Кредитование физических лиц коммерческим банком

     Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

     Основные  факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• степень риска для банка в зависимости от  обеспечения;
• средняя процентная депозитная ставка.

     Процентные  ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

     Обеспеченность  кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых практикой (см. приложение №1). В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков в залог любое его имущество, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

     В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком.

     Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:

• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится
• залог земельного участка под строительство жилого объекта
• залог объекта незавершенного жилого объекта
• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком

     В некоторых случаях кредит может  предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».

     К поручительствам и залогам банки подходят по-разному. Например, «Уралсиб» выдает кредиты на покупку автотранспорта без поручителей, только под залог приобретаемого автомобиля – если сумма не превышает 500 тыс. руб. Напротив, Внешторгбанк всегда требует поручительство: для сумм до $2 тыс. – одного лица, $2–5 тыс. – двух, свыше $5 тыс. – трех. Сотрудники банка считают, что особых затруднений это требование у клиентов не вызывает. Ирина Шипова, начальник отдела кредитования екатеринбургского филиала Внешторгбанка: «Когда заходит речь о поручителях, человек нередко пугается: это сложно, где ж я их возьму? Но страх проходит, когда начинаешь объяснять, что в качестве поручителя может выступать супруг, родственники, коллеги. Ведь если заемщику доход позволяет получить кредит, он, как правило, работает в организации, достойно оплачивающей труд сотрудников. Поэтому всегда можно найти людей, которые за тебя поручатся»⁵. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику: прежде всего солидные официальные доходы.

     Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все  более актуальной. В связи с  этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

     Дифференцированность  кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитного договора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособность будущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможных убытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредитной суммы.

     Целевое использование кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта.⁶ Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

 

      1.3. Кредитный договор 

     В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.

     Кредитный договор – гражданско – правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.⁷ Согласно ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

          Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

          Кредитный договор считается  заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.     Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

          Так, в случае если кредит  выдается физическому лицу для  потребительских нужд, то денежные  средства должны быть вручены  наличными в месте его жительства. В  договоре с физическим  лицом может быть предусмотрено  и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке. 

     Кредитный договор считается заключенным  при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являются следующие  условия:

          - о предмете договора;

          - получение процентов по кредитному договору;

          - все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение  этих условий влечет за собой признание договора незаключенным.

     Важным  этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление  кредитного договора осуществляется  путем заключения между банком и  его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

     Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Что касается размера кредита, обеспечения  условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в  договоре.

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для  сторон по кредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. 

     Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать  целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При  нарушении заемщиком этого условия  кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

     Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется  банком в соответствии с условиями  договора

     Структуры типового кредитного договора:

     Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

     1. Предмет и сумма договора

     В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

     2. Порядок предоставления и погашения  ссуды

     Раскрывается  конкретный механизм выдачи и погашения  ссуды с указанием предельного срока.

     3. Способы гарантии возврата кредита  (залог, гарантия, поручительства, страхование).

     4. Условия кредитования

     Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

     5. Процентные ставки и комиссионное  вознаграждение

     6. Обязательства сторон

     7. Санкции при невыполнении условий  договора

     8. Порядок разрешения споров

     9. Срок действия договора

     10. Юридические адреса сторон

     11. Подписи сторон. 

 

      2. Порядок кредитования  физических лиц  коммерческими банками 

     2.1. Порядок предоставления кредита 

     Банк  осуществляет выдачу кредитов населению  в пределах имеющихся у него кредитных  ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

     Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.