Экономическая сущность денег, их функции

 

        Символически  выражают стоимость товара-эквивалента

 

        Отражают меняющуюся  стоимость капитала

 

    Кредитные деньги выполняют функцию  платежа и отражают стоимость  капитала. Стоимость капитала при  предоставлении его в залог  увеличивается за счёт процентного дохода. Особенности современного производства и реализации в том, что в оборот пускаются не только товары, но и капитал.   

    Капитал очень быстро меняет  свою стоимость и способен  приносить капитализированный доход,  значительно больший, чем реализация товара.

 
 

Кредитные деньги

 

     Векселя

 

     Банкноты

 

     Депозитные деньги         ● Чеки

                                                 ●  Электронные деньги

                                                 ●  Платёжные карточки

 

Вексель – безусловное письменное обязательство должника об уплате обозначенной на нём суммы кредитору в указанный срок и в указанном месте.

 

Особенности векселя

          Абстрактность – на векселе не указывается конкретный вид сделки и 

          источник возникновения долга

 

           Бесспорность – безусловная оплата долга, включая законодательные

           принудительные  меры

 

           Обращаемость – используется вместо наличных денег как платёжное

           средство.

 

            Капитализация стоимости – величина обязательства, указанная

            в  векселе, состоит из стоимости  капитала, переданного в кредит,

            и  процента дохода.

 

       Недостатками использования векселей являются ограничения вексельного обращения.

 
 

Ограничения вексельного обращения

      Ограниченный срок  обращения векселя

 

      Невозможность выплаты  регулярных доходов, в т. ч.  заработной платы

 

      Невозможность использования  в нескольких платёжных операциях

 

      Используется в основном в оптовой торговле

 

      Вовлекается ограниченный  круг лиц

 
 

    Банкнота – вид кредитных денег, выпускаемых Центральным Банком в результате переучёта векселей.

 

      Классические банкноты выпускались  коммерческими банками. Эти банкноты представляли вексель банка. Он обменивался на вексель того банка, который пользовался у населения более высоким доверием. Со временем право выпуска банкнот закрепилось за Центральными банками. Это придавало им общественную гарантию ЦБ. Такие классические банкноты стали бесспорными долговыми обязательствами и принимались в обязательном порядке как законное платёжное средство на всей территории государства. Классические банкноты обменивались на золото. Их количество в обращении равнялось количеству золота, необходимому для обращения.

Современные банкноты не обмениваются на золото. Стоимость таких банкнот обеспечивается финансовыми векселями коммерческих банков, предъявляемыми к учёту в ЦБ, и величиной наличных денег, где не обращаются векселя и в которых нуждается сфера обращения. Отсутствие свободного обмена банкнот на золото иногда приводит к избыточной их эмиссии в обращение, что приводит к их обесцениванию. Эмиссия банкнот находится под полным контролем государства.

 
 

                                                      Могут превратиться из кредитных денег

   Особенности                            в государственные бумажные деньги                                                                                                         

   банкнот                                    при избыточном выпуске банкнот для

                                                      финансирования государственных  расходов.

 
 
 

   Депозитные деньги – числовые записи на счетах клиентов в банке в случае предъявления векселя его владельцем банку к учёту.

 

      Учёт векселя – операция покупки векселя у его владельца до срока погашения этого векселя должником.

 

    Банк вместо выплаты по векселю  банкнотами открывает владельцу  векселя расчётный счёт, на котором  фиксируется причитающаяся ему сумма в результате учёта векселя.

Банк  получает доход как разницу между  номинальной стоимостью векселя  и учётной стоимостью, которая  ниже номинала. В результате учёта  векселя его владелец кредитуется  банком. На сумму, зафиксированную на расчётном счёте владельца в банке, начисляются проценты.

    Депозитные деньги выполняют 2 функции: накопительную и средства платежа.

    Депозитные деньги обеспечены  эквивалентной стоимостью товара. Они не могут выполнять функцию  средства обращения, как бумажные деньги.

 

Виды  депозитных денег

 

● Чек – разновидность переводного векселя, который содержит безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выплате чекодержателю указанной суммы.

 

Функции чека

         Выполняет функции платежа и  средства обращения при приобретении

         товаров  и при погашении долга.

 

         Служит средством  получения наличных денег с  расчётного 

         счёта в банке. 

 

         Инструмент  безналичных расчётов.

 
 
 

●  Электронные деньги – система, которая посредством передачи электронных сигналов, без учёта бумажных носителей, осуществляет кредитные и платёжные операции.

 

Электронные системы перевода средств

 

 

S. W. I. F. T.                                                                       CHIPS

  (СВИФТ)                                                                        (ЧИПС)

Система электронных                                   Система электронных переводов

коммуникаций  в                                            Нью-Йоркской счётной палаты.

международном                                             Участники: 130 банков.

финансовом обороте.

Участники: 4800 банков

и финансовых учреждений

 
 

Достоинства электронных денег

 

       Снижение стоимости  обработки платёжных документов

 

       Упрощение обработки банковской корреспонденции

 

       Увеличение скорости  передачи платёжных документов

 

      

       Внедрение электронных систем  перевода денежных средств вызвало  

появление и  применение платёжных карточек (пластиковых  карт).

 

Пластиковая карта – документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий её держателю оплачивать товары, работы, услуги и получать со счёта денежные суммы.

 

Классификация пластиковых карт

 

        По виду проводимых расчётов:

 

●Дебетовые – для получения наличных денег в банковских

                       автоматах и для получения  товаров с расчётом 

                       через электронные терминалы.

●Кредитовые – для возможности использования  кредита при 

                         покупке товаров, для получения кассовых ссуд.

 

На основании  механизма расчётов:

 

●Двусторонние системы – на базе двусторонних соглашений

                                между участниками расчётов, при  которых 

                                владельцы карт могут использовать их для          

                                покупки товаров в замкнутых  сетях, 

                                контролируемых эмитентом карт.

●Многосторонние системы – позволяют владельцам карт

                                покупать  товары в кредит у торговцев и    

                                организаций сервиса (например, карта

                                American Express).

 

 По способу записи информации на карту:

 

 ●Графическая  запись – форма записи информации  на карту

           в виде графического изображения  фамилии держателя

           карты, данных об эмитенте.

 ●Эмбоссирование  - нанесение данных на карточке  в виде 

           рельефных знаков. Операция оплаты  картой осуществляется

           через оттиск на ней слипа.  Информация, эмбоссированная 

           на карте, моментально переносится  через копировальную

           бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством

           могут использоваться слипы без  копировального слоя

           с помощью механического давления.

 ●Штрих-кодирование  – запись информации на карту  с помощью

           штрих - кодирования без магнитной полосы.

 ●Чип  – запись информации на карту  с помощью встроенной

              микросхемы. Объем памяти  такой  карты составляет 

              от 256 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты  у них не высок,

             поэтому они используются в  прикладных системах,

             например, для оплаты телефонных  разговоров.

 ●Кодирование  на магнитной полосе – запись  информации на 

           карту с помощью магнитной  полосы. Магнитная полоса

           может хранить около 100 байт  информации, которая

           считывается специальным считывающим устройством.

           Информация, содержащаяся на магнитной  полосе ( на

           оборотной стороне карты) совпадает  с записями на