Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Северо-Западный Государственный Заочный Технический Университет»

Институт управления производственными и инновационными программами

Кафедра управления финансами

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

Вариант: 46

к у р с о в а я      р а б о т а

на тему:

«Сравнительный анализ классификации банковских услуг в России и за рубежом»

  ВЫПОЛНИЛ:

студентка 3 курса ИУПиИП      

Группа 814

Шифр 8701011025

Соколова А. А

ПРОВЕРИЛ:

к.э.н., доцент кафедры

Федорова Е.В.

Санкт-Петербург

2011

Введение

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность темы работы. Предмет исследования  - классификация банковских услуг. Объект исследования – особенности реализации банковских услуг в России.

Цель работы – исследование классификации банковских услуг в России и за рубежом. Задачи работы: теоретическое исследование понятия банковских услуг; практическое исследование тенденции развития банковских услуг в России и за рубежом; исследование проблем и перспектив развития классификации банковских услуг в России.

Избранная тема исследования имеет большую практическую значимость, поскольку позволяет обобщить виды банковских услуг в России и за рубежом и выявить возможности для ее более точной классификации. Информационной базой послужат учебники, статьи экспертов в журналах и мнения специалистов в области банковского дела. При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, системный анализ, управленческий анализ и метод экспертных оценок.

1. Теоретические основы реализации банковских услуг

1.1. Понятие и сущность банковских услуг в России

Рынок банковских услуг развивается активнейшими темпами, конкуренция на рынке увеличивается, предлагаемые банками услуги расширяются и увеличивают охват все больших потребительских аудиторий и смежных рынков. Давайте вместе рассмотрим этот весьма интересный рынок. На нашем информационном ресурсе Вашему вниманию предлагаются аналитические материалы о рынке банковских услуг - это обзоры рынка, маркетинговые исследования, статистические данные, аналитические статьи [11, c.267].

Банковские услуги - это специфические финансовые операции производимые банками.

Традиционные банковские услуги:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Нетрадиционные банковские услуги [15,c.219]:

- посреднические услуги,

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу,

размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),

- предоставление гарантий и поручительств,

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении

собственностью по поручению клиента),

- бухгалтерская помощь предприятиям,

- представление клиентских интересов в судебных органах,

- услуги по предоставлению сейфов,

- туристские услуги и др.

Необходимо заметить, что банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка.

Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Таким, образом, банк в процесс своей деятельности оказывает множество услуг для частных и корпоративных клиентов на основе соблюдения законодательных норм, которые рассмотрим далее.

1.2. Нормативно-правовое регулирование банковских услуг

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России[1, c.1].

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств[14, c.219].

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов - наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах. Среди них наибольшее значение имеют следующие инструкции: № 1 - «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в которой отражаются основные экономические нормативы, регулирующие все стороны банковской деятельности; № 75-И - «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», которая заменила Инструкцию № 49, содержавшую основные требования и положения создания и реорганизации кредитной организации; № 59 - «О мерах по пруденциальному надзору»; № 8 - «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»[8, c.1].

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О финансовой аренде (лизинге)» - определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» - регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» - отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» - обеспечивает надежную основу кредитования[4, c.1].

Взаимные расчеты - составная часть всех гражданско-правовых обязательств. В соответствии с законодательством расчеты между сторонами обязательственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 46 ГК РФ).

Таким образом, действующее в РФ правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, не в полной мере соответствует экономической ситуации и международному уровню правового регулирования банковской системы. Банковские услуги в России совершенствуются, вводятся новые прогрессивные, уходят в прошлое устаревшие. Так в каждой стране формируется и обновляется принятая классификация банковских услуг, которую рассмотрим далее на примере России и зарубежных стран.

2. Анализ классификации  банковских  услуг в России и за рубежом

2.1. Классификация  банковских  услуг в  России

Классификация банковских услуг в России представлена в таблице 1.

Таблица 1- Классификация банковских услуг в России

Таким образом, банковские услуги классифицируются в России в зависимости от специфики банков, субъектов получения услуг, способа формирования и размещения ресурсов, оплаты за предоставление услуг, связи с движением материального продукта и определяются теми критериями результативности, которые заложены в их основе. Для сравнения с российской классификацией далее рассмотрим классификацию банковских услуг в за рубежом.

2.2. Классификация  банковских  услуг за рубежом

Рынок банковских услуг России значительно отстает в своем развитии не только от Западной Европы и США, но и от стран Восточной Европы и Прибалтики, констатируют аналитики. Основной показатель развитости финансового рынка - величина банковских активов по отношению к ВВП - составляет в России 52,4 процента, в то время как активы во Франции превышают ВВП в 1,5 раза, а в Италии вдвое. В Польше это соотношение 70 процентов, в Чехии - 100 процентов, а в Латвии - даже 140 процентов. И среди развивающихся стран Россия демонстрирует далеко не лучшие показатели. Например, кредитный портфель китайских банков в 10 раз превышает российские цифры. Поэтому, согласно прогнозам аналитиков, ВВП Китая будет расти быстрее, чем в России. И индийский рынок тоже будет обгонять российский из-за высоких темпов роста ВВП[17, c.123].

Характеристики зарубежных рынков платежных карт достаточно сильно различаются между собой. Наиболее развитыми являются рынки таких стран, как США, Великобритания. Количество платежных карт, предназначенных для совершения безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,36 карты на одного жителя. Для сравнения в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карт колеблется от 1,22 до 1,57 карт на жителя. В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карты на жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня стран Западной Европы.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за последние три года на 14% в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.

Анализ ситуации на рынке банковских услуг Российской Федерации показывает, что, несмотря на положительную динамику развития отрасли в последние два с половиной года, проводимой политики недостаточно для вывода отечественного банковского сектора на международный уровень конкурентоспособности.

Наиболее ярко роль и место российских банков в межхозяйственных связях характеризуют размеры их активов. Для сравнения, активы любого крупного западного банка (Chase, Deutsche Bank Group, Mitsubishi Bank и др.) более чем в 10 раз (!) превышают активы всей отечественной банковской системы.

Если соотнести количество банков с численностью населения страны, получив один из грубых показателей уровня развития банковской инфраструктуры, мы получим, что в России сегодня одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тысяч человек, тогда как в США - одно на 2 тысячи человек, в Европе - одно на 1-1,5 тысячи человек[21, c.10].

Фактически о сложившемся, насыщенном рынке банковском услуг можно говорить только в отношении Москвы и области, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга и области, Тюменской области, Новосибирска, Самары, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону и Краснодара. Банковская инфраструктура других регионов, особенно отдаленных районов страны (Мурманская, Архангельская область, Восточная Сибирь, Дальний Восток), слаборазвита.

По сравнению с потребителями банковских услуг любого западного государства, где история рыночного кредитования насчитывает десятки лет, россияне очень уязвимы перед недобросовестной или недостаточной информационной и рекламной активностью банков. Понимание механизмов формирования мнения населения о кредитных (да и не только) продуктах; значимых каналов коммуникации, способов, методов и инструментов создания общественного мнения — вот ключ к формированию высокой кредитной культуры россиян, что, в свою очередь, окажет позитивное влияние на развитие банковской отрасли в целом[19, c.289].

Классификация банковских услуг за рубежом представлена в таблице 2.

Таблица 2- Классификация банковских услуг за рубежом

Таким образом, банковские услуги за рубежом представляют собой всю совокупность совершаемых банками для своих клиентов разрешенных законодательством банковских операций. Представленная классификация является смешанной, поскольку отражает банковские услуги одновременно по нескольким основаниям: объектам банковских услуг, экономической сущности и т.д. Многие банковские услуги, предоставляемые, например, в США отсутствуют в России вследствие неразвитости законодательства и относительной «молодости» рыночного уклада в экономике России. Перспективы развития банковских услуг в России рассмотрим далее.

2.3. Перспективы развития классификации банковских  услуг в России и за рубежом

Перспективы развития классификации банковских  услуг в России и за рубежом представлены в таблице 3.

Таблица 3- Перспективы развития классификации банковских  услуг в России и за рубежом

Необходимо также отметить, что на сегодняшний день у малого и среднего бизнеса спросом пользуются овердрафт и кредиты на пополнение оборотных средств, к массовой реализации которых банки пока не готовы.

Как уже отмечалось, проблемы крупнейших заем­щиков создали серьезные трудности для банков, вынуж­денных реструктурировать ссуды или требовать дос­рочного исполнения обязательств. Сегодня ключевая задача банков - решать вопросы по обязательствам крупного бизнеса, переходить к индивидуализации взаимоотношений и т.д.

Приложения, позволяющие использовать карты других банков, остаются сильным конкурентным пре­имуществом: на рынке таких программ пока очень мало, а удобство их применения не вызывает сомнений.

Использование Интернета в качестве коммуникаци­онного канала позволяет клиентам входить в систему не только в офисе, где установлено специальное про­граммное обеспечение, но и с любого компьютера, под­ключенного к Интернету, - дома, в другом городе, госу­дарстве и т.д. Не нужно арендовать дополнительные (помимо Интернета) каналы связи, устанавливать до­полнительное оборудование и программное обеспече­ние, зависеть от службы технической поддержки банка, заменять электронные платежные документы на бумаж­ные копии. К тому же только использование интернет - технологий обеспечивает истинную интерактивность.

Таким образом, как будет развиваться рынок, какие новые продук­ты и услуги появятся - прогнозировать сложно. Есть по­нимание того, какие продукты уже однозначно нерента­бельны, однако в отношении доходных продуктов выво­ды не столь очевидны. Неопределенность ситуации усугубляется ужесточением конкуренции между банка­ми, порой нерыночными методами борьбы за клиентов. Сейчас, как признают аналитики, влияющих факто­ров слишком много, среди которых не малую роль играют особенности реализации банковских услуг в России, которые рассмотрим далее.

3. Особенности реализации банковских услуг в России

3.1. Анализ и оценка динамики показателей развития рынка банковских услуг в России за 2006-2010 гг.

Доля российской финансовой системы в мире относительно невелика, и в этой связи ситуация в ключевых экономиках оказывает на отечественную систему практически определяющее влияние. Складывающиеся за рубежом тенденции в большей степени несут для российских банков риски, чем дополнительные возможности[20, c.19].

Так, все большая глобализация локальных финансовых систем в мировую означает, что действия отдельных регуляторов могут провоцировать спекулятивные движения капитала, особенно в условиях перехода кредитных рисков с корпоративного на суверенный уровень. Аналогичные последствия могут иметь и наблюдаемое изменение направлений потоков капитала из-за накопления значительных объемов золотовалютных резервов в странах-экспортерах при огромных дефицитах бюджетов в развитых странах.

Ситуация обостряется и тем, что улучшения в сфере межбанковского кредитования достигнуты за счет накачки ликвидности, хотя ряд индикаторов (спред LIBOR к базовой ставке) свидетельствует о том, что возврат межбанковского кредитования в режим «нормального» функционирования, по всей видимости, не завершен и займет продолжительное время [21, c.32]. 

Рис.1- Активы крупнейших банков мира и отечественная банковская система в 2009 г.

В российской финансовой системе предкризисный период характеризовался высокой доступностью заемных средств в условиях низкого уровня проникновения банковских услуг. Как результат, объемы банковских активов и уровень левериджа (в т.ч. внешней задолженности) росли темпами, опережающими рост экономики даже в номинальным выражении.

Это определило протекание кризиса, сопровождавшееся ухудшением условий фондирования операций из ключевых источников (отток депозитов, фактическая закрытость зарубежных рынков капитала), а также снижением качества платежной дисциплины предприятий по долгам. Банк России временно предоставил сектору необходимый объем ликвидности, и в настоящий момент можно констатировать, что ситуация стабилизировалась. Так, в настоящее время доля проблемных и безнадежных ссуд приближается к максимальным значениям (около 12% портфеля), при этом достаточность капитала и крупнейших, и мелких банков растет (текущий уровень 20,3%)[22, c.27].

Рис.2- Проблемные и безнадежные ссуды и достаточность капитала по банковскому сектору

Ситуация в мировой экономике и финансовой системе оказала определяющее влияние на положение в российском банковском секторе в 2007-2008 гг., что в свою очередь, предопределило вектор развития в 2009 г.

Как результат, объемы внешней задолженности росли существенными темпами, а размещение ресурсов основывалось на ожиданиях продолжительного улучшения экономических условий. Как следствие, темпы роста активов банков в разы превышали рост экономики как в реальном, так и в номинальным выражении, дестабилизируя качество активов[24, c.109].

Рис.3- Внешний долг банковского сектора РФ, 2006-2010 гг.

В кризисный период банки столкнулись со следующими доминирующими тенденциями:

      ухудшение условий фондирования операций из ключевых источников из-за оттока депозитов (до 7,5% депозитной базы или около 450 млрд. руб.) и фактической закрытости зарубежных рынков капитала;

      просадка качества платежной дисциплины по кредитам и публичным долговым инструментам – более сотни дефолтных облигаций и нарастание объем просроченной задолженности;

      повышение роли Банка России в предоставлении временной ликвидности банковскому сектору (перед ЦБ РФ задолженность достигала 15% пассивов).

В настоящий момент можно констатировать, что меры, предпринятые ЦБ РФ, оказались достаточно эффективны и вкупе с улучшением мировой экономической конъюнктуры позволили стабилизировать ситуацию. Ситуация в секторе характеризуется следующими показателями[25, c.115]:

   приближение доли проблемных и безнадежных ссуд в портфеле к отметкам 10%, объем просроченных кредитов превысил 1,0 трлн. руб.; уровень достаточности капитала банков растет, в среднем по сектору он составляет 20%, причем капитал наращивается не только крупными банками, но и средними и мелкими;

   в первом квартале 2010 г. объем резервирования начал демонстрировать тенденцию к снижению, и тем самым появляются шансы роста прибыли банков по итогам года.

В 2008 г. розничный бизнес столкнулся с новыми условиями – резко замедлился рост объема розничных кредитов, в первые месяцы 2009 г. кредитование физических лиц в России перестало расти и в течение 2009-2010 гг. снижается. Этому предшествовали два основных момента:

-Во-первых, с середины 2007 г. регулятор обязал раскрывать эффективную процентную ставку. Многие клиенты – физлица были недостаточно осведомлены о полной стоимости кредита, и в этой связи среднесрочные последствия для рынка оказались существенными, хотя и непосредственный эффект был не столь заметен, так как банки заранее готовилось к этому изменению;

-Во-вторых, с обострением кризисных тенденций стало очевидно, что столько низкий уровень безработицы, который был достигнут к середине 2008 г., в перспективе ближайших лет будет недостижим, и тем самым риски в банковской рознице существенно выросли.

Кроме того, механизм фондирования операций большинства розничных банков РФ в кризис дал сбой: рефинансирование пассивов было невозможно несмотря на низкую дюрацию активов.

Тем не менее, ситуация в различных сегментах розничного банковского бизнеса существенно отличается – как по масштабам спада, так и по перспективам восстановления. Так, спад объемов в ипотечном и автомобильном кредитовании был наиболее ощутимым, и это связано, по всей видимости, со сроками кредитов. При этом восстановление рынка автокредитов и ипотеки может оказаться более быстрым, чем потребительского кредита [23, c.54].

Рис.4- Объемы кредитования населения в 2006–2010 гг.

На 1 ноября 2010 года объем кредитования российских банков составил 8,435 трлн. рублей, что на 40,6% больше, чем в начале года.

Доля потребительских кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования, предоставленного банковским сектором, за 2010 год возросла с 18,5% до 23,2%, и составила 1 955,4 млрд. руб.

Кредитование физических лиц занимает пока еще небольшую долю в финансовых активах банков, но этот сегмент демонстрирует стабильную тенденцию к росту. В целом, годовой прирост объема рынка потребительского кредитования опережает прирост объемов кредитования корпоративного (66% и 28% соответственно).

Потребительское кредитование наиболее распространено в Центральном федеральном округе, включая Москву (35% от всего объема выданных кредитов), и Приволжском федеральном округе (17%). Менее всего - 3,5% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного федерального округа[26, c.87].

