• связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Однако  деление страхования на указанные  объекты еще не позволяет выявить  конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится. Для  конкретизации этих интересов объекты  подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события

Рис.1. Принцип  классификации

Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся:

• страхование  жизни и пенсий;

• страхование  от несчастных случаев и болезней;

• страхование  здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

• страхование  средств транспорта (воздушного, наземного, водного,

железнодорожного);

• страхование  грузов;

• страхование  государственного имущества и имущества  граждан;

• страхование  технических, космических, производственных рисков;

• страхование  электронно-вычислительной техники, ноу-хау  и др.; '

• страхование  государственных и домашних животных, птицы, семей

пчел, собак  и др.;

• страхование  финансовых (коммерческих, предпринимательских

и других) рисков;

• страхование  других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

• страхование  гражданской ответственности владельцев средств

транспорта;

• страхование  ответственности заемщиков за непогашение  кредитов;

• страхование  иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.

При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования — обязательную и добровольную. Сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой  защиты как общественного производства, общественных отношений, так и личных интересов граждан. [3,6]

 

Что такое перестрахование?

     Сущность  перестрахования состоит в передаче  первым (прямым) страховщиком части  или всех страховых рисков  (обязательств) другому (перестраховщику) с целью  гарантированного  производства страховых  выплат страхователю. Обязанность перестраховывать  обязательства страховщика в  объемах, превышающих возможности  их исполнения, закреплена в Законе о страховании (ст. 27): «Для  обеспечения  своей платежеспособности страховщики  обязаны соблюдать  нормативные  соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные  размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной  власти по надзору за страховой деятельностью.

     Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих  возможности их исполнения за счет собственных средств и  страховых резервов,  обязаны  застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих  обязательств» [4]

Основным  назначением перестрахования являются гарантия платежеспособности страховщика, гарантированное производство страховой  выплаты страхователю при наступлении  страхового случая.

     В связи с тем что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых даются понятия платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные с формированием страхового портфеля, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов. При этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более высокие требования, чем к другим субъектам рынка, что объясняется, во-первых, особой ролью страховщика как стабилизатора рынка и социальным характером страховых услуг для населения, во-вторых, причинами юридического характера, в частности, формами организации страховых компаний (АСО открытого и закрытого типов, государственно-акционерные страховые компании, частные страховые компании, страховые группы, холдинги и др.).

     Особой  заботы о платежеспособности страхового общества требует сам характер страховой  услуги, в основе которой лежит  категория страхового риска. А поскольку  он определяет вероятностный характер обязательств страховщика, то это требует специфических финансовых гарантий их выполнения. Кроме того, страховые организации, как правило, активно включены в инвестиционные процессы, участвуют в разнообразных финансово-кредитных мероприятиях. Поэтому они должны быть финансово устойчивыми относительно не только страховых, но и других видов риска (финансового, валютного, банковского и др.).

     Обязательства страховщика, связанные со страховым  риском, теоретически должны выполняться  за счет средств страхового резерва (фонда), поскольку расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства (эквивалентности) обязательств страховщика и страхователя. Однако учитывая при расчете тарифа страховые факторы, страховщик не может с точностью предусмотреть влияние факторов рыночных. [3,7] Вследствие этого в реальной страховой деятельности возникают ситуации, когда даже при безукоризненном расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств перед другими клиентами. Например, за счет страховых взносов не могут быть покрыты:

• неожиданное  для страховщика значительное повышение  убыточности страховой суммы (резкое изменение курса рубля, доллара  и т. п.);

• изменение  рыночной ситуации, которое ведет  к снижению стоимости инвестиций и доходов по ним.

 

Какова  динамика основных показателей  деятельности страховых  фирм РФ за последние  годы?

Общая сумма  страховой премии (взносов) и страховых  выплат по всем видам страхования  за I квартал 2009 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд руб., или 105,7 и 128,5% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.[7]

 
Страховые премии (взносы) и страховые выплаты  за I квартал 2009 года по Российской Федерации 

 
 

 

В чем видятся вам  основные проблемы страхового бизнеса в РФ сегодня?

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке,  можно  сказать,  что

система страхования  крайне  неравновесна.  И,  прежде  всего,  потому,  что

потребность в  страховании неуклонно растет,  а  подсистема профессиональных услуг  отстает в развитии, не удовлетворяет  в  необходимом  объеме  указанную  потребность.

      Не составляют особого секрета  как внутренние, так и  внешние   проблемы

отечественного  рынка  страховых   услуг,   в   преломлении   несовершенства

российской экономики.

       К  числу  внутренних  проблем,  т.е.  корректируемым  внутри  системы

страхования, за счет резервов, можно отнести такие  как:

- низкая финансовая  устойчивость страховщиков;

- низкий уровень  профессионализма и страховой  культуры;

- внутрисистемная  разобщенность;

      Внешними  проблемами,  носящими  общегосударственный  характер,  можно назвать следующие:

- экономические  (инфляция,  отсутствие  государственной   поддержки,  низкий финансовый  потенциал страхователей и др.)

- юридические  (низкий уровень общего законодательного  обеспечения  страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка  в  условиях  полного  отсутствия законодательной и  методической базы, контроля и  др.)

- политические (общеполитическая нестабильность). 

 

     

Заключение

 

     Рассмотрев  особенности и сущность страхования, экономический смысл страховых  фондов, основных участников страховых  отношений, классификации страхования, перестрахования, а так же вопросы  о страховании в РФ, я достиг целей поставленных в данной контрольной работе.  

Список  использованной литературы и Интернет ресурсов.

1. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. - М.: Издательство Проспект, 2006.
2. Жаркова Г. Участники страховых отношений. Ст. М. – Жур. «Атлас Страхования», №10, 2005
3. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. (Под редакцией В.К. Сенчагова и А.И. Архипова). – М.: «Проспект», 2005
4. Федеральный закон «О взаимном страховании».
5. Гражданский кодекс РФ
6. http://rating.rbc.ru
7. http://www.allinsurance.ru
8. http://www.minfin.ru
9. http://www.nigma.ru