6. По видам процентных  ставок:

     Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

     Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые  постоянно изменяются в зависимости  от ситуации, складывающейся на кредитном  и финансовом рынке.

     Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов:

     Кредиты, предоставленные одним банком.

     Синдицированные кредиты, предоставленные двумя  или более кредиторами, объединившимися  в синдикат, одному заемщику.

     Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения:

     Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения  возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

     Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной  репутацией.

     Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

     Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

     Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства  между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое  лицо, устойчивое в финансовом плане.

     Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение  кредита:

     Ссуды общего характера, используемые заемщиком  по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

     Целевые ссуды, предполагающие необходимость  для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

10. Категории потенциальных  заемщиков:

     Аграрные  ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредиты из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков — традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

     Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

     Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые  банками брокерским, маклерским и  дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

     Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

     Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.  

2.2. РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

     Роль  банковского  кредита в развитии рыночной экономики многообразна:

     Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку  представляет собой форму  движения ссудного капитала, то есть денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

     В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов юридических лиц чрезвычайно актуальна  и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом.

     В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных  предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке  является накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того,  кредитная система в лице банков  принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций.

     В-пятых, без кредитной поддержки практически  невозможно быстрое и цивилизованное  становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом  пространстве.

     Таким образом, мы выяснили, что коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные  денежные средства  одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. 

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна:

• банковский кредит – это форма движения ссудного капитала;
• это механизм «перелива» капитала;
• банковский кредит оказывает серьезное влияние на объем и структуру денежной массы в стране;
• развитие малого, среднего, а зачастую и крупного бизнеса в стране без кредитных резервов невозможно.

Список  литературы

1. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2002г.

2. Казигмагомедов  А.А. “Услуги коммерческих банков  населению”. СПб., 2001г.

3. Ершева  Т.А. “Принципы кредитования и  их взаимосвязь с сущностью  кредита”. М., 2002г.