Сущность и виды кредитования

реализация его  может зависеть как от  индивидуальных  интересов  конкретного

банка, так и  от проводимой государством централизованной политики  поддержки

отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

      Место и роль кредита в   экономической  системе  общества  определяются

также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного

характера.

      Перераспределительная функция

      В условиях рыночной экономики   рынок  ссудных  капиталов   выступает  в

качестве своеобразного насоса, откачивающего временно  свободные финансовые

ресурсы из одних  сфер  хозяйственной  деятельности  и  направляющего  их  в

другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь  на

дифференцированный  ее уровень в  различных  отраслях  или  регионах,  кредит

выступает  в  роли  стихийного   макрорегулятора   экономики,   обеспечивая.

удовлетворение  потребностей динамично   развивающихся  объектов  приложения

капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако  в  некоторых  случаях

практическая реализация указанной функции  может  способствовать  углублению

диспропорций в  структуре рынка, что наиболее наглядно  проявилось  в  России

на стадии перехода к рыночной экономике,  где  перелив  капиталов  из  сферы

производства в  сферу обращения принял угрожающий характер,  в  том  числе  с

помощью кредитных  организаций.  Именно  поэтому  одна  из  важнейших  задач

государственного  регулирования кредитной системы  — рациональное  определение

экономических приоритетов  и стимулирование привлечения кредитных  ресурсов  в

те отрасли или  регионы, ускоренное развитие которых  объективно необходимо  с

позиции национальных интересов, а не исключительно текущей  выгоды  отдельных

субъектов хозяйствования.

      Экономия издержек обращения

      Практическая  реализация  этой  функции  непосредственно   вытекает  из

экономической сущности кредита, источником которого выступают  в  том  числе

финансовые  ресурсы,  временно  высвобождающиеся  в  процессе   кругооборота

промышленного и  торгового капиталов. Временной  разрыв между  поступлением  и

расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить  не

только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов.  Именно  поэтому  столь

широкое распространение  получили ссуды на восполнение временного  недостатка

собственных оборотных  средств, используемые  практически всеми категориями

заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости  капитала,

а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

      Ускорение концентрации капитала

      Процесс   концентрации   капитала   является   необходимым    условием

стабильности  развития  экономики  и  приоритетной  целью  любого   субъекта

хозяйствования. Реальную помощь в  решении  этой  задачи  оказывают  заемные

средства, позволяющие  существенно расширить масштаб  производства  (или  иной

хозяйственной операции) и, таким образом,  обеспечить  дополнительную  массу

прибыли. Даже с  учетом  необходимости  выделения  части  ее  для  расчета  с

кредитором привлечение  кредитных ресурсов более  оправдано,  чем  ориентация

исключительно на собственные средства. Следует,  однако,  отметить,  что  на

стадии экономического спада (и тем более  в  условиях  перехода  к  рыночной

экономике) дороговизна  этих ресурсов не позволяет  активно  использовать  их

для решения  задачи  ускорения  концентрации  капитала  в  большинстве  сфер

хозяйственной деятельности. Тем не менее,  рассматриваемая  функция  даже  в

отечественных  условиях  обеспечила   определенный   положительный   эффект,

позволив существенно  ускорить  процесс  обеспечения  финансовыми  ресурсами

отсутствующих  или  крайне  неразвитых  в  период  плановой  экономики  сфер

деятельности.

      Обслуживание товарооборота

      В процессе реализации этой  функции  кредит  активно   воздействует  на

ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя  из  него,

в частности, наличные  деньги.  Вводя  в  сферу  денежного  обращения  такие

инструменты, как  векселя, чеки, кредитные карточки и  т.д.,  он  обеспечивает

замену наличных расчетов безналичными операциями, что  упрощает  и  ускоряет

механизм экономических  отношений  на  внутреннем  и  международном  рынках.

Наиболее активную, роль в решении этой  задачи  играют  коммерческий  кредит

как необходимый  элемент современных отношений  товарообмена.

      Ускорение научно-технического прогресса

      В послевоенные  годы  научно-технический   прогресс  стал  определяющим

фактором экономического развития любого государства  и  отдельного  субъекта

хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его  ускорении  может  быть

отслежена  на   примере   процесса   финансирования   деятельности   научно-

технических организаций, спецификой которых всегда являлся  больший,  чем в

других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала  и

реализацией готовой  продукции. Именно  поэтому  нормальное  функционирование

большинства  научных  центров  (за  исключением  находящихся  на   бюджетном

финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов.  Столь же

необходим  кредит  и  для  осуществления  инновационных  процессов  в  форме

непосредственного внедрения в производство научных  разработок и  технологий,

затраты на которые  первоначально финансируются предприятиями, в том числе  и

за счет целевых  средне - и долгосрочных ссуд банка.

      Итак,  кредит  -   это  экономические   отношения,  возникающие   между

кредитором  и  заемщиком  по  поводу  стоимости,  предаваемой  во  временное

пользование. 

      В условиях рыночной экономики  кредит выполняет следующие функции:

      а) аккумуляция временно свободных  денежных средств;

      б) перераспределение денежных  средств  на  условиях  их  последующего

возврата;

      в)  создание  кредитных  орудий  обращения  (банкнот  и   казначейских

        билетов) и кредитных операций;

      г) регулирование объема совокупного  денежного оборота.

      Основными  принципами  кредита   являются  возмездность,  срочность   и

возвратность.