Структура банковской системы РФ и перспективы развития банковской системы России

     Третий  блок будет представлен большим  числом "микрофинансовых посредников", тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам - небольшим хозяйствам и предпринимателям.

     Специфика клиентской базы, на которую могут  рассчитывать российские банкиры в  случае инерционной модели развития, отрицательно скажется на степени ликвидности банковской системы. Ухудшение качества заемщиков может привести к тому, что банки утратят контроль над рисками. И если рост неплатежей по потребительским кредитам способен спровоцировать микрокризис лишь у отдельных банков, активно занимающихся этим бизнесом, то неплатежи представителей среднего и малого бизнеса способны пошатнуть позиции значительного числа банков. Наиболее критичной датой для возникновения локального кризиса из-за нарастания неплатежей называют рубеж 2008-2009 годов.

     Однако, по оценке Олега Солнцева, в ближайшее десятилетие достаточно высока вероятность и более серьезных потрясений финансовой системы, хотя, возможно, менее масштабных, чем пережитое в 1998 году. На высокую вероятность кризиса, отмечает он, указывают минимум четыре фактора. Во-первых, это увеличивающийся разрыв между динамикой доходов населения и предприятий с одной стороны и динамикой их потребления и инвестиций - с другой. Во многих странах, сталкивавшихся с финансовыми кризисами (например, во время так называемых северных кризисов, поразивших скандинавские страны в конце 80-х - начале 90-х), наблюдалась аналогичная картина.

     Во-вторых, старый механизм пополнения ликвидности, основывающийся на покупке валюты со стороны ЦБ, скорее всего, перестанет работать вследствие замедления роста золотовалютных резервов. Тогда у Центробанка появится нетривиальная задача по переходу к новому механизму расширения денежного предложения, основанному на рефинансировании банков. А необходимого опыта и развитых рыночных институтов для этого пока не сформировано. Поэтому, возможно, во время такого перехода будет повышенная вероятность кризисных явлений.

     В-третьих, продолжается рост внешних корпоративных  заимствований, размер которых уже  зашкаливает за 60% объема экспорта товаров  и услуг. Судя по всему, этот показатель в обозримом будущем достигнет 90%.

     В-четвертых, возможны внешние шоки - колебания  цен на нефть или циклические  кризисы на других развивающихся  рынках, провоцирующие временный  отток иностранных капиталов.

     Каждый  из этих факторов в отдельности не критичен, но в совокупности они могут вызвать кризис. Это потрясение, несомненно, изменит весь облик банковской системы и вызовет перераспределение собственности в экономике в целом. С другой стороны, подобные кризисы предоставляют возможность работы над ошибками, кардинальной смены трендов.

     Насколько будет использован такой шанс, зависит от политической воли. При  наличии поддержки со стороны  государства появится возможность  выстроить более зрелую банковскую систему, способную адекватнее оценивать риски, - кризис укажет приоритеты в оценке платежеспособности компаний, оценке активов. Если государство не использует эту возможность и самоустранится, следует ожидать масштабной экспансии в реальный сектор зарубежных компаний, у которых появится возможность покупки дешевых активов. И нам снова придется расхлебывать последствия потери "финансового суверенитета". 

2.2 Стратегия банковской реформы в России за 2003—2010 гг. 

     30 декабря 2001 года Правительство  РФ и ЦБ РФ утвердили "Стратегию  развития банковского сектора РФ" (за 2003 - 2010гг.). Любая реформа целесообразна тогда, когда без ее проведения невозможно решить накопившиеся проблемы, мешающие движению вперед. В сфере общеэкономических, банковских и финансовых отношений внутри России вот уже несколько лет не находят разрешения вопросы более высоких темпов экономического роста, развития мелкого и среднего бизнеса, стимулирования иностранных инвестиций и ограничения нелегального вывоза российского капитала за границу, финансового урегулирования взаимоотношений между Центром и периферией, изыскания долгосрочных ресурсов для внутренних капиталовложений. Сегодня банковская система не только не помогает решению перечисленных выше проблем, но и в ряде случаев мешает этому. Предполагаемая реформа не сможет быть панацеей от всех бед, но без нее едва ли удастся сделать что-либо положительное. Мероприятия по реформе можно было бы разделить на два уровня; макро и микро, имея в виду, что каждый из них одинаково важен. К макроуровню можно отнести те мероприятия по реформе банковской системы, которые бы способствовали стимулированию экономического роста в стране и финансовому урегулированию отношений между Центром и периферией. Остальные мероприятия - к микроуровню.

     Что же делать для наращивания темпов экономического роста? За основу усилий по наращиванию темпов экономического роста наиболее целесообразно взять теорию спроса, благодаря которой президенту Рузвельту не только удалось вывести США из экономического кризиса, но и быть переизбранным еще три раза подряд. Названная теория предлагает целый ряд мероприятий со стороны правительства, но свою лепту в это может внести и ЦБ РФ. Речь идет о его валютных резервах, которые, с определенным допуском лежат в сейфах западных банков. Эти резервы вполне можно было бы сократить в два раза без ущерба для стабильности рубля и направить на погашение внешнего долга, освободив от этой нагрузки национальный бюджет, деньги которого следовало бы использовать для повышения уровня заработной платы и своевременного погашения задолженности по ней. Опыт Южной Кореи, Тайваня и других государств, вышедших за короткое время в разряд новых индустриальных стран, говорит о том, что кратчайший путь к высоким темпам экономического роста лежит через мелкие и средние предприятия, доля которых в национальном доходе и обеспечении населения работой, а следовательно, в стимулировании спроса достигает в развитых странах 50 - 90%, у нас же не дотягивает и до 10%. И здесь ЦБ РФ мог бы внести свой вклад. Сделать это можно путем резкого увеличения количества мелких и средних банков. Японцы давно поняли решающую роль банков - с 60-х годов у них зарубежный промышленный бизнес идет за банками. ЦБ РФ следует разделить все коммерческие банки на три категории: мелкие - с уставным капиталом до 10 млн. руб., средние - до 60 млн. руб. и крупные - с капиталом свыше 60 млн. руб. Для каждой группы должны быть свои нормативы - чем меньше банк, тем большая техническая и материальная помощь ему должна оказываться. Конечно, в ЦБ РФ должны работать более квалифицированные и опытные кадры.

     Давно известно, когда говорят об экономическом  чуде, имеют в виду, что оно  не приходит внезапно — его фундамент  закладывается заранее, главным образом, через политику долгосрочных инвестиций. Сейчас это начали осознавать, поэтому инвестиционной политике уделяется определенное внимание. К сожалению, здесь больше декларативного. В стране катастрофически не хватает долгосрочных ресурсов. Нужны конкретные меры по их изысканию. В настоящее время видится четыре источника: деньги населения, ресурсы коммерческих банков, деньги хозяйствующих субъектов, оседающие в офшорах, и иностранные инвестиции. Как бы банки ни зазывали население хранить деньги у них, это дает малый эффект, поскольку потеряна вера в их  стабильность. Ее можно восстановить только через гарантии государства, однако наши депутаты мало об этом заботятся, мусоля вот уже несколько лет закон о страховании депозитов. Здесь мог бы помочь ЦБ РФ, создав под своим крылом собственный страховой фонд. Почему большинство людей держат свои сбережения в Сбербанке? Потому что они считают его государственным, хотя это не так и хотя Сбербанк не раз обманывал население. Сбербанк мог бы быть по-настоящему инвестиционным, однако он далек от государственного подхода к делу, представляет собой чрезвычайно забюрократизированную организацию, расходующую деньги населения на строительство шикарных офисов по всей стране. ЦБ РФ и Правительство в силах направить сбережения населения во все коммерческие банки, создав тем самым определенную конкуренцию на инвестиционном рынке. Сейчас собственные ресурсы коммерческих банков огромны, но все они краткосрочные — 3,6 месяцев, от силы 1 год. Их можно дополнить долгосрочными ресурсами, во-первых, за счет денег населения и, во-вторых, введя мировую практику переучета векселей клиентов коммерческих банков в ЦБ РФ. Для этого ему потребуется создать специальное подразделение по мониторингу финансово-экономического положения клиентов коммерческих банков за счет ликвидации, по моему мнению, ряда его совершенно бесполезных структур. Переучет векселей ЦБ РФ позволил бы создать полноценный рынок векселей, часть из которых вполне могли бы быть инвестиционными.

