Структура банковской системы Российской Федерации

Под банковской системой7 понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном плане банковская система может быть, как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.

Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»8. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром кредитно-банковской системы. Целью его деятельности является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам. Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов

Основными признаками банковской системы являются:

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.9

Банковскую систему можно представить, как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.10

Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.11

Подводя итоги к данному параграфу, следует, что банковская система- это совокупность различных видов банков, банковских институтов, кредитных организаций с их взаимоотношениями, образующими единое целое, которое включает в себя Банк России, кредитные организации, а так же филиалы и представительства иностранных банков.

Подводя итоги по 2 главе, можно сделать выводы:

- банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики;

- банковская система может быть, как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной);

-   история развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связано с эволюцией денег и денежного обращения и представляет собой ряд следующих друг за другом этапов.

2. Структура банковской системы Российской Федерации

2.1 Роль центрального банка  России в функционировании банковской  системе

Главным финансовым учреждением страны является Центральный банк Российской Федерации, г. Москва. Это особая организация, основная цель которой – регуляция финансовой и кредитной систем. Центральный банк Российской Федерации является связующим звеном между исполнительной властью и всеми направлениями экономики. Центральный банк российской федерации Данное учреждение создано тринадцатого июля 1990 года. Оно является преемником ГБ СССР. Центральный банк не затрагивает деятельность физических лиц. Основные контрагенты – все банки страны, независимо от формы собственности. Является юридическим лицом, имеет собственный капитал и Устав. Но при этом полностью находится в Федеральной собственности. Другими словами, принадлежит государству.

Выполняемые функции Центральный банк Российской Федерации – это организация, в обязанности которой входит более двадцати аналитических и практических функций:  

• Монопольная эмиссия (выпуск) денежных средств;
• Установление правил расчетов и контроль их выполнения;
• Разработка и развитие концепции кредитно-денежной политики;
• Разработка и осуществление порядка расчетов с нерезидентами;
• Контроль проведения банковских операций, ставка рефинансирования центрального банка российской федерации осуществление выплат вкладов физлицам в случае банкротства финансовых учреждений, которые не состояли в системе обязательного гарантирования вкладов;
• Обслуживание бюджетов всех уровней. В отдельных случаях – внебюджетных фондов;
• Регистрация кредитных организаций и товариществ, выдача, а также приостановление и отзыв лицензий, контроль деятельности. 12
• Регистрация и контроль негосударственных пенсионных фондов;
• Хранение кассовых резервов коммерческих банков;
• Эмиссия и регистрация ценных бумаг;
• Отчетность касательно итогов выпуска;
• Противодействие распространению инсайдерской информации (полученной преступным путем) и манипулированию рынком;
• Кредитование организаций и их рефинансирование;
• Управление и контроль над платежными системами;
• Все банковские операции, необходимые для нормального функционирования учреждения;
• Администрирование золотовалютных резервов;
• Регуляция и контроль валютной деятельности, центральный банк российской федерации ставка операции получения и обслуживания государственного долга, в том числе получение кредита для покрытия дефицита бюджета;
• Процедура санации (оздоровления) проблемных банков;
• Установка валютных курсов на соответствующий банковский день. Совершение операций и сделок, согласованных с международным валютным фондом;
• Прогноз и разработка платежного баланса;
• Функции банковского надзора за кредитными и не кредитными финансовыми организациями, а также банковскими группами, акционерными обществами и корпоративным сектором;
• Статистика зарубежных инвестиций;
• Анализ и прогноз состояния экономики.

Региональная структура Центрального банка Российской Федерации имеет представительства в каждом из девяти федеральных округов. Помимо этого, существует развитая сеть филиалов практически в каждом крупном городе.

Наиболее значимыми федеральными представительствами являются Южное главное управление Центрального банка Российской Федерации, а также Северо-Западное и Уральское отделения.

Одной из основных задач главного финансового учреждения является кредитование банковской системы.13 Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации – размер процентной ставки в исчислении одного календарного года, которая подлежит возмещению кредитными организациями за предоставленный займ. Данное значение подвергается постоянной корректировке в зависимости от ситуации на денежном рынке страны, а также от инфляции и показателей валового внутреннего продукта. Это главный инструмент макроэкономического регулирования в государстве. Задачи центральных банков относительно инфляции

Задача Центрального банка страны – держать постоянный баланс с помощью этого показателя.

Слишком высокое значение, несомненно, остановит скачок цен, но при этом замедлит финансовый рост. И, наоборот, слишком низкие показатели помогут насытить экономику большим количеством дешевых денег, но при этом инфляция становится угрожающе неконтролируемой, что впоследствии неминуемо приведет к изменению стратегической модели планирования.

