Необходимость,сущность и функции кредита

- Кредит способствует  улучшению состояния потребительского  рынка в соответствии с приоритетами  социальной политики (выпуск товаров  народного потребления).

3.1 Границы кредита.

Граница кредита - предел, допустимая форма. Норма выдачи кредита.  
1) Это предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная планом. 
2) Это граница ресурсов кредита, т.е. сумма ресурсов, в пределах которой можно предоставлять ссуды. Границы ресурсов кредита определяются размерами ссуд фонда. Границы предоставляемого кредита определяются кредитным планом и конкретно выражаются в лимите кредитования.                  Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования и использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.                    Вопрос о границах кредита довольно основательно разработан. Их не следует трактовать буквально как количественно точно определенную величину. В теоретическом плане главное заключается в выяснении факторов, формирующих потребность и возможность кредитования в изменяющихся условиях.                                                                                                              

Одновременно  с понятием "границы кредита" существует понятие "границы использования  кредита" как предел кредитования, устанавливаемый в виде конкретных показателей применительно к  субъектам кредитных отношений или видам ссуд. Границы кредитования могут устанавливаться на уровне макроэкономики в виде конкретных пропорций (например, между объемом кредитов и совокупного общественного продукта), достижение которых обеспечивается через систему мер экономического воздействия. В частности, путем организации кредитования с учетом кредитоспособности предприятий и объединений, соблюдения ликвидности банков, ограничения разовой выдачи ссуды одному заемщику. Ориентация кредитного механизма на кредитоспособность заемщиков означает, по существу, организацию кредитования с учетом его экономических границ.

Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются  банки: их прибыльность и ликвидность  во многом зависят от финансового  состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.

Для участников кредитных отношений установление границ применения кредита и соблюдение этих границ имеют важное значение. Кредитные вложения должны быть оптимальны. Если кредит будет предоставлен в избытке, то это может явиться одной из причин образования за счет заемных средств повышенных запасов. Кроме того, избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции. И наоборот, если потребности в средствах будут удовлетворены за счет кредита не полностью, могут возникнуть трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и, соответственно, отразиться на сдерживании роста цен. Таким образом, рациональное определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, так как границы его применения, в отличие от других кредитных отношений, отсутствуют.

Определение границ применения кредита подразумевает установление:            - круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;                                                                                                                                 - границ использования кредита, например, для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;                - границ предоставления кредита в количественном измерении (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);                                                                - границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

Обычно границы  регулируются и изменяются различными нормативными актами. Объемы кредита  зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные  средства.

Границы применения кредита регулируются в соответствии с:                             - потребностью заемщиков в средствах и целями использования кредита;                   - заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений;                     - необходимостью учитывать кредитоспособность заемщика как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;                 - ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

Оценивая факторы  и показатели, оказывающие влияние  на границы применения кредита, можно  сделать вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном привлечении кредита и, с другой стороны, - стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков.

Заключение

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.                    На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.                                                          Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.                                                                                          Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.     В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.                                                           В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).                                                                                                                                  В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.                                            Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится в форме товаров и т.п.                   В отечественной практике используются и другие подходы к классификации форм кредитов, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная и дополнительная; развитая и неразвитая и др.                                    В этой связи появляются и развиваются новые разновидности форм кредита. Новыми формами кредитных отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и др.                                                                                                          В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и другие.                              Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.                                                                                                                   Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.     Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию.

Список  литературы.

1.  Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд./ под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М: ЮНИТИ – ДАНА, 2007.

2. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. проф. Г.Н.Белоглазовой – М: Юрайт – Издат, 2006.

3. Федеральный Закон от 03.02.96. «О банках и банковской деятельности». // Собрание законодательства РФ ,1996, № 6.

4. Деньги. Кредит. Банки./под ред. О.Ю. Свиридова, Феникс, 2000.

5. Новикова Н.А., 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? – : Феникс, 2006.

6. И.В.Меркулова, А.Ю.Лукьянова Учебное пособие М.:КНОРУС, 2010

7.  Семёнов С.К., Деньги, кредит, банки: уч. пособие, М: Изд-во «Экзамен», 2005.

8.  Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова – М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

9.   Газман  В. Лизинг в России. // Финансы  - 2001.

10. Геращенко  В. Пути развития и реструктуризации  российской банковской системы. // Аналитический банковский журнал  - 2002.

11. Груздов В., Груздев Н., Сычева Ю.  // Российский экономический журнал      - 2001.

12. Игнатовский  П.  Роль заемных ресурсов в  экономике. // Экономист.  – 2000.   Каламбет А., Маметова Д.  Залог  недвижимости (ипотека) как способ  обеспечения кредита. // Деньги и кредит.  – 2000.

13.Косой А.  Межбанковский кредит. // Деньги и  кредит.  – 2000.

14.Куликов А.  Почем фунт лизинга в России. // Деньги и кредит.  – 2000.

15.Московин В.  Банковское кредитование предприятий. // Инвестиции в России.   – 2000.

16.Оленина Е., Плущевская Ю.  К оценке потенциального  спроса населения  на ипотечный  кредит. // Деньги и кредит.  –  2000.

17. Остапенко  В., Мешкова В. Кредитование банками  предприятий: потребности, возможности,  интересы. // Финансы.  – 2001.

18. Остапенко  В., Мешков В.  Финансовая поддержка  лизинга. // Финансы.        – 2004.

19.  Пессель  М.  Заем, кредит, ссуда. // Деньги и  кредит.  – 2005.

20.  Петров  М.  Вопросы формирования системы  внутреннего контроля в кредитных  организациях. // Деньги и кредит.  – 2000.

21.  Пиркина  И. Ипотечное кредитование. // Финансы.  – 2001.

22.  Рогова  О. Ориентиры развития денежно-финансовой  системы. // Экономист.  – 2000.