Современные и актуальные виды кредитных продуктов

      Лидерами  по приросту кредитов юрлицам стали, по итогам января 2011 года, БИН-Банк - портфель кредитов юрлицам вырос 11%, до 23 млрд руб.; «Собинбанк» - рост на 9%, до 13 млрд руб.; Росбанк - рост также на 9%, до 39 млрд руб. Тем не менее, существенный рост портфелей не обеспечил рост позиций в рейтинге.

      По  оценкам специалистов банка, совокупный спрос на кредиты малому бизнесу  в России составляет примерно 7 млрд долларов, тогда как предложение не превышает 300 миллионов. Все больше банков включают в свои программы кредитование малого бизнеса. С марта 2010 года подобная программа начала действовать в «РосЕвроБанке». До конца года банк планирует выдать 20 млн. долл кредитов малым предприятиям. О запуске собственных программ по кредитованию малого предпринимательства заявили кредитные организации, реализующие данные программы совместно с международными организациями-донорами, такими как Европейский банк реконструкции и развития (КБ "Челиндбанк"), Международная финансовая компания (КБ "НБД", КБ "Уралтрансбанк"), USAID (КБ "Центр-Инвест", АКБ "Русский банкирский дом", СДМ-Банк) и другие (приложение 1).

      Результаты  применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного  предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления  продукции и на сферу денежного  оборота.

      Роль  кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении  различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном  и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. Важное значение в современных условиях имеет развитие ипотечного кредитования.

      По  сравнению с США и Европой, где процентные ставки по ипотечным  кредитам колеблются в пределах от 3 до 7%, российскую ипотеку дешевой  не назовешь. Однако, начиная с осени  прошлого года, ставки на рынке начали таять с удивительной скоростью. Об их снижении один за другим объявили "Дельтакредит", Городской ипотечный банк, Банк Москвы, Московский кредитный банк, "КИТ Финанс.

      Тридцатилетний  срок кредита перестал быть на нашем  рынке нонсенсом еще осенью прошлого года. Сегодня так надолго деньги можно занять в банках, работающих по стандартам АИЖК, а также еще  в пяти коммерческих. Основное ограничение  при кредитовании на долгий срок - до погашения займа заемщик не должен выйти из трудоспособного возраста.

      Первый  этап становления рынка ипотеки  к настоящему времени можно считать  уже пройденным. Во многих регионах она стала стандартным продуктом, на который ориентируются покупатели жилья. По оценкам участников рынка, в этом году, как и в прошлом, он должен вырасти вдвое и достичь отметки $6 млрд. 2010 год был ознаменован появлением на рынке новых ипотечных игроков и расширением ассортимента ипотечных программ. Сейчас около 250 банков предоставляют свои услуги в сфере ипотечного кредитования. Конкурируя, банки становятся более лояльными к потенциальным заемщикам: ставки продолжают снижаться, более демократичными становятся требования к заемщикам. Так, если в прошлом году ставки по рублевым продуктам находились на уровне 15% годовых, то сегодня такие банки, как "Кит Финанс инвестиционный банк", Банк Москвы и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), предлагают программы с 13-процентной ставкой. По одной из программ АИЖК кредит жилья выдается под 12% в рублях (таблица 2).

Таблица 2

Сведения  об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных  кредитными организациями  Российской Федерации физическим лицам в 2010 году (млн. руб.)

      Однако  сейчас объемы ипотечного кредитования у некоторых банков начинают снижаться. Причина тому - отсутствие новых  проектов строительства, дефицит жилья  и, как результат, резкий рост цен  на недвижимость. Наблюдатели оценивают  сокращение предложения жилой недвижимости, например, на московском рынке вдвое  по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Это связано с тем, что большинство застройщиков заморозили новые проекты в ожидании поправок к закону "О долевом строительстве жилья". Соответственно, цены только за первые два месяца 2001 года подскочили в среднем на 20-25%. Несмотря на бурное развитие ипотеки в целом, серьезного увеличения объемов выдаваемых кредитов не произошло, что связано, в частности, с продолжавшимся в этом году ростом цен на недвижимость.

      Велика  роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться  на сравнительно короткие сроки для  увеличения запасов и затрат, требуемых  для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может  использоваться в качестве источника  средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

      Характеристика  роли кредита как рычага, способствующего  бесперебойности производства и  его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

      Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

      Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий  периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная  потребность в средствах может  удовлетворяться за счет привлечения  кредита. Это свидетельствует о  значении применения кредита для  бесперебойного безналичного денежного  оборота.

      Несмотря  на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств  в обороте потребностям оборота  большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, учитывая важное хозяйственное значение регулирования  массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование  кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему кредитно-денежной политики. 
 
 
 

     Заключение 

     Наибольшую  активность в кредитовании бизнеса проявляют Сбербанк, банки «УралСиб», «АК Барс» и «Сосьете Женераль Восток», РосЕвроБанк, ВТБ 24, КМБ-Банк, Россельхозбанк, Инвестторгбанк, Юниаструм Банк. Впрочем, сегодня обратиться за бизнес-кредитом предприниматели могут практически в любой крупный банк.

     Самый актуальный вид кредитования бизнеса – краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств или на развитие бизнеса, обеспеченные залогом.

          Я считаю, что кредитные продукты,  на сегодняшний день остаются вопросом актуальным для всех предприятий экономики.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы 

1. Поляк Г.Б. Финансы - М.: Юнити, 2009.
2. Ковалёва А.М. Финансы - М.: Финансы и статистика, 2008.
3. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит - М.: Финансы и статистика, 2007.
4. Романовский М.В., Врублёвская О.В., Сабанти Б.М. Финансы - М.: Юрайт, 2008.
5. Щербанин Ю.А. Мировая экономика - М.: Юнити, 2009.
6. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика - М.: ИНФРА-М, 2010.
7. Научно-практический и теоретический журнал: Алхимия финансов, №41, 2009.
8. Научно-практический и теоретический журнал: Финансы и кредит, № 348, 2009.
9. Научно-практический и теоретический журнал: Рынок ценных бумаг, №7-8, 2009.
10. www.expert.ru
11. www.fintrip.ru
12. www.finam.ru

13.www.potrebc.ru

14. www.g-n.ru

15. www.irn.ru