в соответствии с действующим законодательством.

 Начальник  Сектора: 

• осуществляет руководство деятельностью Сектора и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на него задач и функций. А также за результаты работы Сектора в целом;
• организует разработку перспективных и текущих планов работы Сектора;
• проводит систематический анализ состояния дел по вопросам, входящим в компетенцию Сектора, и на его основе готовит предложения руководству головного офиса №8623 для принятия решений, направленных на совершенствование деятельности Оренбургского отделения № 8623;
• выполняет представительские функции и участвует в заседаниях и совещаниях, проводимых в банке;
• обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями Банка и привлекает к работе специалистов других структурных подразделений Банка по согласованию с их руководителями;
• обеспечивает сохранение коммерческой тайны о деятельности банка и его клиентах, правильное применение действующего законодательства и ведение делопроизводства в установленном порядке;
• разрабатывает Положение о Секторе, распределяет обязанности между работниками Сектора, а также должностные инструкции работников Сектора, и предоставляет их на утверждение заведующему Головным офисом №8623;
• способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Сектора трудовой дисциплины;
• представляет на рассмотрение руководству Головного офиса №8623 предложения по изменению структуры, штатного расписания сектора, а также по приему, перемещению и увольнению работников Сектора, их поощрению или наложению дисциплинарных взысканий;
• решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящиеся к деятельности Сектора в пределах своих полномочий;
• участвует в проведении аттестации работников, обеспечивает повышение их профессионального уровня.

1 Кредитные операции

1.1 Общий порядок предоставления кредита

Кредитные операции играют важную роль в банковской деятельности, так как занимают большую  часть от величины всех банковских операций, сложность и важность выполнения кредитных операций еще заключается  и в том, что от этих операций банк получает основную часть дохода. Сбербанк осуществляет кредитные операции на основе кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, кредитором выступает банк, заемщиком - юридическое или физическое лицо, а также субъекты Российской Федерации и муниципальных образований. Чтобы получить кредит заемщик заполняет заявление-анкету, котороя включает в себя наименование запрашиваемого кредита. сумму кредита, периодичность погашения, сведения о заемщике (в том числе размер ежемесячного дохода, долговые обязательства и т.д.

В настоящее  время Сберегательный банк РФ совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. Основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков - средний класс населения.

 Самый популярный вид кредитования - кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением кредита, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.

В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Основными направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики.

Можно выделить следующие основные положения кредитования физических лиц: кредиты предоставляются  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Минимальная сумма кредита - от 15 000 до 45 000 рублей. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. В качестве основного обеспечения Банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества; залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Быстрыми  темпами развивается овердрафтное кредитование, т. е. кредитование при  недостатке средств на расчетном  счете. Для предприятий этот вид  кредитования очень удобен, так как  для получения такого кредита  необходимо соблюсти фактически одно условие - проводить обороты по расчетному счету, открытому в одном из учреждений Сбербанка России. Для промышленных и торговых предприятий Сбербанк России предлагает кредитование по кредитным линиям. Это дает возможность получать кредит по мере необходимости и погашать его при наличии свободных средств и сокращает расходы заемщика по уплате процентов.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Величина процентной ставки устанавливается  Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Проценты начисляются  по следующей формуле:

 ,                                          (1)

где a₁, an- остатки, на начало и конец периода,

a₂, a₃,...,a_n-1 - остатки на последующие даты внутри периода,

n- число дней в соответствующем периоде,

СП - процентная ставка по кредитной  сделке.

1.2 Расчет платежеспособности заемщиков

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и  размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты. Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
• продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;
• настоящая должность Заемщика (кем работает);
• о доходе за последние шесть месяцев;
• об удержаниях за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. При выдаче кредита (кроме “Пенсионного”) Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
• доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
• доход супруги Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги);
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются: