Государственное регулирование страховой деятельности

    Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию  генерального регулятора всех сфер жизни  общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов  второй и третьей ступени.

    Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

    До  недавнего времени в нашей  стране не было закона, обобщающего  все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным сторонам. В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании», приняты 27 ноября 1992 года и вступивший в силу с 12 января 1993 года (с изменениями и дополнениями).

    Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных  актов является Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации».

    Закон «О страховании» стал первым юридическим  актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, документов и т.д. страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений.

     Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и  специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления  на страхование; определяет компетенцию  и функции госстрахнадзора.

    В Законе РФ «О страховании» была особо  продекларирована роль государства  в страховом деле. В соответствии с Законом государство может  быть участником страхового хозяйства  в различных аспектах:

• страхователем;
• учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);
• гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);
• регулятором страхового хозяйства страны.

    Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

    С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью  и принятием Закона Российской Федерации "О страховании" положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного развития.

    Согласно  законодательству на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

1. выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2. ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
5. разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ «О страховании» к компетенции Росстрахнадзора;
6. обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

    Регистрация страховщиков в Государственном реестре – главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в гсстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций. Согласно закону о страховании (статья 32) и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утв. Росстрахнадзором 19.05.94 г.) страховщики обязаны представить:

1. заявление установленной формы;
2. учредительные документы:

• устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

• протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
• документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

3. документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);

4. экономическое обоснование страховой деятельности:

• бизнес-план на первый год деятельности;

• расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в специальной методике, утвержденной госстрахнадзором  (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
• план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;
• баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
• план размещения средств страховых резервов;

5. правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом РФ «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать:

• определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
• определение объектов страхования;
• определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам;
• страховые тарифы;
• определение сроков страхования;
• порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
• взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
• порядок рассмотрения претензий по договорам страхования.

    К правилам страхования должны быть приложены  образцы форм договоров страхования  и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

6. расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах;
7. сведения о руководителе и его заместителях.

    Госстрахнадзор  ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии с указанием:

• наименования страховщика;
• юридического адреса;
• даты выдачи лицензии;
• видов страховой деятельности.

    Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая  организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

    Другие  функции госстрахнадзора также  обеспечивают защиту прав и интересов  страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как  они связаны с проведением  единой тарифной политики. Это должно обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций, так как благодаря обоснованным тарифам (по размерам и структуре) можно сформировать достаточные страховые резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность предстоящих страховых выплат клиентам.

     Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п.4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

    В целом система государственного регулирования страхового рынка  России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

    За  последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

Глава 2.

Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности.

2.1. Основные направления  государственного  регулирования страховой  деятельности в  России.

    В настоящее время активное использование  обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения развития необходимо:

1. создать концепцию этого развития, где должны быть определены основания для принятия решения о страховании тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке, приведен перечень видов страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из видов, организации, ответственные за разработку данных документов;
2. принять закон об основах проведения обязательного страхования, в котором должен быть представлен механизм принятия решений о порядке проведения отдельных видов обязательного страхования в стране, установлен порядок допуска страховых организаций к проведению операций по обязательному страхованию, охарактеризованы общие принципы осуществления такого страхования, порядок осуществления контроля за заключением договоров обязательного страхования и т.д.;
3. принять в первоочередном порядке законы, позволяющие проводить операции по наиболее важным видам обязательного страхования;
4. провести инвентаризацию действующих законодательных и нормативных актов, касающихся обязательных видов страхования, определить степень целесообразности проведения в обязательной форме.

    Действующая в настоящее время нормативная база в области обязательного страхования, по мнению некоторых ученых¹, несколько хаотична. С одной стороны, действует несколько десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость страхования тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке. При этом  необходимость проведения упомянутых в этих нормативных актах видов страхования вызывает у ученых серьезные сомнения.  В то же время большинство норм не реализовано, поскольку в соответствии со ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих законах, как правило, не оговорены.