     Россия  из-за своих масштабов исторически  была и осталась малоуправ-ляемой. Более  или менее эффективно руководить ею из одного центра можно только с помощью диктатуры. He случайно некоторые депутаты ставят в пример времена Ивана Грозного, Екатерины II, Сталина. В условиях демократии такого руководства можно добиться только через децентрализацию управления. Но здесь есть опасность распада государства, которая была вполне реальна некоторое время назад, когда был провозглашен лозунг "провинция может брать столько самостоятельности, сколько осилит". Территория США также не маленькая. Поэтому для эффективного управления ее банковской системой и финансовыми потоками внутри страны было создано 12 округов, каждый во главе с центральным банком, входящим в единую Федеральную резервную систему США. Россия уже начала двигаться в этом направлении. Сначала дали чрезмерную самостоятельность регионам, затем попытались ее существенно ограничить, создав семь территориальных округов. Однако должная цель не была достигнута, так как не были найдены нужные рычаги, используя которые можно было бы совмещать интересы Центра и периферии. Для этого нужна кардинальная реформа ЦБ РФ-создание семи территориальных центральных банков по России, Федерального совета территориальных центральных банков в Москве, а на местах — отделений территориальных центральных банков. Территориальные центральные банки могли бы быть в Москве, Санкт-Петербурге, Казани, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Новосибирске и Хабаровске. Центральный аппарат ЦБ РФ должен быть резко сокращен и превращен в технический орган Федерального совета территориальных центральных банков, а штат отделений территориальных центральных банков, которые должны заменить собой главные управления ЦБ РФ, приведен в соответствие с количеством и качеством коммерческих банков, расположенных на территориях отделений. При строгой подчиненности решениям Федерального совета территориальные центральные банки должны выполнять все функции центрального банка, включая эмиссионную, кредитора последней инстанции и др. Такая структура позволит не только значительно усилить контроль за деятельностью коммерческих банков в регионах, но и лучше изучать финансово-экономическое положение их клиентов, что даст возможность тщательнее подходить к переучету их векселей. Особый контроль со стороны ЦБ РФ нужен за утечкой капитала из России. Основной отток капитала происходит через импортные операции и операции по различным видам услуг, совершаемым через коммерческие банки. Ведь не в чемоданах же вывозятся миллиарды долларов. Поэтому лицемерно звучат все "ахи" и "охи" со стороны чиновников ЦБ РФ по поводу нелегального по сути вывоза капитала за рубеж. Вместо этих воеклицаний ЦБ РФ должен ввести строгий норматив, по которому коммерческие банки наказываются за незаконность коммерческих операций, в том числе и материально. Подобных "липовых" операций могло бы быть значительно меньше, если бы ЦБ РФ либерализовал выдачу разрешений на легальный экспорт капитала и помогал направлять этот вывоз в желательное для России русло. Для этого ЦБ РФ достаточно заключить соглашения с центральными банками других стран о приведении в соответствие с западными стандартами правил надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков в России. Вызывает удивление спокойное отношение Правительства России и ее ЦБ РФ к тому факту, что рубль продолжает оставаться на положении ущербной валюты. Россия имеет возможность превратить свою валюту, как в резервную, так и в валюту международных расчетов. Начать можно со стран СНГ. Если ввести правила оплаты наших энергоносителей и других сырьевых товаров в рублях, то страны СНГ вынуждены будут зарабатывать эти рубли за счет экспорта товаров в Россию, а их центральные банки держать рубли в своих резервах или обменивать иностранную валюту на рубли, если не удастся заработать последние в должном количестве.

     Из  всего сказанного можно сделать  вывод, что реализация планов Правительства РФ и ЦБ РФ по наращиванию темпов экономического роста, привлечению долгосрочных ресурсов, реформированию ЦБ РФ, контролированию утечки капитала за рубеж и мероприятия по превращению рубля в резервную и валюту международных расчётов может улучшить в будущем положение банковского сектора России, если только эти планы не останутся на бумаге. 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Банк  России является органом банковского  регулирования  и надзора за деятельностью  кредитных организаций.

     Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

     Контроль  за деятельностью банков  проводится с целью  обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

     Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  - поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов.  Банк  России  не  вмешивается в оперативную   деятельность кредитных   организаций,   за   исключением   случаев,    предусмотренных федеральными законами.

     При осуществлении функции надзора  и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:

     -  устанавливает  обязательные  для  кредитных организаций   правила    проведения    банковских    операций,    ведения бухгалтерского  учета,  составления  и  представления   бухгалтерской   и статистической отчетности.

      - регистрирует кредитные  организации   в  Книге государственной   регистрации  кредитных  организаций,  выдает   кредитным организациям  лицензии на осуществление банковских  операций и отзывает их.

       В целях обеспечения  устойчивости  кредитных  организаций Банк  России может устанавливать им  обязательные нормативы:

          1)  минимальный размер уставного  капитала  для   вновь   создаваемых  кредитных организаций, минимальный  размер собственных средств  (капитала) для действующих кредитных организаций;

          2) предельный размер не денежной  части уставного капитала;

          3) максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

          4) максимальный размер крупных  кредитных рисков;

          5) максимальный размер риска на  одного кредитора (вкладчика);

          6) нормативы ликвидности кредитной  организации;

          7) нормативы достаточности капитала;

          8) максимальный размер привлеченных  денежных вкладов (депозитов)  населения;

          9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

          10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые  активы;

          11)      нормативы использования  собственных средств банков      для приобретения долей (акций)  других юридических лиц;

          12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

     Для осуществления своих  функций  в  области  банковского надзора  и  регулирования  ЦБ  проводит   проверки   кредитных организаций  и их филиалов,  направляет  им  обязательные  для  исполнения предписания об  устранении  выявленных  в  их  деятельности  нарушений  и применяет  предусмотренные законом  санкции   по отношению к нарушителям.

     В случае  нарушения  кредитной  организацией  федеральных законов, нормативных актов и предписаний  Банка  России,  непредставления информации, представления  неполной  или  недостоверной  информации ЦБ имеет  право  требовать  от  кредитной   организации   устранения выявленных  нарушений,  взыскивать  штраф  в  размере  до  одной  десятой процента от  размера  минимального уставного капитала  либо  ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев. 
 

БИБЛИОГРАФИЯ 

1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. М.: ИД ФБК-Пресс, 2000. – 275 с.
2. Балабанов А., Балабанов И.. Финансы. СПб., 2002. – 298 с.
3. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп./ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1998. – 435 с.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. – 226 с.
5. Журнал ''Финансовые исследования'' №4,  2008, электронное издание
6. Злобина А.А. Финансы. Учебное пособие М., 2002. – 284 с.
7. О банках и банковской деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №395-1.
8. О Центральном банке Российской Федерации: Федеральный закон от 2 декабря 1990г. № 394-1.
9. Самсонов Н.Ф., Баранникова Н.П., Строкова Н.И. Финансы на макроуровне. М.: Высшая школа, 1998. – 145 с.
10. Сумароков В.Н. Государственные финансы в системе макроэкономического регулирования. М.: Финансы и статистика, 1996.
11. Финансы. Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, Финансы, Москва, 1999. – 296 с.
12. Финансы. Учебник / Под ред. М.В. Романовского. М.: Изд-во "Перспектива", изд-во "Юрайт", 2000. – 344 с.
13. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001. – 543 с.