Сущность двух уровневой банковской системы

Оглавление: 
 
 
 
 

Сущность двухуровневой  банковской системы…………………………..2 

Понятие и сущность коммерческого банка  как хозрасчетного 

предприятия…………………………………………………………………4 

Типы  коммерческих банков………………………………………………..6 

Проблемы  функционирования коммерческих банков России

в переходный период……………………………………………………….7 

Список  литературы…………………………………………………………9 

Лист  для рецензии………………………………………………………….10 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сущность  двухуровневой банковской системы 

    Банковская  система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов,  существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах,  банки в РФ не отвечают по обязательствам государства,  а  государство  по обязательствам банков,  кроме случаев,  предусмотренных законодательством,  или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ.  Второй блок - коммерческие банки.

    Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений,  которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка  создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская  деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов. 

    Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи  банков в двух плоскостях: 

    а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;

    б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени. 

    Первый  уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное  право на эмиссию и надзор за деятельностью  коммерческих банков. Второй уровень  это коммерческие банки, которые  обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

    Главными  задачами ЦБ являются: 

    1)Поддержание  стабильности денежной системы  государства,

    2)Обеспечение  покупательской стабильности национальной  валюты,

    3)Влияние  на ценовую систему страны. 

    Достижение  целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

• эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,
• аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений
• хранение официальных золотых и валютных резервов страны
• исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом
• кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора
• организация и осуществление межбюджетных отношений
• денежное кредитное регулирование экономики
• регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

    Это обеспечивается через следующие операции ЦБ: 

    1)Выдача  лицензий на банковскую деятельность

    2)Проверка  отчетности в коммерческих банках

    3)Банк  устанавливает нормативы деятельности  коммерческого банка и        контролирует их выполнение. 

    Нормативы для коммерческих банков: 

• Достаточности капитала;
• Нормативы ликвидности коммерческого банка;
• Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады)
• Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

    Коммерческие  банки действуют на  основании  лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь  идет  о  получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или  филиалом  банка другой страны,  то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим  банкам  равных  конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к  учредителям  иностранных банков и банков с участием иностранного  капитала  относительно   минимального   и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет  надзор   за   выполнением условий  выданных  коммерческим  банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки  операций в иностранной валюте,  выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право  применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

    Аккумуляция банками свободных денежных средств  и вложение их в дело в самых  различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица,  так  и граждане.  Не исключено привлечение в  состав  учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны,  так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу.  В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее  роли  в  укреплении  экономических связей. 
 

    Понятие и сущность коммерческого  банка как хозрасчетного  предприятия. 

    Коммерческие  банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование  к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет  преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков, доходности, и т.д. 

Операции  коммерческих банков. 

    Коммерческие  банки  могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций,  присущих банковскому органу.  Рассмотрим более подробно характер совершаемых  коммерческими банками операций. 

    Основные  из них следующие: 

• ведение  счетов  клиентов и банков-корреспондентов;
• финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей  инвестируемых средств;
• выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);
• покупка,  продажа  и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и  другие операции с ними;
• выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств   за  третьих  лиц,  предусматривающих  их исполнение в денежной форме;
• приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких  требований  и  инкассация  этих  требований (факторинг);
• иностранной валюты;
• покупка  и  продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,  природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
• на счета и во вклады и иные операции с этими  ценностями  в соответствии с международной банковской практикой;
• доверительные  операции (привлечение и размещение средств,  управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных услуг,  связанных с банковской деятельностью.

    Важное  место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации  и осуществлению международных  расчетов,  операций  с  иностранной  валютой, кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.  В настоящее время уже более 200 банков проводят  такие операции.

    Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим  субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

    Банки в отличие от промышленности, сельского  хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере  обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое предприятие.

    Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

    Функционирование  банка в сфере обмена порождает  и другие представления о его  сущности. Нередко банк характеризуется  как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика. 
 

    Типы  коммерческих банков 
 

    Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: