Кредитная система РФ

Таким образом, в РФ постепенно формируется  кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее  время наиболее заметным явлением в  кредитной системе можно считать  концентрацию и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала  банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение  на рынке ссудных капиталов. Их размеры  возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения  новых вкладчиков, получения высокой  прибыли.

Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно "помог" проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского  сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка  и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру  и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах  России).

Проблемы  подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков - они, прежде всего, связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без  малого 15% их доходов. В настоящее  время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на российский финансовый рынок иностранных  банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы  их размещения за рубежом. Доля иностранных  активов в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999 - 12, 5 млрд. долларов, т.е. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в  возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство  банков по-прежнему не в состоянии  успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать  производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.е. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Политика  валютного курса является неотъемлемой составной частью денежно-кредитной  политики и должна соответствовать  ее главной цели-- снижению инфляции.

В качестве механизма курсообразования сохраняется использование режима плавающего валютного курса. При этом важными задачами Банка России остаются сглаживание резких колебаний валютного курса, не обусловленных объективными экономическими причинами, а также поддержание официальных валютных резервов на уровне, необходимом для обеспечения макроэкономической стабильности.

Режим плавающего валютного курса позволяет  Банку России:

- проводить  денежно-кредитную политику, более  независимую от внешних

шоков, ограничивая влияние фактора  нестабильности мировых цен, прежде всего на энергоносители;

- сохранять  и накапливать золотовалютные  резервы;

- сглаживать  резкие колебания обменного курса  рубля, минимизируя использование золотовалютных резервов, в условиях отсутствия обязательств по поддержанию обменного курса на определенном уровне.

Несмотря  на то, что главные задачи политики плавающего валютного курса остаются в целом прежними, ее содержание значительно отличается от курсовой политики, проводившейся после финансово-экономического кризиса 1998 года. В тот период в  условиях высокой инфляции и кризиса  финансовой системы в рамках перехода к режиму плавающего валютного курса  происходила масштабная коррекция  курса российского рубля с  выходом его на новый уровень  равновесия. При этом важнейшее значение придавалось сохранению и пополнению официальных валютных резервов в  ситуации, когда требовалось восстановить доверие к органам денежно-кредитного регулирования и использовать золотовалютные резервы для финансирования выплат по внешнему государственному долгу. 
 
 
 
 
 
 

Заключение

              Денежно-кредитная политика наряду с бюджетной, структурной и налоговой политикой является в руках государства важнейшим инструментом регулирования экономики в целях обеспечения стабильного роста. Государство, используя те или иные монетарные инструменты, оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, темпы инфляции, нивелирует последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры.

               Банковская система по отношению к денежно-кредитной политике играет двойственную роль: с одной стороны, банковская система является передающим звеном монетарной стратегии, с другой стороны, ликвидность и финансовая устойчивость кредитных организаций нередко выступают в качестве одной из целей или объектов такой политики.

              В современном понимании денежно-кредитная политика имеет своим основанием как минимум три элемента: эластичную денежную массу, состоящую не только из наличных денег, но и из банковских депозитов; развитые кредитные учреждения, осуществляющие безналичные расчеты, операции с валютой, векселями, государственными и корпоративными ценными бумагами; единый эмиссионный и регулирующий орган, именуемый центральным, национальным или государственным банком.                Традиционно для регулирования применяются такие монетарные инструменты, как учетная политика центрального банка, операции на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

              Учетная политика, или политика рефинансирования коммерческих банков, всегда играла значительную роль в монетарной политике государства. Изменяя ее, центральные банки развитых стран регулируют банковскую ликвидность, и в конечном счете оказывают воздействие на экономическую ситуацию в стране.

Банковский  сектор России сегодня подходит к  тому рубежу, после которого он либо приобретет новый импульс и новое  качество своего развития, либо как  финансовый посредник экономики  постепенно будет оттесняться на вторые роли.

            Данный тезис подтверждается двумя основными тенденциями. С одной стороны, в последнее время наблюдается снижение темпов развития банковского сектора: замедление темпов роста всех видов кредитования, отстаивание прироста банковского капитала от темпов роста активов, относительно невысокие темпы прироста вкладов населения, которые в 2005 г. остаются практически на уровне прошлого, неблагоприятного для данного рынка, года. С другой стороны, все активнее развиваются небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок корпоративных облигаций и т. п.

Как мы видим развитие кредитной системы  России очень противоречиво и  проблемно. Еще нужно сделать  очень многое для дальнейшего  развития и поддержания на должном  уровне кредитной системы. И это  развитие будет зависеть не только от Банков России, но и от руководителей кредитных организаций.  

Список  литературы

1. "Банковское дело", учебник, под ред. О.И.Лаврушина, Москва, Финансы и статистика, 2005
2. "Деньги. Кредит. Банки", учебник, под ред. О.И.Лаврушина, Москва, КНОРУС, 2007
3. Казьмин А. И. «Развитие банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.
4. Ковзанадзе И. К. «Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов»// Деньги и кредит 2003 г. №2.
5. Колпакова Г.М. "Финансы. Денежное обращение. Кредит", Москва, Финансы и статистика, 2005
6. Махотаева М. Ю., Николаев М. А. «Практика применения денежно-кредитных инструментов»// Деньги и кредит 2003 г. №10.
7. Митрохин В. В. «Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.
8. Меликьян Г. Г. «Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы»// Деньги и кредит 2006г. №1.
9. «Принципы денежно-кредитной политики»// Деньги и кредит 2005г. №12.
10. «Цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2006 году» // Деньги и кредит 2005г. №12
11. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./ Под редакцией академика Г. Б. Поляка. – М.: «Юнити», 2001.
12. Федеральный закон от 10.07.2005г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
13. "Финансы. Денежное обращение. Кредит", учебник, под ред. В.П. Климовича, Москва, ФОРУМ - ИНФРА-М, 2007