По показателю объема потребительского кредитования на душу населения по итогам 3 кварталов 2010 года лидируют Центральный и Уральский федеральные округа (соответственно 15 237,1 руб. и 13 276,6 руб.). Однако наибольшего значения этот показатель достигает в Москве - 34 379,1 руб. на душу населения. В целом по России среднее значение объема кредитования физических лиц на душу населения составляет 11 279,9 руб.

В начале 2010 года уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам находился на уровне 2,38% от общего объема задолженности. К концу года он достиг 2,67%, а по лидерам рынка (кроме Сбербанка) эта цифра зачастую превышает 4-5%[21, c.26].

Таким образом, рынок кредитования в настоящее время находится в стадии бурного роста после ликвидации последствий финансового кризиса, и конкуренция на этом сегменте между федеральными и региональными банками обостряется с каждым годом. Вместе с ростом объемов банковского кредитования, появляется и больше проблем в этом сегменте, которые подробнее рассмотрим далее.

3.2. Проблемы развития российского рынка банковских услуг

В таблице 4 представлены основные проблемы российского рынка банковских услуг

Таблица 4-Проблемы российского рынка банковских услуг

Таким образом, на современном этапе развития банковского кредитования имеются различные проблемы, тормозящие его рост. Одной из главных проблем современного банковского кредитования являются кредитные риски. Золотое правило банковского кредитования: постоянно работать с опасными и невозвращаемыми ссудами, пытаясь при этом превратить полный не возврат кредита в меньший убыток, а последний — в недополучение дохода.

Заключение

Доля российской финансовой системы в мире невелика, и в этой связи зарубежные тенденции оказывают на отечественные банки огромное влияние, которое, как мы полагаем, в большей мере предполагает риски для российских банков. С помощью Банка России острая фаза кризиса преодолена, к настоящему моменту ситуация стабилизировалась: доля неработающих ссуд (около 10%) практически достигла максимума, достаточность капитала банков (20,3%) повышается. Складывающиеся тенденции в экономике и секторе предполагают, что объем кредитного портфеля банков может вырасти до 15% в 2010 г., и еще на 18-20% в год в 2011-2012 гг. Локальные источники способны обеспечить фондирование этих операций.  Таким образом, можно полагать, что создаются предпосылки для качественного эволюционного роста сектора, и ряд банков, акции которых обращаются на бирже, представляют перспективные возможности для инвестирования.

На сегодняшний день на российском рынке банковских услуг имеется не мало проблем, главной из которых является риск невозвратности кредитов.

Можно выделить главные проблемы российского рынка банковских услуг:

      недостатки применяемой скоринг-системы

      мошенничество не только среди потенциальных заемщиков, но и кредитных экспертов

      недостаточность информации по клиентам в  кредитном бюро

      отсутствие эффективной системы взыскания долгов по выданным ранее потребительским кредитам

Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта должны стать:

      совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе

      усиление контроля за экспресс-кредитами

      усиление работы службы безопасности

      и другие.

Список использованной литературы

НОРМАТИВНО-ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (ред. от 3.11.2010 г.)  №86-Ф3// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ (ред. 3.07.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

3. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. N 117-ФЗ (ред. 26.07.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9.10.1992 г. N 3615-1 (ред. 29.06.2004) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

6. ФЗ РФ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 4.10.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

7. Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ (ред. от 8.05.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Инструкция ЦБ РФ « О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями по территории РФ» от 10.03.2006 № 128-И (ред.от 09.01.2007)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П (ред. от 21.09.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

9. Указание ЦБ РФ "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" от 20.06.2007 N 1843-У// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

10. Положение ЦБР "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. N 2-П (ред. от 22.01.2008)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

11. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 2009.-с.214

12. Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2009.-с.345

13. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2009.-с.458

14. Гарбузов, А.К. Банковское дело. – М.: Финансы и ста­­тистика, 2009.-с.390

15. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Организация банковской деятельности. Пер. с англ.  – Киев: Торго­во-­издательское бюро ВHV, 2010.-с.378

16. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2009.-с.388

17. Ефимова Л.Г., Банковское дело: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2008.-с.498

18. Коган М.Л. Организация банковской деятельности. – М.: ПТФ «Аркаюр», 2009.-с.365

19. Лаврушина, О.И. Организация банковской деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2009.-с.287

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКАЯ) ЛИТЕРАТУРА

20. Бакунц А.Б. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2008. – №4. – с.39

21. Исин Ж.М. Ценовая стратегия и оценка рисков в банковском ритейле // Банковский ритейл. – 2009. - №2. – с.23

22.Исаев Р.А. Применение бенчмаркинга для повышения качества и эффективности работы банка // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 6. – с.34

23. Крылов А.А. Специфика разработки привилегий программ лояльности // Организация продаж банковских продуктов. – 2009. - №3. – с.48

24. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. – 2011. - №6. – с.56

25. Ларионова В.А. Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков // Организация продаж банковских продуктов. – 2007. – №1. – с.45

26. Мещеряков Г.Ю. Банковские услуги для населения: два пути решения проблемы //Управление в кредитной организации. – 2010. - №2. – с.65

27. Пронина А.М. Стратегические перспективы развития рынка банковских услуг в России на фоне финансового кризиса//Банковское образование. - 2010. - №6. - с.134

28. Смирнова Е.И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 3.- с. 25–29.

29. Саксельцева Е.Г.. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2009. – №1. – с.22

30. Смирнов Е.Е. Банки России на старте XXI века: тенденции и проблемы //Управление в кредитной организации. – 2008. - №5. – с.10

2

Цель       Проведенные                                                      Выявленные                                           Предложения       

          исследования                                                           результаты                                                               и  

                                                                                                                                                                      рекомендации

Структурно-логическая схема курсовой работы на тему «Сравнительный  анализ  классификации  банковских  услуг в   России и за рубежом»

2

Форма заявки

Сравнительный  анализ  классификации  банковских  услуг в   России и за рубежом

Научный руководитель: Е.В. Федорова, к.э.н., доцент каф.управления финансами ГОУ ВПО "Северо-Западный государственный заочный технический университет"

АКТУАЛЬНОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ: Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

ЦЕЛЬ ИССЛЕДОВАНИЯ: исследование классификации банковских услуг в России и за рубежом.

МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ: Теоретическую и методическую базу работы составили труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и банковского дела, а также материал актуальных публикаций в периодической печати по теме с использованием метода индукции.

РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ:

1) Современные коммерческие банки - это кредитные организации, занимающиеся практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов с целью получения прибыли. Специфика банка определяется особенностями его деятельности и оказываемыми услугами.

Некоторые ученые трактуют банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Действующее законодательство подразумевает под банковскими операциями систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектами которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные природные камни.

С позиции других ученых банковскую услугу следует рассматривать как продукт, который банк реализует на финансовом рынке.

Таким образом, ученые не проводят четкого разграничения между терминами и выделяют следующие особенности банковских продуктов (услуг) - абстрактность, неосязаемость, интеллектуальность, отсутствие материальной субстанции, наличие потребительской ценности, полезного эффекта, специфических свойств; оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств; банковские услуги невозможно хранить, накапливать.

Несмотря на многообразие классификаций, они предназначены для проведения анализа деятельности коммерческих банков, группировки операций, составления продуктового ряда, оценки показателей, как в целом, так и по группе операций, услуг, а также отдельным из них. Вместе с тем, для целей обеспечения конкурентоспособности услуг и их продажи клиентам эти классификации не могут быть использованы. Поэтому возникает необходимость в разработке классификации, в основе которой лежат критерии качества и полезности (актуальности) услуги для бизнеса клиента. Для ее составления требуется знать, какие операции соответствуют тому или иному виду услуг. На этом основана принятая классификация банковских услуг в России.

2) Общепринятая классификация банковских услуг за рубежом:

- международные расчеты - перевод денег между различными государствами;

- кредитование - выдача денежных средств под залог имущества на определённый срок под проценты;

- валютно-обменные операции - продажа валюты одной страны за валюту другой;

- операции на мировых фондовых рынках - посреднические (брокерские) услуги (приобретение ценных бумаг);

- трастовые услуги - передача собственных денег в управление банку.

