Банковские риски

   Для начала следует обратиться к зарубежному  опыту. Европейские и американские банки активно покупают так называемый полис ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексный  полис страхования банковских рисков. Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов, минимизирующих почти все риски банка. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне.

   Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:

   а) нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми. Существует много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. От каких конкретно нелояльных действий персонала Вы будете страховаться, оговаривается непосредственно в процессе переговоров, предшествующих выдаче страхового полиса. При заключении договоров страхования Страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков, и здесь к работе по оценке степени риска и определению необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций;

   б) имущество, находящееся в помещениях банка. В данном случае осуществляется покрытие убытков, понесенных банком в результате утраты имущества, находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” в рамках В.В.В. понимаются, в сущности, все типы движимого имущества, наиболее важной составной частью, которого являются деньги;

   в) наличные деньги при транспортировке. В данном случае страховщики выделяют два вида перевозчиков наличных денег: первый вид - это когда в роли перевозчика выступает сам банк, и второй - когда в роли перевозчика выступает фирма, специализирующаяся на осуществлении перевозок ценных грузов. В последнем случае обычно производится страхование ответственности перевозчика, однако банк по своему усмотрению может заключить отдельный договор страхования, предусматривающий компенсацию той части убытков, которая не покрываются по договору страхования ответственности перевозчика;

   г) убытки, понесенные банком при операциях по поддельным документам. Объекты покрытия в этом случае делятся на две основные группы: первая группа - это поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы; вторая группа - это ценные поддельные бумаги. Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

   д) убытки, понесенные банком при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по просьбе банка объем покрытия может быть расширен;

   е) стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента. Чтобы взять на страхование такие риски, страховщику надо, прежде всего, провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или сюрвейерской фирмы, который "будет все выспрашивать", исследовать эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура), так и финансовой информации и даже компьютерных сетей.

      Короче  говоря, некто со стороны будет допущен к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать и, хуже всего, фиксировать все это на бумаге. У банкиров возникает вполне естественное беспокойство: куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или ее партнер-перестраховщик. Поэтому полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений между страховщиком и банком. А это реально либо в рамках одной финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется и так далее.

      По-видимому, такая практика является наиболее удобной  для обеих сторон: и взносы страховой  компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько лет, когда отношения из настороженно-официальных окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все возможные риски банка [3], [9], [12]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 Особенности развития страхования банковских рисков          в Российской Федерации

     3.1 Проблемы развития  страхования банковских  рисков в РФ 

     При страховании банковских рисков в  РФ нужно принимать во внимание ряд факторов, которые являются главным препятствием развития партнерских отношений между банками и страховыми компаниями:

1. Финансово-экономические факторы:

     1.1 Уровень развития страхового рынка;

     1.2 Финансовый потенциал коммерческих банков;

     1.3 Наличие достоверных статистических данных об ущербах в банковской сфере не менее чем за 5 лет;

     1.4 Доступность страховых тарифов;

     1.5 Отсутствие общей методики выбора партнера-страховщика.

      2) Правовые факторы:

            2.1 Законодательная  база, регламентирующая права, обязанности    и ответственность участников  страхового рынка;

     2.2 Государственная политика, направленная  на регулирование банковских рисков через институт страхования;

     2.3 Международные нормы страхования  отдельных банковских рисков.

      3) Социально-культурные факторы:

            3.1 Общая страховая  культура в стране;

     3.2 Доверие страховому сектору;

     3.3 Качество страхового обслуживания.

      4) Управленческие факторы:

            4.1 Методы управления  банковскими рисками;

     4.2 Формы взаимодействия банков  и страховых компаний;

     4.3 Уровень менеджмента и квалификация  персонала.

      Каждый  банк имеет свою специфику, связанную  с составом клиентов, предоставляемыми услугами, возможностями диверсификации рисков, квалификацией банковского персонала и так далее, следовательно, система оптимизации рисков в каждом отдельном банке заведомо будет отличаться от базовой модели. Поэтому страховая компания должна будет страховать риски банков в индивидуальном порядке и владеть свободными финансовыми ресурсами, достаточными для покрытия убытков банка в случае наступления страхового события.

     В основе процесса управления неопределенностью в банковской

сфере должна быть индивидуально разрабатываемая банками собственная система оценки различных видов рисков, основанная на зарубежных методиках и одновременно учитывающая специфику макроэкономической

среды осуществления  своей деятельности, занимаемого банком сегмента рынка банковских услуг – клиентской базы выполняемых операций, размера собственного капитала и активов банка [1].

     3.2 Современные тенденции  развития страхования  банковских рисков  в РФ

     Основная  тенденция на рынке страхования  банковской розницы – значительно  возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Заемщики также проявляют более высокую активность, чем раньше. Уровень тарифов не слишком высокий, рыночный: конкуренция серьезная, поэтому задирать цены бессмысленно. Перспективы у данного сегмента хорошие, потому что эти виды страхования интересны и заемщикам, и банкам, и страховым компаниям по причине высокой технологичности и весьма умеренной убыточности.

     В связи со снижением объемов новых ипотечных кредитов и усилением конкуренции между страховыми компаниями, уровень тарифов за последние годы по комплексному страхованию ипотеки снизился на 10-20%. Почти во всех крупных банках страхуются потребкредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам – страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Короткий, но бурный рост  показывает страхование кредитных продуктов по риску «безработица»: это предложение гармонично вписывается как в текущие экономические условия, так и в ожидании клиентов.

     На  западных рынках развит такой сервис, как защита покупок, в том числе  бытовых приборов, купленных в  кредит. В нашей стране его продвигают зарубежные компании, и пока этот вид страхования находится в зачаточном состоянии.

     Изменилось  и отношение страховщиков к вопросам оценки рисков, многие аккуратнее подходят к страхованию различных видов  имущества: меньше принимаются на страхование  высокорисковые объекты, ужесточаются требования к технической оснащенности объектов. Что же касается общего отношения к риску, то у страховщика всегда есть типовой подход – статистический. Страховая компания знает, сколько у нее объектов, каково число договоров, вероятность наступления страхового события, среднюю цену выплаты и прочие параметры. При этом в случае необходимости сотрудники компании выезжают непосредственно на объект и проводят детальный осмотр.

     В целом на рынке все же наметились положительные тенденции: руководители компаний-страхователей стали понимать, что проще заплатить страховую премию, чем возмещать убытки или даже восстанавливать предприятие своими силами, когда экономическая ситуация нестабильна, а банки выдают кредиты неохотно и на жестких условиях. При этом к руководителю предприятия пришло осознание того, что если имущество застраховано в надежной компании, то страховщик, безусловно, возместит потери. К страхованию начинают относиться с большим доверием. А это первый шаг на пути к цивилизованному развитию бизнеса [4], [5], [6], [8]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Завершив  написание данной работы, мы выявили  основные проблемы в страховании  банковских рисков:

1. Финансово-экономические факторы:

     1.1 Уровень развития страхового  рынка;

     1.2 Финансовый потенциал коммерческих  банков;

     1.3 Наличие достоверных статистических  данных об ущербах в банковской  сфере не менее чем за 5 лет;

     1.4 Доступность страховых тарифов;

     1.5 Отсутствие общей методики выбора  партнера-страховщика.