Кредитная система Германии

     Второе  звено банковской системы Германии представлено коммерческими банками. В ФРГ действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти 45 000 филиалов. Так как численность населения страны 82 млн, каждое банковское отделение обслуживает в среднем около 1600 человек.

     Существует  несколько классификаций кредитно-финансовых учреждений Германии в зависимости от признака. Полный перечень всех кредитно-финансовых институтов ФРГ выглядит следующим образом:

     Универсальные банки. Особенностью немецкой банковской системы по сравнению с системами  других промышленно развитых стран  является преобладание универсальных  кредитных учреждений. Независимо от организационно-правовых форм, отношений собственности, размеров, большинство кредитных учреждений выполняют все банковские операции.

     Такая универсальность банковской системы  объясняется тем, что Германия с  начала развития промышленности не располагала  в достаточных размерах собственным капиталом, что сделало необходимым использование банковских кредитов в больших объемах. Универсальные банки осуществляют следующие депозитно-ссудные и инвестиционные операции: прием депозитов; предоставление кредитов и акцептов; учет векселей и оплата чеков; приобретение и продажа ценных бумаг по поручениям; хранение и управление ценными бумагами; инвестиции в ценные бумаги и другие долгосрочные активы; принятие обязательств по покупке требований до истечения срока; представление гарантий; про ведение безналичных расчетов.

     На  первом месте в системе универсальных банков стоят три крупных банка – гроссбанки. К ним относятся «Дойче банк», «Коммерцбанк», и «Дрезднер банк». Эти федеральные банки входят в число крупнейших банков мира. Это наиболее авторитетные учреждения на рынке ценных бумаг и недвижимости. Каждый из них возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с крупнейшими промышленными концернами страны.

     «Дойче  банк» является самым большим  в мире финансовым институтом. «Дойче банк» первым из европейских банков прочно обосновался на Уолл-стрите и занял солидные позиции на американском рынке. Он тесно сотрудничает с такими промышленными гигантами, как «Сименс», «Хенкель» и др.

     «Коммерцбанк» был основан в 1870 г. в Гамбурге, в 1958 г. переехал в Дюсельдорф, а в 1990 г. – во Франкфурт-на-Майне. В 1992 г. общий объем банковских операций составлял 288 млрд марок, а долевой капитал достиг 16 млрд марок. Банк имеет 940 филиалов в Германии и за рубежом.

     Группа  «Дрезднер банка» включает Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К в Мюнхене, концерн Грундига и другие банки. В 1996 г. прибыль «Дрезднер банка» увеличилась по сравнению с 1995 г. на 30,7 % и составляла 1580 млн марок.

     К универсальным банкам относятся также частные коммерческие банки (около 350). На их долю в деловых операциях банков приходится около 30 %.

     Общим признаком частных коммерческих банков является значительное преобладание краткосрочных кредитных сделок, хотя в последние годы наметилась тенденция к увеличению долгосрочных кредитов. Частные коммерческие банки активно работают с ценными бумагами, в области управления имуществом и капиталовложений.

     Иногда  к частным коммерческим банкам относят региональные банки (около 100). Эти банки действуют в границах земли, однако некоторые имеют филиалы по всей стране. Отдельные региональные банки, прежде всего «Байерише Ферайнсбанк» и «Байерише Хипотекен унд Вексель-Банк», заслужили высокую международную репутацию.

     Публично-правовые кредитные учреждения. Раньше институты, входившие в эту группу, относились к специализированным, однако теперь они работают как универсальные банки. Эта группа состоит из 700 сберегательных касс и 12 жироцентралей, являющихся юридическими лицами публичного права. Их доля в общем объеме банковских операций коммерческих банков составляет почти 50 %. Жироцентрали и сберегательные кассы занимают большую нишу в сфере операций безналичного расчета. Жироцентрали управляют ликвидными средствами сберегательных касс и осуществляют операции в области банковских услуг, к примеру, ведут расчеты с клиентами из других стран. Кроме того, жироцентрали участвуют в обслуживании крупных промышленных сделок и сделок по внешней торговле. В некоторых землях жироцентрали являются банками федеральных земель, коммунальными и ипотечными банками.

