Виды банковских вкладов

 

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля²⁴.

Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков, заключивших с Банком России Генеральное соглашение о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-дилинг", а также приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 13 января 1999 г. № 67-П²⁵.

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его территориальных  учреждений и их расчетных подразделений (ГРКЦ, РКЦ) и банки-резиденты Российской Федерации. Банк России при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он имеет право приостанавливать действие названного Генерального соглашения о проведении депозитных операций на неопределенный срок без предварительного уведомления банка-контрагента в случаях невыполнения им обязательных резервных требований Банка России, наличия просроченной задолженности по кредитам Банка России или по другим причинам.

Банк России также  определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке. Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставке оформляются "Договором-заявкой" на участие в депозитном аукционе Центрального банка РФ, либо на размещение в Центральном банке РФ депозита по фиксированной процентной ставке. Депозитные операции с использованием системы "Рейтерс-дилинг" проводятся Банком России на стандартных условиях, установленных Положением о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации и Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-дилинг". Что же касается приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита, то он осуществляется территориальными учреждениями Банка России или их расчетными подразделениями по решению Центрального банка РФ²⁶.

Перечисление средств  в депозит, открываемый в Банке России, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Банка России, на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в соответствующем подразделении расчетной сети Банка России. Факт зачисления суммы депозита официально подтверждается выпиской по счету по учету депозитов, открытому в Банке России. Депозиты, открытые в Банке России, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных в депозит в Банке России²⁷.

Проценты по депозитным операциям Банка России начисляются  по формуле простых процентов за период фактического срока привлечения средств до даты возврата депозита включительно, на остатки средств по отдельным лицевым счетам по учету депозитов, по каждой заключенной депозитной сделке. Уплата процентов по депозитам, открытым в Банке России, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения банком обязательств по перечислению средств на депозит Банк России возвращает на корреспондентский счет банка-плательщика перечисленную им сумму денежных средств без начисления на указанную сумму процентов, и, кроме того, начисляет штраф на сумму депозита в размере двойной ставки рефинансирования. Взыскание этого штрафа производится Банком России в бесспорном порядке²⁸.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения обязательств по депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичный по сумме штраф.

 

 

 

Заключение

 

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового  регулирования имущественных и  неимущественных отношений. Он ведет  к установлению юридической связи между участниками.

Особенностью договора банковского вклада является наличие  в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан  обеспечивается путем:

а) обязательного страхования  вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования  вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ).

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным  образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков:

а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения;

б) в капитале которых  более 50% акций или долей участия  принадлежит государству и указанным  выше государственным и муниципальным  образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок  формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения  банком возврата вкладов юридических  лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может  быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ). Возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового  кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных  гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой - должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах²⁹.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Законы и нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации. М.,1993
2. Гражданский кодекс РФ (С изменениями и дополнениями). – М., 2009.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. С постатейным приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ.\Сост. Д.В.Мурзин. - М.,2008
4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. - С. 322.
5. Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2008.
6. Постановления Пленумов ВС РФ №6, ВАС РФ №8 от 01.07.1996
7. Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Российская газета. 2009. 13 февраля                        

                                        2. Учебная и специальная литература

 

1. Актуальные проблемы гражданского права\Под. ред. М.И.Брагинского. - М.: Статус 2008.
2. Агарков М. М. Основы банкового права. – М., 2010. С.77.
3. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - М.: Юриспруденция, 2008.
4. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. -2009. №7.
5. Безбах В.В., Пугинский В.К.. Основы российского гражданского права: Учебное пособие. М.,2009. 
6. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России - М.: БЕК, 2007.
7. Брагинский М.И.., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3.- М.: Статус,2008.
8. Гончаров А.А.Гражданское право: учебное пособие. - М. 2010.
9. Гражданское право: Практикум-под. Ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева. - М.,2009.
10. Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.1 \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2008.
11. Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.2 \ Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: Изд-во БЕК, 2010.
12. Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть. В.2.т.2. -М.: ИНФРА - М. 2009.
13. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 2009.
14. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. -  М., 2010.  
15. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 2006. - 492с.
16. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ - М.: Сова, 2008. - 310с.

 
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

¹ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. - 527с.

² Гончаров А.А.Гражданское право: учебное пособие. - М. 2010. С.258.

³ Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 2006.  С.330.

⁴ Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Российская газета. 2009. 13 февраля

⁵ Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.2011. С.142.

⁶ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2009. C. 439.

⁷ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2009. C. 441.

⁸ Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.2 \ Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: Изд-во БЕК, 2010. С.254.

⁹ Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004.

¹⁰ Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 2005.

¹¹ Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2008.

¹² Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.2011. С.142.

¹³ Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 2005.

¹⁴ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2009. C. 439.

¹⁵ Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть. В.2.т.2. -М.: ИНФРА - М. 2009. С.454.

¹⁶ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2009. C. 439.

¹⁷ Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. – М.2011. С.142.

¹⁸ Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. – М.,2008.   С.284.

¹⁹ Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 2006.  С.330.

²⁰ Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002.

²¹ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. - С. 322.

²² Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.2 \ Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: Изд-во БЕК, 2010. С.254.

²³ Гражданское право: Практикум-под. Ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева. - М.,2009.  С.245.

²⁴ Брагинский М.И.., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3.- М.: Статус,2008.

²⁵ Вестник Банка России. 1999. № 3, 9.

²⁶ Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России - М.: БЕК, 2007. - 187с.