Кредитование: общее понятие и механизмы

Рис. 1. – динамика потребительских кредитов в РФ 2013 г.

 

При этом наиболее существенные сдвиги произошли в сроках кредитования. Еще в начале 2013 год наибольший объем потребительского кредитования приходился на займы сроком от пяти лет и более (47 миллиардов гривен), на втором месте располагались кредиты на срок от года до пяти лет (42,3 миллиарда), и лишь на третьем – краткосрочные займы до года (36,8 миллиарда гривен). К концу ноября-2013 ситуация выглядела прямо противоположно: лидировали по суммарному объему краткосрочные займы (49,5 миллиарда гривен). Кредиты на 1-5 лет, хоть выросли в объемах, остались на средней позиции (46,2 миллиарда гривен), а займы на пять лет и более уменьшились в объемах и теперь их удельный вес наименьший (39,9 миллиарда гривен).

2.2. Анализ потребительского  кредитования в зарубежных странах

В США и странах Евросоюза потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских услуг. Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским спросом, особенно со стороны среднего класса – например, «рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в семи из десяти»10. Данное утверждение подтверждают и социологические опросы, согласно которым около 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 25% – в возрасте от 65 лет.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: «только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту, который к началу 1990-х гг. превышал сумму в 600 млрд. долларов»11.  Росту кредитования физических лиц способствовала благоприятная макроэкономическая ситуация: вследствие завершения действия Бреттон-Вудской системы к 1973 г. в развитых странах начались глобальные процессы либерализации банковского сектора, модернизации и интеграции. Если в предыдущие десятилетия в Великобритании и Франции расширение банков, развитие кредитования и процентные ставки находилось под прямым государственным контролем как часть антиинфляционной политики, то к началу 1980-х гг. процессы децентрализации кредитования привели к масштабному его расширению. Кредиты частному сектору в Великобритании увеличились с 27,5% до 116% от ВВП к 1990 г.; темп прироста кредитов физическим лицам составил 15,1%. Расширению потребительского кредитования также способствовали экономический рост и развитие НТП, вследствие чего произошло увеличение ассортимента предлагаемых товаров и услуг, реформы налоговой системы, общее повышение благосостояния населения.

Однако в 1990-е гг. темп роста рынка потребительских кредитов сократился. В Великобритании прирост выданных кредитов населению снизился с 15,1% до 7,9%. Аналогичная ситуация прослеживалась и в США – объем выданных кредитов сократился на 4,5%. Подобное сокращение было вызвано общим экономическим спадом в Европе и США. В таких странах как Швеция и Финляндия в течение 1980-х гг. наблюдался «кредитный бум» – объем выданных кредитов населению увеличился за 10 лет в 4 раза. Однако последовавший за ним банковский кризис привел к резкому уменьшению темпов прироста до минус 5,5%: рецессия привела к снижению потребительского спроса, и домохозяйства предпочитали сохранять имеющиеся денежные средства вместо привлечения дополнительных.

Наибольший удельный вес потребительского кредита в общем объеме выданных кредитов к 1997 г. наблюдался в США (14,4%), Великобритании (10%) и Германии (11%).  Постоянное увеличение сектора потребительского кредитования и разнообразие видов и условий займов привели к большой его популярности среди населения.

Американское законодательство рассматривает потребительский кредит с двух сторон в зависимости от целей его использования. Помимо кредитов на покупку товаров длительного пользования отдельно выделяют ипотечные кредиты.

Классификация кредитов по целевому назначению отличается от той, что принята в российской науке, и подразумевает выделение следующих его видов:

• «кредит на ремонт дома (home improvement loan);
• кредит на потребительские цели (consumer / consumption loan);
• кредит частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);
• кредит на учебу или стажировку (probate loan)».

По характеру погашения и кругооборота средств выделяют кредит, погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Кредит, погашаемый разовым взносом должника обычно предоставляется коммерческими банками или торговыми организациями. Однако наибольшее распространение получил кредит, погашаемый двумя и более взносами, что в основном связано с развитием возобновляемого / револьверного кредита.

