Текущее кредитование физических лиц

,  (4)

где

– ежемесячный платеж по процентам;

 – сумма  фактически полученного кредита;

 – процентная  ставка по кредиту;

– количество дней в месяце;

– количество дней в году.

Ежемесячный платеж по процентам составит:

    Если  говорить о среднемесячных доходах  и удержаниях, то у Колесника Сергея Николаевича за последние 3 месяца, согласно справки о доходах для получения кредита от 11.02.2009г. они составят 781977 тыс. руб. и 72213 тыс. руб. соответственно.

    Следовательно, коэффициент платежеспособности будет равен:

    Осуществим  расчет платежеспособности поручителя Колесник Нины Михайловны согласно первой методике.

    Ежемесячные платежи по основному долгу и процентам будут иметь такое же значение, как и кредитополучателя, т.е. 120000 тыс. руб. и 105860 тыс. руб. соответственно.

    Среднемесячные  доходы и удержания у Колесник Нины Михайловны за последние 3 месяца, согласно справки о доходах для получения кредита от 10.02.2009г. составили 984739 тыс. руб. и 136884 тыс. руб. соответственно. Поэтому коэффициент платежеспособности будет иметь следующее значение:

    Исходя  из выше приведенных расчетов коэффициента платежеспособности заемщика и поручителя можно считать целесообразной выдачу кредита Колеснику Сергею Николаевичу путем открытия кредитной линии с максимальным размером общей суммы предоставляемых денежных средств в сумме 6000000 млн. руб. и предельным размером единовременной задолженности по нему в сумме 5000000 млн. руб., т.к. коэффициент его платежеспособности и платежеспособности поручителя Колесник Нины Михайловны соответствуют нормативному значению и составляют 0,32 и 0,27 соответственно.

 

     2. ДОКУМЕНТАЛЬНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ ВЫДАЧИ КРЕДИТА И ПОРЯДОК ЕГО ПОГАШЕНИЯ

    2.1. Кредитный договор,  порядок его составления  и существенные  условия

    Основным  документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями, является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников. По кредитному договору кредитором выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица.

    По  кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. [5, с.190]

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных  Банковским кодексом РБ. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

    К существенным условиям кредитного договора относятся:

• сумма кредита с указанием валюты кредита;
• проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
• целевое использование  кредита;
• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [1, с.37]

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

1. При наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;
2. При непредставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;
3. При возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);
4. При наличии иных оснований, предусмотренных законодательством РБ.

    После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством РБ или кредитным договором. [1, с.37]

    Форма кредитного договора разрабатывается  каждым банком самостоятельно.

    Как правило, в кредитном  договоре выделяются следующие разделы:

• преамбула;
• предмет договора;
• обязательства сторон;
• права сторон;
• ответственность сторон;
• срок действия договора и порядок его изменения;
• порядок разрешения споров;
• прочие условия договора;
• юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

    В преамбуле указывается наименование сторон договора. Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. [5, с.190]

    Срок  действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством РБ. [5, с.195]

    Согласованные с кредитополучателем условия кредитной  сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному экземпляру для каждой из сторон), подписывается руководителями банка и кредитополучателя или  другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. [5, с.196]

    В последующем все изменения условий  кредитного договора, включая и изменение  процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования НБРБ), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается. [5, с.196]

    Т.о. кредитный договор заключается  между заемщиком и банком только в том случае, если Кредитный комитет вынес положительное решение о предоставлении кредита. Данный договор заключается в письменной форме и является основным документом, который регламентирует отношения между кредитодателем и кредитополучателем на протяжении всего срока осуществления кредитной сделки. Как правило, для каждого заемщика условия кредитного договора являются индивидуальными и в последующем могут быть изменены с согласия сторон его подписавших.

 

     2.2. Порядок погашения  физическим лицом  кредита на потребительские  нужды

    Под способами погашения кредита понимают варианты прекращения обязательств кредитополучателя пред банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий. [5, с.251] Если говорить о сумме кредита, который предоставлен Колеснику С.Н., то согласно кредитного договора № 457300005112 от 17.02.2009г. погашение задолженности по данному кредиту осуществляется следующими способами: посредством внесения наличных денежных средств; безналичным переводом денежных средств.

    Колесник  С.Н. производит ежемесячные взносы для погашения задолженности  по кредиту и процентам за пользование  им по последний рабочий день каждого  месяца в сумме:

• процентов, начисленных за предыдущий расчетный период;
• обязательного платежа в размере 2% от суммы фактически полученного кредита по состоянию на 1 число месяца, в котором выполняется взнос.

    Для погашения кредита наличными  деньгами применяются кассовые документы. Погашение кредита наличными  деньгами в основном используется при погашении кредита физическими лицами.

    Кредит  может быть погашен досрочно, если это предусмотрено кредитным  договором либо с согласия кредитодателя. Досрочное погашение кредита  возможно и по инициативе банка в  случае, если кредитополучателем не исполнены обязательства по кредитному договору и это предусмотрено в договоре.

      Если первоначально установленные  сроки кредитования кредитополучателем  не могут быть выполнены по  обоснованным причинам, то возможна  пролонгация задолженности по его ходатайству, и установленный в договоре срок погашения кредита изменяется. К кредитному договору заключается дополнительное соглашение. По одному кредитному договору  пролонгацию можно делать несколько раз, однако при пролонгации более одного раза кредит не может рассматриваться как стандартный и по нему создание резерва обязательно. Пролонгацией не является продление промежуточных сроков погашения кредита и срока предоставления и погашения кредита при увеличении лимита выдачи по кредитной линии, а также продление общего срока лимита овердрафта. [5, с.252]

    При наступлении срока погашения  кредита кредитополучатель должен выполнить свое обязательство по кредитному договору. Если он не может  этого сделать и оснований  для пролонгации нет, на следующий  день после наступления срока погашения задолженности относится на счет по учету просроченной задолженности. Наличие просроченной задолженности свидетельствует о том, что первичных источников погашения по данному кредиту нет. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная и банком используются различные варианты ее взыскания в соответствии с установленными направлениями работы с проблемными кредитами.

    При отнесении кредита на счет просроченной задолженности банк обращается к  вторичным источникам погашения, которые должен обеспечить кредитополучатель. К ним относятся способы исполнения обязательств по кредитному договору: залог, гарантия, поручительство, страхование и иные способы, предусмотренные законодательством.

    Если  принятых к кредитному договору способов исполнения обязательств недостаточно для полного погашения кредита, банк может возбудить дело о признании кредитополучателя, не выполнившего обязательства по кредитному договору, экономически несостоятельным. [5, с.252-253]

    При недостатке или отсутствии вторичных источников для погашения кредита банк погашает его за счет собственных средств, используя для этого созданный ранее на всю сумму просроченной задолженности резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженных кредитному риску.

    Кредитополучатель может заключить, если банк-кредитодатель  согласен, договор о переводе долга  по кредитному договору на другое лицо. В этом случае погашение кредита  и уплата процентов по нему производится новым должником.  Согласие на перевод  долга на нового должника банк дает только после изучения его кредитоспособности. При необходимости банк заключает с новым должником договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору. Заключения с новым должником кредитного договора не требуется. Перевод долга может осуществляться как по срочной, так и просроченной задолженности. [5, с.253]

    Погашение кредита  другим лицом допускается  также при уступке кредитополучателем банку своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. До заключения договора об уступке требования банк изучает кредитоспособность данного лица. Он также должен предусмотреть в договоре способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства первоначального кредитополучателя или иным способом.