 Вместе с тем, учетная  ставка является индикатором  для инвесторов. Данные могут  как привлечь, так и оттолкнуть  потенциально заинтересованную компанию. Одно дело, когда всегда можно рассчитывать на помощь банковской системы страны. И совсем другое – когда для инвестиций необходимо использовать лишь свои собственные средства. Риски вырастают соответственно. Размеры учетных ставок в мире

На текущий момент размер учетной ставки рефинансирования Банка России на 2016 г. осталась равной - 8,25 %.14Российской Федерации, составляет одиннадцать процентов годовых. Это далеко не самый низкий показатель в мире. Так, размер учетной ставки до двух процентов зафиксирован финансовыми институтами Дании, Норвегии, Новой Зеландии, Австралии, Канады, Японии, Великобритании, Еврозоны и США. В банках Швейцарии и Швеции ключевой показатель вообще отрицательный. Данные нововведения связаны с практически нулевой инфляцией в странах. Объемы экспорта продолжительное время катастрофически снижались, что создавало серьезный риск удешевления национальных валют – швейцарского франка и шведской кроны. Также это нередко приводило к снижению интересов потенциальных инвесторов. Отрицательная учетная ставка подразумевает то, что учреждения страны платят Центральному банку за услуги хранения средств в его депозитариях. Развитые государства всерьез рассматривают введение этого новшества и для вкладов физических лиц. Размеры учетной ставки ЦБ РФ за время деятельности Размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации серьезно колебался в зависимости от происходивших процессов в стране. Начиная с момента образования нового государства, данный показатель существенно изменялся, порой по несколько раз за неделю.

Вплоть до 2003 года он превышал значение в двадцать процентов. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в разные периоды доходила и до двухсот десяти процентов (в 1994 г. значение продержалось до конца апреля следующего года). В целом с июня 1993 по июль 1996 года значение превышало сто процентов годовых. Слаженные усилия правительства и банкиров позволили постепенно утихомирить финансовую бурю. И в июне 1997-го значение достигло вполне приемлемых двадцати одного процента. Но разразился кризис, и последовавший за этими событиями дефолт вновь неоднократно сильно толкал значение вплоть до ста пятидесяти процентов. Этот показатель был зафиксирован двадцать седьмого мая 1998 года. Но уже через неделю он опустился до шестидесяти. С января 2004 года и по сей день главный индикатор страны не превышал пятнадцати процентов. Первого июня 2010 г. был зафиксирован рекорд, который установил Центральный банк Российской Федерации – ставка составила всего семь целых семьдесят пять сотых процента. Одной из самых главных функций, которую реализует Центральный банк Российской Федерации, является эмиссия денег – выпуск денежных средств в оборот, которые увеличивают их общую массу. Задачами главного учреждения в этой сфере являются контроль над количеством денег в обороте, обмен негодных к употреблению (ветхих) банкнот, а также своевременная смена дизайна купюр для эффективного противодействия фальшивомонетчикам. Данную функцию ЦБ сложно переоценить, ведь рубль является единственным возможным средством платежа на территории страны. Выпуск денег осуществляется в наличном и безналичном виде. Российская валюта не подкреплена ценными металлами, а также не имеет других соотношений эквивалентности. Эмиссия наличного рубля Наличные бумажные денежные средства представляют собой купюры достоинством от пяти до пяти тысяч рублей. Обладают всеми необходимыми современными защитными средствами – водяными знаками, защитной нитью, узорами тонких линий, микротекстом, волокнами, светящимися в ультрафиолетовом излучении, обозначением номинала металлизированной краской, рельефными элементами, оттенками цвета, изменяемыми в зависимости от угла обзора. Деятельность центрального банка российской федерации Минимальный номинал монеты, выпущенной в обращение Центральным банком Российской Федерации, – одна копейка. Максимальный – десять рублей. Чеканят их на Московском и Санкт-Петербургском монетных дворах из таких металлов и сплавов, как мельхиор, сталь, медь, цинк, никель, латунь. Эмиссия безналичных денег эта форма эмиссии является основой безналичных счетов. Преследуемая цель – удовлетворение необходимой потребности участников рынка в оборотных средствах. Зачастую капитала организации недостаточно для выполнения определенной функции. При некоторых обстоятельствах могут быть выпущены дополнительные деньги для выполнения поставленной финансовой задачи. Процесс действует на основе банковского (депозитного) мультипликатора. Это уникальный метод, поскольку эмиссию электронных денег, наряду с Центральным банком, могут проводить банковские институции и даже кредитные организации. Конечно же, под строгим контролем надзорного органа. Злоупотребить процессом крайне сложно, ведь подобная эмиссия производится исключительно с целью кредитования рыночного хозяйства. Банк банков Центральный банк Российской Федерации выполняет надзорную функцию над всей банковской системой. В первую очередь это выдача лицензий. А впоследствии – постоянный контроль над деятельностью субъекта хозяйствования, его ликвидностью. В случае необходимости практикуется оздоровление путем введения куратора. Лишение права ведения валютной деятельности или полное аннулирование банковской лицензии осуществляется в случае невозможности работы на финансовом рынке. Центральный банк создает благоприятную среду для функционирования кредитных институций, регулирует денежные потоки и производит кредитование.