Отдельно в США выделяют ипотечные кредиты. «Развитие ипотечного кредитования было предопределено постоянным ростом цен на недвижимость, начиная с 1980-х гг., а также общей их привлекательностью для населения». Американская модель ипотеки отличается от распространенной в Европе немецкой модели, основанной на первоначальном накоплении средств частным лицам в банке. Одним из субъектов кредитования являются строительно-сберегательные кассы, которые имеют возможность устанавливать процентные ставки на уровне ниже рыночного, поскольку вкладчики и заемщики сами являются членами кассы. В Великобритании данные институты называются строительными обществами, во Франции – жилищно-сберегательными кассами.

Американская модель представляет собой механизм привлечения долгосрочных кредитов в виде выпуска ценных бумаг и основана на действии двух крупнейших ипотечных агентств: «Freddie Mac» и «Fannie Mae». Данная схема позволяла устанавливать низкие процентные ставки, не зависящие от объема привлеченных депозитов банком и его кредитной политики, и оставалась эффективной вплоть до 2007 г.

В Великобритании существует несколько иная классификация потребительских кредитов:

• кредит на потребительские цели (consumer loan);
• формирование личного кредитного плана (personal credit loan);
• кредит с погашением в рассрочку (installment loan);
• денежный кредит с разовым погашением (single payment loan);
• кредит на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и т.д.

Несмотря на схожесть классификаций потребительских кредитов в России и за рубежом, главное различие заключается в более подробном их выделении в российской науке. Наблюдаются разногласия и в названиях – так, кредит на учебу, как принято называть его в США, в России предоставляется как кредит на образовательные цели.

Развитие потребительского кредитования в 2010-2011 гг. показало смягчение кризиса и начинающийся рост. Темпы роста кредитования к началу 2011 г. составили 103,4% против 103,0% в конце 2010 г. Это объясняется не только улучшением общей экономической ситуации и повышением благосостояния, но и политикой ЕЦБ, который с июля 2009 г. удерживает ставку рефинансирования на уровне в 1%. Монетарная политика ЕЦБ направлена на снижение и удержание на минимальном уровне инфляции. Центральный банк России, несмотря на мероприятия, призванные сдерживать темп инфляции (что обусловило повышение ставки рефинансирования до 8,5%), в настоящее время склонен к стимулированию кредитного сектора. Общее улучшение экономической ситуации в России в 2010 г. также позволило определить положительные темпы роста потребительского кредитования.

В текущем году впервые после 2011 г. в еврозоне будет отмечен рост ВВП в годовом исчислении, который, однако, составит всего 0,9% – этого будет недостаточно для расширения финансовых услуг до уровня, способного стимулировать дальнейшее восстановление экономики. Такой вывод содержится в исследовании EY "Прогноз развития сектора финансовых услуг в еврозоне". 

Из-за медленного восстановления экономики еврозоны и требований, предъявляемых при проверке качества активов, прогноз кредитования бизнеса в 2014 г. снижен на 211 млрд евро

 

 Прибыль страховых  компаний выросла в 2013 г. на 20%, однако  высокий уровень безработицы  будет сдерживать ее дальнейший  рост

• Совокупная стоимость активов под управлением впервые достигнет 5 трлн евро

• Банкам и управляющим компаниям следует учитывать реальную угрозу дефляции

Согласно данным исследования рост кредитования бизнеса значительно сократится в 2014 г. и будет на 211 млрд евро меньше предыдущей оценки, сделанной в октябре. В секторе потребительского кредитования также наблюдается спад: в 2013 г. его объем уменьшился на 29 млрд евро, что обусловлено стремлением домохозяйств снизить долговую нагрузку в условиях высокого уровня безработицы. Прогноз потребительского кредитования в 2014 г. сокращен на 26 млрд. евро – его объем достигнет показателей 2012 г. не ранее 2016 г.