3) Простых новых продуктов на рынке будет все меньше и меньше, поскольку существующее в настоящий момент предложение покрывает практически все, что есть и на западных рынках. Будут дальше развиваться нишевые продукты, направленные на удовлетворение нужд конкретной группы пользователей. Будут развиваться каналы работы с банком, все больше и больше людей будут общаться с банком дистанционно, решая свои вопросы по телефону, через интернет или через банкомат — люди будут все больше ценить свое время и ценить банки, которые будут способны его экономить.

В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID и NFC.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты.

4) Исследованы направления решения данных проблем и перспективы его развития: Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта банковского кредитования должны стать: совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе; усиление контроля за экспресс-кредитами; усиление работы службы безопасности; усиление проверки кандидатов на вакансии кредитных экспертов по анкете безопасности; заключение договора с независимым коллекторским агентством. Складывающиеся тенденции в экономике и секторе предполагают следующий сценарий развития банковской системы. Так, в рамках активных операций специалисты ожидают положительную динамику объемов кредитного портфеля банков: до 15% в 2010 г., и ускоренное (18-20% в год) наращивание в среднесрочной перспективе.

ВЫВОДЫ: Главной проблемой на банковском рынке остается риск невозвратности кредитов.

Можно выделить главные проблемы развития рынка банковских услуг:

         недостатки применяемой скоринг-системы

         мошенничество не только среди потенциальных заемщиков, но и кредитных экспертов

         недостаточность информации по клиентам в  кредитном бюро

         отсутствие эффективной системы взыскания долгов по выданным ранее потребительским кредитам

Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта должны стать:

         совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе

         усиление контроля за экспресс-кредитами

         усиление работы службы безопасности

         и другие.

Список использованной литературы

НОРМАТИВНО-ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (ред. от 3.11.2010 г.)  №86-Ф3// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ (ред. 3.07.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

3. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. N 117-ФЗ (ред. 26.07.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9.10.1992 г. N 3615-1 (ред. 29.06.2004) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

6. ФЗ РФ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 4.10.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

7. Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ (ред. от 8.05.2010)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Инструкция ЦБ РФ « О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями по территории РФ» от 10.03.2006 № 128-И (ред.от 09.01.2007)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

8. Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П (ред. от 21.09.2006) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

9. Указание ЦБ РФ "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" от 20.06.2007 N 1843-У// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

10. Положение ЦБР "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. N 2-П (ред. от 22.01.2008)// Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

11. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 2009.-с.214

12. Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2009.-с.345

13. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2009.-с.458

14. Гарбузов, А.К. Банковское дело. – М.: Финансы и ста­­тистика, 2009.-с.390

15. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Организация банковской деятельности. Пер. с англ.  – Киев: Торго­во-­издательское бюро ВHV, 2010.-с.378

16. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2009.-с.388

17. Ефимова Л.Г., Банковское дело: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2008.-с.498

18. Коган М.Л. Организация банковской деятельности. – М.: ПТФ «Аркаюр», 2009.-с.365

19. Лаврушина, О.И. Организация банковской деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2009.-с.287

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКАЯ) ЛИТЕРАТУРА

20. Бакунц А.Б. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2008. – №4. – с.39

21. Исин Ж.М. Ценовая стратегия и оценка рисков в банковском ритейле // Банковский ритейл. – 2009. - №2. – с.23

22.Исаев Р.А. Применение бенчмаркинга для повышения качества и эффективности работы банка // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 6. – с.34

23. Крылов А.А. Специфика разработки привилегий программ лояльности // Организация продаж банковских продуктов. – 2009. - №3. – с.48

24. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. – 2011. - №6. – с.56

25. Ларионова В.А. Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков // Организация продаж банковских продуктов. – 2007. – №1. – с.45

26. Мещеряков Г.Ю. Банковские услуги для населения: два пути решения проблемы //Управление в кредитной организации. – 2010. - №2. – с.65

27. Пронина А.М. Стратегические перспективы развития рынка банковских услуг в России на фоне финансового кризиса//Банковское образование. - 2010. - №6. - с.134

28. Смирнова Е.И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 3.- с. 25–29.

29. Саксельцева Е.Г.. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2009. – №1. – с.22

30. Смирнов Е.Е. Банки России на старте XXI века: тенденции и проблемы //Управление в кредитной организации. – 2008. - №5. – с.10

2