     Кооперативные банки также выполняют универсальные функции. В настоящее время действует около 3 000 кооперативных банков, раньше их было существенно больше, но многие учреждения слились. Кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, хотя главные виды их деятельности – бессрочные и сберегательные вклады, выдача краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. В основном членами кооперативных банков являются рабочие и служащие.

     Расчеты между отдельными кооперативными банками проходят через региональные центральные банки. Верховной организацией кооперативных банков является «Дойче Геноссеншафтсбанк», который имеет право выпускать акции и выполнять банковские операции всех видов. В качестве универсального коммерческого банка он осуществляет деятельность по всему миру.

     Заканчивают группу универсальных банков банкирские дома. На них приходится не более 6 % всего объема банковской деятельности, но их влияние оценивается значительно выше. Основными направлениями их деятельности являются операции с ценными бумагами, недвижимостью и специальное финансирование.

      4 СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ ГЕРМАНИИ

     Наряду  с универсальными банками в Германии существуют специализированные банки. К ним относят ипотечные банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредит под залог реальных ценностей; кредитные учреждения со специальными задачами, предоставляющие ссуды с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности и проч.

     Основную  группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредиты на земельные участки и коммунальные кредиты. В Германии сеть ипотечных банков существует с 1900 г. С тех пор ни один из них не разорился. Более того, проценты по закладным листам ипотечные банки выплачивали вкладчикам даже во время Первой и Второй мировых войн.

     Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты  на строительство и реконструкцию  жилых домов, для промышленных и сельскохозяйственных инвестиций, а также предоставляют коммунальные кредиты федерации, землям, муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям публичного права. Объемы коммунальных кредитов значительно больше, чем кредитов на жилищное строительство.

     К специализированным учреждениям относятся  также строительные сберегательные кассы. Первые сберегательные кассы возникли еще в конце XVIII в. в шахтерских поселках. В современной Германии источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады гpаждaн, плата заемщиков за пользование кредитом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит вкладчик стройсберкассы может получить только по прошествии определенного времени (обычно 5-6 лет), в течение которого он должен ежемесячно делать вклады в установленном в контракте размере. Процентные ставки на вклад и на кредит фиксированные, на все время действия контракта.

     В начале 1990 г. был открыт почтовый банк в качестве специализированного банка расчетов и сделок по вкладам. До этого в Германии существовали 2 почтовых сберегательных банка и 14 почтовых жироучреждений. Это были предприятия немецкой федеральной почты. Почтовый банк представляет собой публично-правовое учреждение, имущество которого принадлежит федерации. Почтовый банк имеет свыше 20 тыс. отделений по всей Германии.

     Экспортным  кредитованием в Германии занимаются экспортный банк, предоставляющий средне- и долгосрочные кредиты по экспорту; банк восстановления, созданный как инвестиционный в 1948 г. для восстановления экономики, в настоящее время он переориентировался на кредитование экспорта; торговые товарищества, которые финансируют экспорт в развивающие страны. 
 
 

     Кредитную систему Германии можно рассматривать  как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и  устанавливающих порядок взаимосвязи  с другими хозяйствующими субъектами.

     Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных  организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных  между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

     В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Кредитная система ФРГ построена по двухступенчатому принципу и состоит из Центрального банка и коммерческих кредитно-финансовых институтов.

     Во  главе банковской системы ФРГ  стоит Центральный банк, учрежденный  законом от 26 июля 1957 г. Закон в  его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ (ЕСЦБ). Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕСЦБ.

     Кредитные учреждения можно разделить на универсальные (гроссбанки, частные коммерческие банки, региональные банки, публично-правовые кредитные учреждения (сберегательные кассы и жироцентрали), кооперативные банки, банкирские дома), выполняющие большинство банковских операций и услуг, и специализированные банки (ипотечные банки, стройсберкассы, почтовый банк, экспортный банк, банк восстановления, торговые товарищества).