В отличие от сферы банковских услуг прогноз развития остальных сегментов финансового сектора более сбалансированный. Продолжится рост совокупной стоимости управляемых активов, которая в текущем году впервые достигнет 5 трлн евро. Дальнейшему увеличению их стоимости будут мешать медленный экономический рост, низкий уровень инфляции, а также практика применения низких процентных ставок, сложившаяся в последние годы. 

Несмотря на улучшение прогноза для страховых компаний, увеличение прибыли которых в 2013 г. составило 20%, высокие показатели безработицы будут мешать восстановлению их бизнеса. Прогноз кредитования значительно сокращен из-за неудачно выбранного момента для проверки качества активов 

Медленный экономический рост, который ожидается в 2014 г., негативно скажется на прогнозе сектора банковского кредитования. Пересмотр прогноза кредитования бизнеса в сторону снижения в сочетании с осторожным отношением банков к выдаче кредитов означает, что рост данного сектора в 2014 г. ожидается на уровне 1,6%, что ниже предыдущей оценки в 3,8%. Из этого следует, что кредитование бизнеса сократится на 211 млрд евро. 

Прогноз объема рынка потребительского кредитования также значительно сокращен.

В США потребительское кредитование развивалось более успешно, чем в зоне евро. Постоянное повышение объемов выдаваемых кредитов населению происходило вследствие повышения реальной заработной платы и общего благосостояния и расширения потребительских рынков. Большую часть выдаваемых кредитов занимает ипотека: до кризиса примерно 90% семей приобретало жилье с помощью ипотечных кредитов, объем ипотечного кредитования к 2005 г. достиг 3,5 трлн. долл. «Росту ипотечного кредитования способствовало неуклонное – с 1950-х гг. практически до начала 2007 г. – повышение цен на жилье. Это открывало возможности получения выгодных кредитов под залог домов, их покупки в порядке инвестирования, вовлечения в ипотечное кредитование несостоятельных граждан. Все эти категории заемщиков рассчитывали на возможность в случае необходимости продать дом по цене, превышающей стоимость залога, и поэтому охотно шли на риск».

В отличие от рынка ипотечного кредитования на рынке потребительского кредитования не наблюдалось такого значительного падения объёмов выданных кредитов во время финансового кризиса 2008—2009 гг. Уже в 2012 году совокупная величина выданных кредитов превысила тот же показатель в 2007 году на почти 8.5% и достигла отметки $2,768.1 млрд.

 

Таблица № 4 - Совокупный объём рынка потребительского кредитования в США в 2003—2012 гг., $ млрд.

Период	2003	2007	2009	2012
Объём рынка потребительского кредитования	2,101.4	2,551.9	2,411.4	2,768.1

 

 

 

Рисунок 2 - Совокупный объём рынка потребительского кредитования в США по направлениям в 2003—2012 гг., $ млрд.

 

Таким образом, страны Евросоюза и США имеют больший опыт предоставления потребительских кредитов, чем Россия. Российский рынок потребительских кредитов на развивался стремительно и бурно, вплоть до кризиса 2008 г. показывая только положительную динамику. Подобное развитие кредитования за рубежом было вызвано множеством факторов, однако главную роль в становлении потребительских кредитов сыграла отмена Бреттон-Вудской денежной системы, что означало новый этап не только в развитии банков, но и мировой экономики в целом. Разворачивающаяся либерализация и общее повышение благосостояния граждан привели к все более возрастающей необходимости совершения покупок в кредит – дополнительно этому способствовали невысокие процентные ставки (в среднем примерно 7,8% годовых) и многообразие предлагаемых услуг и льгот. Экономический кризис 2008 г. затронул все сферы экономики, в том числе и кредитование физических лиц, что привело к общему его снижению. Однако улучшение ситуации в 2010-2011 гг. в еврозоне и США позволяет говорить о начинающемся восстановлении темпов кредитования, которые, по сообщениям аналитиков, продолжатся и в дальнейшем.

 

Глава 3. Особенности применения пластиковых кредитных карт в Российской и зарубежной практике.

3.1. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка- члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кредитной карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента.