Контрольная работа по "Финансам и кредитам"

Каких подвохов ждать

      Если  вы хотите быть уверены, что при наступлении  страхового случая различного характера  ущерб будет компенсирован вам по действительной стоимости имущества, то следует купить полис с полным пакетом рисков. Большинство компаний в полный пакет рисков (то, от чего страхуют объект) включают пожар, взрыв бытового газа, залив водой, включая аварию водопроводной, отопительной, канализационной систем, стихийные бедствия и механические повреждения жилищу, а также противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ, включают кражу со взломом, разбой, грабеж, хулиганство, поджоги т.д.).

      Такое добровольное классическое индивидуальное страхование обычно осуществляется без осмотра имущества представителем страховщика, если объект страхования не дороже $150 тыс. При такой страховой сумме стоимость годового полиса будет невелика - порядка $100.

      Страхователь  может выбрать любой набор  рисков, но в этом наборе обязательно должен быть предусмотрен «огневой случай».

Но «такие дешевые полисы становятся скорее инструментом обеспечения психологической уверенности  страхователя, чем инструментом обеспечения  его финансовой защиты», считает  представитель из компании МАКС.

      А работник из ВСК отмечает, что «среди клиентов распространено страховать недвижимость не по восстановительной стоимости, а по оценке БТИ, заниженной раз в 10 по сравнению с реальной стоимостью объекта». Недострахование, то есть неполное обеспечение стоимости имущества за счет страхового взноса, еще долго останется проблемой страхования домов и квартир. Эта проблема связана не только со страховой культурой, но и с платежеспособностью страхователей.

      Тем, кто считает вероятность беды в своей жизни высокой, она советует не экономить, потому что на самом деле маленькая страховая сумма означает очень ограниченную ответственность страховщика, даже если неприятное событие будет признано страховым случаем.

            А представитель из страховой компании МАКС советует: «если же вы хотите получить финансовую защиту на полную стоимость страхуемого имущества, то и страховую сумму в своем индивидуальном полисе надо указывать реальную».

      Страховщики только рады будут вашему желанию  вписать в договор страхования реальную стоимость имущества. Конечно, от размера страховой суммы, записанной в договоре, зависит величина уплачиваемого страховщику взноса. Но надо иметь в виду, что от того же размера страховой суммы зависит и страховая выплата. Но чем выше сумма, тем большее покрытие страховщик вам предоставит, иными словами существенно расширится набор напастей, после которых будет предоставлена финансовая компенсация. Допустим, у добросовестного страхователя сгорел дом, и эта неприятность признана страховым случаем. Убитый горем хозяин пепелища получит сумму не равную рыночной цене сгоревшего объекта. Однако, компенсация будет рассчитана по восстановительной стоимости, то есть сумма будет близкой к себестоимости затрат на строительство.

      Так что не «уценивайте» свое имущество, составляя договор страхования. И не забывайте подтверждать финансовыми документами свои затраты на имеющийся в собственности домик. (Подробнее о тонкостях страхового договора читайте в статье Выбор страхового полиса)

Про тарифы 

      Договоры  страхования обычно заключают на год, потом отношения со страховщиком можно продлить. Страхование сроком на полгода или на месяц, в течение которого в страхуемой квартире вы решили сделать капремонт, будут стоить дороже, чем в аналогичной квартире, страхуемой на год. Сейчас в среднем по Москве стоимость годовой страховки при стандартной отделке в квартире составляет 0,4-0,6% от указанной в договоре страховой суммы. Поскольку разные виды имущества имеют разную стоимость и степень риска, то и страховые тарифы различны для того или иного вида имущества.

      Годовая стоимость полиса страхования евроотделки  составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой  техники и электроники - 0,6-1,3%. А  вот тариф на страхование «шкурки» из дорогого меха будет выше раза в  два, а то и в три. Просто риск утраты такой вещи выше, чем например риск утраты холодильника (их воруют меньше). Но в целом тариф по движимому имуществу в жилище составит от 0,7% до 1% страховой суммы.

      Для полного представления о формировании вашего личного тарифа осталось упомянуть систему скидок и надбавок при оценке страховщиком риска повреждения или утраты имущества. Если вы застрахуете квартиру вместе с «коробкой» (конструктивными элементами) и отделкой, то тариф составит 0,2-0,3% страховой суммы. Эта сумма, разумеется, вырастает за счет стоимости самой недвижимости. По понятным причинам кирпичные «коробки» за городом страхуют по тарифу 0,5%, а весело поедаемые огнем деревянные строения уже по тарифу 0,8%, а то и выше. Тот же принцип применяется и при страховании квартир в домах с деревянными перекрытиями. Увеличен будет тариф при страховании загородного дома, если в нем есть камин или баня.

      Страховщики могут и снизить тарифы. Например, если в полисе есть страховка от несанкционированного проникновения  в жилище, которое расположено в охраняемом загородном поселке. «Если квартира заведена на милицейский пульт, а дом расположен в поселке, охраняемом ЧОПом [частное охранное предприятие], то это безусловно снизит тариф при страховании жилья от ПДТЛ».

      Всех  страховщиков волнует история и продолжительность договоров страхователей имущества. Если, вы страхуете имущество 10 лет подряд, то можете рассчитывать на скидку. Но если с вашим застрахованным имуществом то и дело случаются неприятности, тариф будет увеличен. А скрыть это при переходе из одной страховой компании в другую практически невозможно. Службы безопасности крупных компаний укомплектованы, как правило, крепкими и еще не старыми пенсионерами различных правоохранительных органов. Подозрение в недобросовестности страхователя – одно из условий работы.

      Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность  в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

      Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых  отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

      Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

      Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

        С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно  большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей  стране обещает получить еще  более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. Кредитный механизм: субъекты кредитования, правила предоставления и возврата ссуд

      Рынок кредитов - сфера обращения ссудных  средств. Модель любой кредитной  сделки можно представить в виде цепочки, состоящей как минимум из трех агентов (держателя сбережений, одного или нескольких финансовых институтов и реципиента), цепочки, по которой движутся кредитные ресурсы.

      Механизм  кредитного рынка является составной частью кредитного механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом. С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная политика.

      Включение основных моментов в положение, определяющее кредитный механизм, позволит руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а позиции в отношении конкурентов - определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам.

      Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный "кодекс поведения" банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям. И хотя организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, но тем не менее процесс кредитования любого банка, по возможности, необходимо разделять на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка. 
 

      Субъекты  кредитных отношений.

        В условиях современной рыночной  экономики основной формой кредита  является банковский кредит, т.е.  кредит, предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов.  Субъектами кредитных отношений  в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. В кредитной сделке в качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик.       Кредиторами являются лица, как юридические так и физические, предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок. Под заёмщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование, ссуду, и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух  лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству владельцам этих средств, помещённых на счетах в банке, выступают в качестве заёмщиков.

                    Формирование портфеля кредитных заявок

      1. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде, предполагаемом обеспечении. Банк на основе поступившей информации осуществляет предварительный отбор наиболее привлекательных предложений и создает на их основе информационный портфель кредитных заявок для последующей работы. Именно на этом этапе кредитный работник должен подготовиться к проведению переговоров и получить по возможности полную информацию о потенциальном заемщике. Кредитный работник при необходимости может справиться о финансовом положении заемщика в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее изучает финансовые и справочные документы клиента. Имеются в виду карточки с образцами подписей, заверенные в установленном порядке; баланс на последнюю отчетную дату; декларация о доходах и расходах (для частных лиц и кооперативов); технико-экономическое обоснование кредита, в котором указывается краткий перечень видов деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога; цель, на которую испрашивается кредит; перечень статей расхода, производимых за счет полученного кредита; предполагаемый объем выпуска продукции или оказываемых услуг в денежном, а при необходимости и в натуральном выражении с указанием расценок за единицу продукции или услуг; планируемый рынок сбыта продукции; гарантийные письма.

      2. Рассмотрение заявки и проведение  переговоров с будущим заемщиком.  По данным американских аналитиков, 35 - 40% просроченных ссуд возникает  в результате недостаточно глубокого  анализа финансового положения  заемщика на предварительной  стадии переговоров.

      Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - непосредственно с руководителем предприятия или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

        Примеры вопросов приводятся ниже.

      · Сведения о клиенте и его компании: является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией; как давно учреждена компания; какова ее структура; кто владельцы, сколько акций они имеют; каков опыт и квалификация менеджеров; прибыльно ли предприятие; кто основные поставщики и покупатели; на каких условиях продается продукт.